10天100%“全额退保” 看看代理退保套路有多深？

文/周晓玲图/王俊伟

近年来，“代理退保”成为一条新兴的黑色产业链，黑色产业链幕后操纵的黑产投诉呈现爆发性增长，一些打着“代理退保”旗号的个人或机构，以“可代理全额退保”为由，诱导投保人签订不平等条款的代理服务协议，侵害消费者的合法权益，严重影响金融市场的正常秩序。

案例：10天就能“全额退保”?

2020年3月，客户“赵某”通过电话方式向东莞市保险行业协会投诉某寿险公司，称该公司代理人在向其推销保险产品时涉嫌销售误导，要求全额退保。在保险公司工作人员了解详细情况时，赵某竟然对自己的个人信息含糊不清。

为确保投诉真实性，保险公司工作人员联系上了客户赵某本人。经深入了解，赵某此前投保了一份人身险，但因为债务原因陷入经济困境，赵某在网上无意中看到了一则代理“全额退保”的信息，通过微信认识了发布信息的周某，周某表示只要提供身份证复印件、银行卡号、手机卡、保单即可，可通过“内部关系”10天内确保100%退保成功，条件是先收取赵某定金800元，事成之后再收取退费金额的30%作为佣金。按照约定支付定金后，赵某将相关资料邮寄给周某，对其后续具体操作情况一概不知情。在工作人员的提醒下，赵某才恍然大悟，原来自己被忽悠了，而此时周某的电话却再也无法接通了。

在这个案例中，赵某不但资金受到损失，身份证、银行卡、手机卡等个人信息一旦被不法分子利用，将面临更大风险。

步步为营给消费者下套

很多人都会纳闷，“代理退保”团队是些什么人？为什么会有我们的联系方式？它是如何慢慢地“接近你”？东莞市保险行业协会有关负责人总结归纳，不法分子主要通过四种渠道接近消费者。一是拉拢保险代理机构及保险公司的离职业务员、电销渠道人员等，为其介绍保险客户；二是通过小额信贷公司、理财咨询公司等渠道获取客户的资金状况和客户信息；三是利用百度搜索、淘宝、抖音、小红书、微信公众号等用户量较多的网络平台，推送代理全额退保广告；四是在公共场所发放张贴小广告进行推广传播，部分不法团伙甚至在保险公司附近租赁场地，打出“全额退保专家”等标语，吸引客户关注。

联系上目标客户之后，代理退保团队便使出常见“伎俩”：冒充保险公司工作人员身份，或者是已经离职的保险公司员工，联系投保人诱导其同意委托授权不法分子为其办理退保手续，从中收取高额手续费用，保险公司拒绝全额退保后，再诱导投保人将案件投诉至监管机构，并阻止投保人与保险公司沟通。更有甚者，有些“代理退保”团队教唆一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行恶意投诉、举报或诬告，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，严重干扰社会经济生活秩序，使这些消费者面临较大的法律风险。

代理退保隐藏三种风险

中国银保监会消费者权益保护局指出，“代理退保”行为隐藏至少以下三种风险：

一是失去正常保险保障风险。为牟取利益，一些从事“代理退保”的个人或机构冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，称消费者所购保险产品存在欺诈行为，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

二是资金受损或遭受诈骗风险。某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

三是个人信息泄露风险。一些从事“代理退保”的个人或机构打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保险、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。

如何维护消费者的合法权益？

东莞市保险行业协会提醒消费者，“代理退保”隐藏大量风险，消费者应擦亮眼睛，依法合规维权，自觉抵制非法诱惑。首先，应充分了解保险产品信息，保险产品主要功能是提供风险保障，消费者应当树立科学的保险消费理念，通过正规渠道正确了解保险责任、保险金额、除外责任、退保等重要产品信息。人身保险产品退保，根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”，可见，退保是按照合同约定退还保单的现金价值，而不是全额退还保费。

其次，合同权利义务要清楚，根据《民法典》合同篇第四百六十五条规定：依法成立的合同，受法律保护。因此，消费者对自己已签字认可的如《代理维权服务协议》等合同或协议，合同内容如不违反法律、行政法规的强制性规定，将被认定为系双方真实意思表示，应依法确认合法有效，并受到法律保护，消费者需按照合同规定履行相应的义务。因此，消费者在签订合同之前，应审慎对待，对合同中约定的权利义务应知悉，如有存疑的地方，应及时向工作人员详细询问。

消费者如需要咨询保险合同相关问题或者进行退保操作，可通过保险公司官网、服务热线、柜台咨询、APP等直接进行；应对承诺“全额退保”的人员进行身份核实，不要盲目轻信，对于存在诈骗、勒索或者窃取公民个人信息获利的情况，应及时向公安机关报案。

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