个人贷款LPR转换进入倒计时 转还是不转？
个人贷款利率定价有两种方式
文/周晓玲图/王俊伟
今年3月1日，存量个人贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有贷款的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR(贷款市场报价利率)，LPR会随着市场的利率波动而变化。按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。目前，个人贷款LPR转换进入倒计时。
不止是房贷
黄先生最近收到银行LPR转换的短信通知。“我的不是房贷啊，只是一笔抵押消费贷款，也可以进行LPR转换吗？”黄先生提出疑问。事实上，此次贷款的转换范围不仅仅是房贷，除公积金贷款外，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等均需要转换。
工行客服表示，转换LPR的个贷需要同时满足以下三个条件：一是浮动利率，二是参考贷款基准利率，三是2020年1月1日前发放或已签约未发放的贷款。对于固定利率、公积金或者剩余期限不足一个重定价周期的贷款，不在此次转换的范围。
值得一提的是，根据人行的要求，LPR转换工作原则上在2020年8月31日前完成，但有些银行计划提前完成转换工作。对于未在规定时间内主动办理LPR转换的，有些银行维持原有定价方式不变，有些银行则统一批量转换为LPR。鉴于各个银行操作的方式和时间均有差异，因此有个人贷款的市民均要提前咨询贷款银行，以免造成不必要的麻烦。
转还是不转？
目前，个人贷款利率定价有两种方式，一种是固定利率，转换后的利率在还贷期间是固定的，不随市场变化而改变。
一种是LPR定价，挂钩LPR，采用LPR加点的模式计算每个周期的利率，会根据市场行情变化而改变。具体操作就是在转换时计算出原有利率和2019年12月20日相应期限LPR的差值，作为固定的加点，同时选定重定价日及周期，后期会在每个重定价日根据最新的相应期限LPR重新计算利率。
到底转还是不转？就去年到今年的利率变化来讲，如果办理了LPR转换并按照这个定价执行的话每个月就是实打实的少还款。以贷款金额100万元，年限30年，基准利率上浮10%为例，转换前执行利率5.39%，每月还款5609.07元。若在2020年4月25日通过手机银行自助进行LPR转换，选择浮动利率方式，重定价日选择为贷款发放日对应日（即5月10日）。由于2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，该笔贷款加点幅度为0.59个百分点，具体算法是5.39%-4.8%=0.59%。2020年4月20日发布的5年期以上LPR为4.65%，5月10日后，贷款利率变为5.24%，具体算法是4.65%+0.59%=5.24%，每月还款额为5515.84元。可以看到，与转换前相比，每月可少还93.23元。
LPR定价方式下，实际执行利率在重定价日会根据LPR的变动而变动。在LPR下行的情况下，还款金额也随之减少；若LPR上调，还款金额也随之上涨。根据人民银行公告要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。因此，有个贷的市民要慎重考虑，在规定时间之内决定并通过贷款银行手机银行等渠道进行操作。
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