贷款消费莫忽视 “家庭债务风险”
◎胡建兵
有调查机构统计显示，我国家庭杠杆率近年来逐年攀升，2006～2016年杠杆率从11%上升至45%，2017年底更达到50%上下，10年间增长3倍。这一债务累积速度令人担忧。喜欢存钱、害怕欠债、谨慎消费，这是老一辈国人的理财观念。但随着收入水平的提高，资产增值速度过快，年轻人特别是90后，比从前更愿意消费和贷款了。不负债太傻，不负债落后，负债化生存才够现代和时尚。时髦的生活紧紧地把负债捆在了一起。住房贷款、汽车贷款、教育贷款、信用卡消费……个人负债、家庭负债已经与我们的生活紧密地联系在了一起。
家庭债务越来越多，确实让很多家庭现代化生活锦上添花，提前享受到了本不该享受到的，提升了民众的幸福指数。但负债背后隐藏着巨大的风险，特别是在有的家庭遇到危机时会落井下石。譬如：假如房价不再上升，反而下跌，那这些贷款购房者不但亏了老本，还要承担贷款的高额利息，而且要定期还贷。
在现代经济社会中，负债虽然不可避免，但可以合理利用，关键就是如何把握一个度。家庭负债的目的是为了提升家庭生活质量，如果因为负债的压力而不得不降低了生活质量，损伤了家庭生活的幸福指数，则是得不偿失的。所以，负债必须要在可控范围之内，不能影响到家庭生活质量。虽然有关专家提出，一般家庭的负债比率不应超过50%，但最好还是低一些，不然，如果负债总量超过了这个标准，势必会给家庭带来或多或少的偿债压力，背负沉重债务的家庭也就很难幸福地生活。
家庭是社会的最基础单元，也是社会的细胞，过高的家庭负债风险不只是破坏单个家庭的幸福，而且由于负债家庭数量的激增会影响到一个国家整体的经济结构。随着家庭债务越来越高，中国家庭的储蓄和收入增速在不断下降，会进一步影响居民消费，从而给中国实体经济的可持续发展带来挑战，会拖累宏观经济，进一步增加宏观调控难度。同时，由于居民杠杆率快速上升主要集中在房地产领域，有引发房地产泡沫的隐忧。因此，有关部门应对“家庭债务风险”保持高度警惕。不论是在宏观政策还是微观监管方面，都要多方位提前筹划，缓释风险。同时，必须建立明确的机制，严格控制家庭负债风险。
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