推荐理财产品岂能暗度陈仓

一家之言

史奉楚

黑龙江省哈尔滨市民朱晓明和家人到银行购买理财产品，总共投资840万元，最后却成了保险。工作人员介绍，朱晓明买的5年缴费期的产品的确是终身的，不能在交满5年保费之后退还本金。如果想要拿到全部的本金，只有一个前提条件，那就是她去世，否则只能取出一部分。如果现在终止合同，本金会亏损很多。

随着金融业高度发展以及人们理财、投保观念的提升，很多银行销售起自有理财产品或代销理财产品或者保险产品。但存款、理财、保险这三类产品有本质区别，并直接影响到消费者的权利义务和风险承受能力。

那么，对于这些有较大区别的金融产品，商家向消费者推荐时就应尽到充分的告知、说明义务，以免消费者陷入误区。但现实中，存款变理财，存款变保险，理财变保险的事件多有发生，这凸显出绝大多数销售人员并未尽到告知义务，相反为了业绩需要，往往采取忽悠乃至欺诈方式诱导消费者。从报道中可知，一些保险销售人员着装与银行柜员相似，甚至有些柜员就兼职保险销售人员。在天花乱坠的忽悠下，极易让防范能力差，理财观念匮乏的消费者购买保险产品。

理财变保险得有明确说法。当然，这并不是说保险产品一定比理财产品差，而是说商家推荐产品时，必须尊重消费者的知情权和选择权，不能以假乱真，指鹿为马，更不能暗度陈仓。

根据2017年颁布的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》和《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，经营者销售保险和理财产品时应录音录像。虽然此事件中的消费者是2016年购买的保险产品，但当时多数银行、保险机构已实现了录音录像。涉事银行或监管部门介入后，完全应该调取视频资料及其他证据，查清是否存在欺诈消费者行为，进而有效维护消费者权益，避免商家利用信息不对称不断给消费者挖坑，耍理财变保险的花招。

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