普惠金融数字化程度不断提高 科技应用不仅“横向”多元化，更有“纵向”下沉的趋势

信息时报讯 （记者 陈周琴） 近日，记者从世界银行发布的《2019世界发展报告》中了解到，科技在金融领域的应用正在下沉，其中数字化在普惠金融业务中，也有越来越多更为底层和基础的应用在尝试。而在近几年普惠金融发展的全球化热潮中，从国内外的巨头们布局来看，在普惠金融领域的科技应用不仅“横向”多元化，更有“纵向”下沉的趋势，触达小微或三农市场更底层、分散的业务数字化提升。

数字化程度不断提高

据国家金融与发展实验室及微众银行发布的《中国普惠金融创新报告（2018）》，普惠金融生态体系的发展和完善，在很大程度上依托于金融科技。以信贷为例，在实践中，金融科技主体通过构建产业集群平台，将过去由单一机构独立完成的诸多信贷环节模块化，连接资金方、资产方和在业务链条不同环节中各有所长的服务提供商，形成有机的借贷生态体系，充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、风险管理、科技研发、金融资源等方面的差异化优势，以协同方式消除业务短板，为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的服务解决方案。

以完全线上化运营的互联网银行微众为例，其主要面向小微企业主或个人的信贷产品“微粒贷”已经完全实现100%纯线上操作。微众银行行长李南青认为，微众银行建成拥有知识产权的可支撑亿量级客户、高并发交易的核心系统，极大地降低了账户运维成本，使服务和让利于普罗大众成为可能。与此同时，全面推进ABCD(人工智能AI、区块链Blockchain、云计算CloudComputing、大数据BigData)科技发展战略，致力其研发、应用领先。

此外，京东金融在农业方面的数字化应用也被选入《2019年世界发展报告》，作为科技在普惠金融应用的案例，入选的还有来自马达加斯加、阿富汗、喀麦隆等国家的数字化应用案例。“在整个农业生产过程中，在特定的时间、在特定的地点、把资金精准地投放到产业链上，为农民从原料采购、种植、收购和销售的全过程，提供精细化、自动化、全方位的金融服务，从而实现了资金使用效率的最大化。”京东金融相关负责人这样表示。

巨头设普惠金融科技实验室

随着科技在普惠金融的应用日益深入，不仅有越来越多的金融机构开始尝试业务层面的应用，更有金融巨头已经开始设立专门聚焦普惠金融的科技实验室。记者从万事达卡获悉，其已投入了数十亿美元进行支付科技和产品的研发，目前在全球范围内万事达卡建立了8个创新实验室，位于印度的第九个创新实验室也在筹建当中。其研究方向包括五大领域：数字支付、数据解决方案、普惠金融、支付安全和创新支付方式。

在这8个创新实验室当中，位于肯尼亚内罗毕的“万事达卡实验室”显然有更明确的目标——普惠金融。据万事达卡中国区总裁常青对记者介绍，该实验室早在2014年就已专门设立，致力于通过数字支付技术及战略性投资推动非洲普惠金融发展。例如，去年十月万事达卡在内罗毕推出了Kionect数字订购系统，帮助非洲小微零售商改善库存和供应链管理问题，惠及整个供应链的利益相关方。而在乌干达地区，万事达卡也携手M-KOPA能源公司为东非人民提供低价、安全、清洁的能源。

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