马上金融赵国庆：抢占新一轮发展制高点 我们要带动金融服务新突破
近年来，消费金融行业对中国经济结构的调整、改善居民消费结构、提高消费者生活水平、拉动内需、支持经济健康增长等方面发挥了积极推动作用。同时，随着近年来消费金融行业的快速发展，也集中暴露出来了一些问题，如何提升整个行业的风险管理水平和规范合规水平，如何使消费金融的发展更为持续平稳？针对这些问题，清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心组织召开了第四届中国消费金融高层论坛，邀请消费金融监管机构官员、有关学术机构研究人员、消费金融公司高层管理者等共聚一堂，共话行业未来。
作为消费金融行业的领军人物，马上金融创始人兼CEO赵国庆表示，消费升级将是未来中国重要的发展动能，消费金融是消费升级的一个重要催化剂，对提升人民消费品质和生活品质起到重要作用。
如何支持消费金融公司行业整体做大做强？
2018年消费金融行业申贷规模112626万人次，在信贷行业整体中占比53.8%，同比小幅增长6.3%。从总体趋势来看，消费金融经历了由低迷到回暖的过程。清华大学经济管理学院教授李稻葵教授认为经济会加速下行，金融政策出现根本转向，消费金融鼓励发展、意义重大，消费金融整体发展比较健康，要进一步促进消费金融创新。
如何支持消费金融公司行业整体做大做强，更好实现支持消费增长的目标？这已经成为时代的命题。“对于这个时代的机遇与挑战我们始终保持敬畏和谦卑，我们在创业之初就意识到必须把企业发展的生命线牢牢掌握在自己手中，才能够在复杂的市场变幻中急蹄稳步发展。”这是赵国庆给出的答案。
“消费金融最主要的价值链闭环就是体现在不外包。”赵国庆反复强调这一点。在金融行业多数金融机构采用第三方供应商合作模式快速搭建网络借贷平台，以求谋求市场占有和业务拓张的时候，马上金融却走了一条自主研发科技的艰难道路。
在创业之初，马上金融就投入了重金，开始从事零售信贷系统的研发。赵国庆说：“对于很多创业者来说，最难的就是把自己的手弄脏弄湿。但创业最要不得功利，有时候坚持长期能力构建，就必须放弃短期利益目标。从国家发展大周期角度看，谁掌握了核心技术，谁就把握了时代主动权。”
目前，马上金融公司拥有近700人的研发团队，100多人的大数据团队，自主开发了400多套与零售信贷相关的全部系统，包括从账务系统、风控系统、催收系统、ABS系统、到审批一系列的系统工具研发，拥有自带场景识别、人性催收、智能客服、自主获客等能力。
依托于扎实的科技研发能力，马上金融在过去三年申请150项专利，线上连接超过130个消费场景，连接线下超过14万商户，促成了近5000万次的商品交易，帮助超500万人群建立信用记录，让更多人具有消费的能力，并打造更方便、先进、优良的消费体验。
消费金融痛点问题如何解决？
数据显示，2018年，消费金融行业首贷客群平均占比14%，同比下降24.6%，低于信贷行业整体水平约3.3%。在行业发展到一定阶段，如何开发新客群、提升获客能力、实现用户总量的增长，对消费金融从业机构提出了新的要求。
赵国庆认为，消费金融本质是资产负债匹配的管理，当前行业面临的最大挑战就是用户体验，即对用户全生命周期的管理，尤其负债端受制于同业授信，容易影响客户体验和粘性。
针对这些痛点，马上金融坚持深入消费场景，为消费者打造更加科技化、智能化、便捷化、安全化的消费金融服务。通过场景金融的进一步扩大化、多元化、融合化，打破了原本复杂的金融服务，具有便捷、透明、高人群覆盖力的生态特点，可实现信息流的场景化与动态化，完成现金流的可视化与可控化。在这样的模式下，金融需求与各种场景进行深度融合，消费信贷服务变得触手可及。这在一方面增加了客户的黏性，让客户对产品和平台产生足够的安全感和信任感，另一方面让消费金融产品有了更完整更丰富的全生命周期服务。
“我们一直在努力给用户提供一个绿色、普惠的消费环境，我们十分关注用户收入和负债的比例，避免过度负债所带来的债务风险。”赵国庆说。马上金融自主研发了收入偿债比模型，作为风控科技又一创新尝试，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信，通过创新科技支持理性消费、健康消费，担起消费金融产品的社会责任。
作为持牌消费金融公司，赵国庆表示：“消费金融业务的核心仍是风控，做金融经营的是风险，对风控怎么重视都不过分。”作为整条业务链的核心命门，严格缜密的风控流程始终是竞争的核心。
2018年，消费金融年龄22~40岁客群占比72%，男性占比69%，这些客群同时呈现较高多头的趋势。这也倒逼消费金融公司对风险管控的要求不断提升。马上金融不断通过科技赋能加大对风险的管控，从而达到千人千面的信贷风控管理。据赵国庆介绍，马上金融现已实现了动态的申请表单。如申请一个小额贷款，信用好的人，填一个手机号码钱即可到账，还可提供不同额度的授信套餐。反之信用很差的人，就需要填写复杂的表单再进入，继而完成动态授信的过程。现如今，马上金融运用传统客户身份识别手段的同时，已增加活体识别、人脸比对等智能技术手段，将智能风控模型融入到对客户精准度的识别中。基于智能风控模型的自动化审批，不断优化信审流程、提升业务量，真正的实现技术驱动的信贷决策。
不断升级发展中的金融科技正在改写行业格局，而金融公司对新金融的影响才刚刚开始。作为一家拥有自主研发科技和信息资源深度整合的科技创新性企业，正在以创新驱动发展的先导力量，打通经济社会发展“大动脉”，为我国互联网技术事业快速发展写下生动注脚。
新闻推荐
本报记者吴睿婕1月16日，众安保险宣布旗下子公司众安国际与东南亚O2O平台Grab达成合作，双方将成立合资公司。众安国际将为合...