是否“换锚”取决于对未来利率走势判断

从今年3月起，存量个人住房贷款定价基准转换工作陆续拉开帷幕。对有房贷的市民来说，2020年1月1日前已经发放的或签了合同尚未发放的贷款、参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以选择转换为LPR或固定利率。

银行已经批量

完成利率转换

LPR(Loan Prime Rate)是贷款市场报价利率的简称，会随市场利率的波动而变化。此前人民银行规定，存量个人住房贷款浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。8月12日，工农中建邮储五大国有银行同时发布公告称：8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。记者走访市内多家国有商业银行获悉，至上月底，各家银行已经根据人民银行的规定，从8月25日起，对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款批量转换，统一调整为LPR定价。多家银行在公告中表示，此举是为简化客户操作，参照银行业普遍做法开展的。

“银行之所以采用批量转换，主要还是考虑房贷借款人大部分为个人，人数众多且分散，批量转换方式能够节约资源、提升办理效率。”市内一国有商业银行石湾路支行负责人对记者说。

还有4个月的犹豫期

由于存量房贷期限一般最长可到20-30年，就算提前还款，很多人也需要至少背负10年以上的贷款，要准确判断如此长久的时间里市场利率的走势，的确太难。不过根据中国人民银行此前的公告，借款人可与银行平等协商，并决定贷款利率“换锚”为LPR(浮动利率)还是转为固定利率。也就是说，此次批量转LPR并非强制转LPR。银行的公告已经明确提示，如果客户不接受银行的批量转换规则，借款人可以重新选择固定利率。不过，选择机会只有一次，不能重选。根据各家银行公告，如果客户被批量转换，但又对转换结果有异议，可于2020年12月31日(含)前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

“现在银行已经将我的住房贷款利率转化为浮动的LPR，我想观察一两个月后再决定是否转回固定利率，因为没有这方面的知识，看看再说。如果支出增加了，就转回固定利率咯。”市民赵先生告诉记者。

因此，市民在确定是否选择转换利率还有4个月犹豫期。不过业内人士告诉记者，对于转换期间房贷利率水平，人民银行规定，转换时点利率水平保持不变。也就是说，2020年全年个人房贷利率水平与以前一样，维持不变。而从2021年1月1日起，如果选择固定利率，剩余期限内，房贷利率与当前的利率水平保持一致，与LPR利率变化无关；如果选择浮动利率，今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化，LPR每月公布一次，或升或降或维持不变。

做好综合评判选择更适合的利率模式

选择哪种方式更好？业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择主要取决于房贷借款人对未来市场利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

“从中短期看，我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，对借款人来说是有利的，有助于减轻借款人房贷支出。”市内一家国有银行个人金融部负责人说，“虽然长期利率走势难以判断，但中短期利率下行基本上是有共识的。此外，即便出现了与预期不一样的利率大幅上升走势，购房者还可通过提前还款方式来规避利率风险。”不过，该负责人同时提出，存量房贷客户还是要根据自身具体情况，以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合评判后选择更适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。所以，选择LPR还是固定利率，需要客户考量各项条件后，最终确定适合自己的贷款利率计算方式。

当然，也有不少市民认为，由于目前贷款利率较低，转不转没有多大关系。有统计数据显示，2019年8月改革以来，LPR报价水平逐步下行，今年8月份报出的1年期LPR和5年期以上LPR分别为3.85%和4.65%，改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点。文/图 一刀

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