延长至70周岁！工行放宽房贷年龄“啃老族”竟成大赢家？

新晨报 2018-04-26 01:26

工行近日将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年（即还款的最高年龄可到75岁）。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。

这也意味着，有些人可能75岁都还在还房贷，一辈子都在当“房奴”。

1、哪些人可能从中受益?

工商银行借款人年龄与贷款期限之和不超过75年，而原来这一数字是70年，即新的标准相当于提高了5年。工商银行相关负责人指出，该政策调整是为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻其经济压力。未来工行将持续认真贯彻执行国家“因城施策”的差别化个人住房信贷政策，积极支持居民自住及改善型合理购房融资需求。

上面提到的“借款人年龄与贷款期限之和”需要用一个更直观的例子来解释。例如：如果借款人年龄是40岁，过去“之和”为70年，最高可以申请到30年的贷款；而现在放宽到75岁，即45岁也可以申请到30年贷款。最高期限贷款群体放宽了5岁。同时，过去65岁以上就不能贷款了，而现在70岁的群体最高可以贷5年期限的住房贷款。贷款的最高年龄群体也放宽了。

据报道，“工商银行延长这一年限，实则是对楼市的利好。”某金融品牌运营中心总监吴昊分析表示，放宽这一年限可以让45岁以上的刚需购房人获得更长的贷款期限，这将减小他们月供压力，对于首套房及改善性需求的刚需人群有一定的利好作用。

中原地产首席分析师张大伟则表示，对于部分中老年购房者来说，可以降低月供压力，延长还款周期，有可能出现部分50-60岁左右的改善购房家庭选择接力贷，父子合力还款的可能性。但目前看，市场90%以上购房人群集中在70-80后，因此这一政策基本没有影响，相比较接近退休年纪能不能继续贷款，购房者更关注利率折扣变化和贷款年限的变化。2、需防带来“啃老”现象

住房个贷延长至70周岁，能有效减轻中年以上居民在住房需求上的经济压力。举例来说：如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算，这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款，而此前最长贷款年限为20年。

毫无疑问，延长住房个贷最高年龄限制能够广泛改善民生福利，实际上对于居民每个月还款负担也大大减轻了，从而能减少房贷违约风险，因此长远来说，也有助于防范房贷引发金融风险。这些都具有积极意义的。

但我们也要看到，此举事实上相当于变相放松、降低了房贷的门槛，需要防止两方面不利影响：

一是要防止异化为房贷宽松后为房价托市。金融杠杆被公认为是房价上涨的最大助力因素之一，住房个贷延长至70周岁，能使得更多人借助杠杆撬动购房，首套房还无可厚非，但中年以上居民多数并非首套购房，因此，改善性住房的定义一样要边界清晰、严格。

二是要防止延长期间的房贷风险。最高年限限制在65岁在当前仍有一定的合理性，65岁以后绝大多数人丧失了劳动能力，收入主要依靠养老金等，风险还是比较大的。此外，此次放宽最高年龄后，70周岁的首套房购房人在满足相关条件后，亦可申请5年期住房贷款，或许还会出现“啃老”现象。

当前，我国房贷已经在高杠杆阶段运行，房贷去杠杆仍是主要任务。根据中国央行数据，截至今年3月末，中国人民币房地产贷款余额34.14万亿元，同比增长两成，其中一季度就增加1.9万亿元；个人住房贷款余额22.86万亿元人民币，同比亦增长两成。

从数据上来看，我国房贷还远没有到放松的时刻。当然，利用最高年龄来一刀切限制房贷也存在很大的不合理性，导致当前还款压力过大，牺牲了部分人的福利；而且严格房贷还有更多灵活、精准的政策，因此，放松最高年龄限制并没有多少问题，也有改善民生福利的积极意义。

关键在于，眼下为了防止为房价托市、带来“啃老”等副作用，需要做到有放有收。即放松年龄、限制一刀切的同时，银行要严格首付资金来源审核、贷款人还贷能力及意愿审查，才能确保“房子是用来住的、不是用来炒的”定位不走样。

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