消费金融下半场 马上金融跑赢科技“角逐赛”
2019年，互联网金融行业巨变，金融科技在经历了几年的野蛮生长后已经来到了严监管时代，2020年，或许就是金融科技下半场的起点。
在消费金融下半场的比赛中，金融科技玩家的准入门槛就是牌照，但与此同时，科技所扮演的角色的重要性可能会超乎大多数人的预计。
细分场景赛道中的数字化金融
近几年，消费金融的快速发展已经使得金融服务逐渐成为各个细分场景中基础服务的“标配”，这也是未来场景与金融科技融合发展的大趋势。
如何将金融与场景更好的融合？马上金融创始人兼CEO赵国庆认为，科技能力是关键。以人工智能、大数据、云计算为代表的数字化技术为助推器，马上金融构建了具有与多元场景快速适配能力的数字化场景金融开放生态，为所有合作场景下的用户，都能提供全生命周期的价值管理，通过科技力量改变传统运营模式和效率，提升用户体验。
但值得注意的是，伴随着消费金融行业的不断发展，其马太效应也越来越明显——这个市场越来越大，但是玩家们却越来越少。基于此，消费金融机构与金融科技企业的合作也日益频繁。如今，头部消金公司深耕市场，中小玩家则谋求差异化发展，抢占一席之地。在这一环境下，如何从提供粗放式的消费金融服务向精细化运营方向发展是所有玩家共同需要应对的课题。
在与场景的合作模式上，如何将AI与场景、交易和信用融合起来或许是探索数字化金融的最有效的尝试，而今年出现的可以刷脸入住的重庆“智慧酒店”就是金融科技融入这些因素的最好样本。
今年初，渝北区的一家酒店让我们看到了未来智慧酒店发展趋势：从入住、续住到退房，整个过程无需酒店人员参与，客人全程自助办理。
“这是我们自行研发的酒店刷脸入住自助机系统，它实时连接酒店管理系统、治安系统和门锁系统，开通了支付宝、微信和银联等支付渠道。有了它客人可以非常方便的办理入住和退房等业务。”马上消费金融（以下简称“马上金融”）机器视觉科学家杨维新介绍。无需通过APP进行线上预订，直接在入住自助机设备上以“散客”身份，按照语音提示进行房型、刷脸身份核验、移动支付付款等操作，自助机就会“吐”出了房卡和入住信息单，整个过程不到一分钟。
金融科技探索AI新可能
如今，以人工智能、大数据、区块链为代表的新一代的信息技术与金融深度的融合，催生出了一系列的新产品、新服务，新模式，赋能金融服务提质增效。其中，人工智能这个“排头兵”更是新一轮金融科技革命和产业变革的重要驱动力量。
近日，普华永道发布《2018-2019年度金融科技安全分析报告》显示，随着人工智能、云计算、区块链等信息技术在金融领域的逐渐推广及应用，金融科技正在以迅猛态势重塑金融行业生态。
而此前，人工智能在金融科技领域的运用一面倒的集中在精准营销、推荐获客、风险控制、反欺诈、智能客服和自动催收等方面，有效降低了金融机构的风控成本、获客成本和运营成本。
那么，人工智能究竟在金融领域和其细分领域有哪些想象空间？如何通过人工智能在金融领域的技术探索和积淀，发现行业痛点，攻克技术与场景难关？能否开发人工智能与另类数据结合的新技术、新模式，使金融科技真正落地，甚至下沉？这些问题的答案依旧是一片蓝海。
比如在金融机构的“双录”场景中，虽然金融机构目前普遍已经完成了双录系统的搭建，如临柜双录、远程双录等，但双录市场仍存在一些共同痛点。比如，受时空限制，耗时长，人力成本制约业务发展，人为因素对双录结果的影响较大等。因此，在双录环节加强技术赋能，强化双录在效率、体验、成本方面的优势，正有着越来越广阔的发展空间。
近日，马上金融依托自身技术优势，打造了集成人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别、活体检测、人脸框内检测等技术的智慧双录服务平台。
据马上金融相关负责人介绍，“智慧双录产品充分运用了多项公司自研的AI技术，既能够保障双录过程完整、严谨、合规，又可以改善双录体验，让用户随时随地办理业务，实现自助双录。同时，用AI技术替代人工，既解决了因人力不足引发的高并发问题，提升了效率，也大幅节省了企业人力成本。”
消费金融拥抱区块链，上链！
此外，要说今年金融科技不得不提区块链。
据悉，马上金融在区块链技术方面的创新探索主要在三大场景中，一是风控数据黑名单共享，二是电子数据存证平台，三是支付渠道及ABS系统中资管账户的替代方案。
在马上金融创始人兼CEO赵国庆看来，对区块链领域的探索，一定要掌握核心技术的自主研发能力，同时要加快技术在业务场景中的落地应用，着重解决行业痛点，服务实体经济发展。
区块链技术具有安全、透明、不可篡改的特征，以其环环相扣的数据逻辑、难以篡改的记录方式，使各种交易变得更加透明。区块链技术的引入有望从根本上解决消费金融业务面临的欺诈风险防控难题，从而大幅降低平台的风险成本，使得中小平台也可以提供“低门槛+低利率”的消费金融产品，形成持续竞争的实力，并有望大幅延缓甚至改变消费金融行业的分化速度和轨迹；另一方面，区块链技术在物联网领域的应用可以有效解决抵押物评估和管理难题，大大拓宽行业发展空间。
随着各机构对区块链技术的日益重视和技术研发及应用的不断成熟普及，未来还将衍生出更多新模式、新业态，创造出更多难以想象的行业与社会价值。
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