4S店损车骗保“创收”？业内呼吁：兼业代理机构乱象需多方共治
保险秘闻
本该修理汽车的4S店却砸车“创收”？近日，一则4S店损坏好零件、以撞车受损来定损的消息引爆网络。
10月21日，北京商报记者采访得知，这并非非金融类车险兼业代理机构（以下简称“兼业代理机构”）首次曝出乱象，此前该类机构未“持证”上岗、恶性竞争、捆绑销售等问题常见诸报端。业内人士表示，对于车险等兼业代理机构存在的销售及理赔乱象，需要保险科技介入，也需要4S店、险企、车企、监管等多方共治。
砸车定损骗保费
涉金过高或犯诈骗罪
2020年9月，有媒体记者“卧底”4S店，发现某辆因事故受损的汽车被送到该公司维修车间后，在负责维修技师拆解定损车辆之前，售后部员工砸坏临近撞车部位的车头水箱框架，之后拍照定损由保险公司进行赔付。
据悉，被砸轿车一个水箱框架售价一千多元，这也就意味着砸车之后，该车的维修费用至少要多出一千多元。“很正常，每个车都砸，要不然你哪挣钱去啊，这行业就是这样。”对于4S店损车骗保现象，一名维修技师如是表示。
首都经贸大学保险系副主任李文中从法理角度评价称，从法律上来看，虽然由于4S店不是投保人、被保险人或者受益人，不符合《保险法》第一百七十四条和《刑法》第一百九十八条有关保险诈骗犯罪的规定，但是这种行为显然具有明显的社会危害性，如果金额较大，符合《刑法》第二百六十条有关诈骗犯罪的规定。
“4S店通过破坏车辆，增加定损金额获取车辆维修的利润，从而增加了保险公司的赔付率。羊毛出在羊身上，最终还是要车主买单。”不过，车车科技副总裁徐建平认为，恶意定损、骗取保费是个别现象，大部分4S店还是合规经营的。
实际上，4S店乱象频发由来已久。除了撞车骗保外，李文中介绍称，兼业代理机构（4S店）还存在如虚报修理项目、修理配件以次充好（以旧充新）、与理赔人员勾结等骗保现象，以及垄断客户资源、索要过高的佣金这类扰乱市场现象。
徐建平也介绍称，4S店行业内还存在买车加装、贷款手续费、保养乱收费等现象。
责任缺位、取证困难
多重漏洞提供乱象温床
为何车险兼业代理机构乱象屡禁不止？李文中分析称，一方面是因为汽车修理涉及第三方付费，和医疗保险一样，容易诱发骗保行为；另一方面因为我国保险业一直处于高速发展阶段，管理相对粗放，为骗保提供了更多的可能。
北京银保监局相关负责人此前也曾直言，车险兼业代理机构乱象频出，原因主要有三个方面：保险兼业代理机构数量多、类型广、规模不一，小、散型机构依法合规经营意识和能力普遍不足；部分保险公司对保险兼业代理机构合规管理缺失、责任不清、能力不足，存在保险公司不敢管、不能管、不想管问题；监管制度相对滞后于市场发展，监管手段和监管力量相对不足。
除此之外，消费者“取证难”也是部分兼业代理机构有恃无恐的原因。“部分4S店的一些做法隐蔽性强，比如车主多交了钱，但自己很难发现，即使发现了也很难取证。”中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江指出，客观上因为专业性比较强，信息不对称，维修保养过程中，车主往往不知道自身权益受到了侵害，这样的情况下车主去维权更是无从谈起。
守土有责、科技入局
兼业代理机构乱象需多方共治
车险兼业代理机构乱象频发，与监管、险企、汽车公司、4S店乃至消费者皆有关联，因此要对业内乱象“重拳出击”，也需要多方机构人员采取相应措施。
实际上，监管方面，早在5月28日，银保监会便下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》，方案重点提出，着重整治汽车经销商强制搭售保险的问题。
此外，部分地区也推出地方法规，对4S店违法乱象进行打击，如北京地区于9月出台的《关于加强北京地区非金融类车险兼业代理机构合规管理的通知》，其中便有建立主报告保险公司机制、指导行业协会建立行业信息系统，同时督促车险兼业代理机构建立车险业务信息系统等亮点。
而在险企方面，部分保险公司推进修理、理赔等流程的透明化。以平安产险苏州分公司“透明赔”为例，在合作修理厂内配置有透明维修设备，依托AI技术配合店内安装的摄像头，将车辆进场后的各环节信息，通过“车主服务报告”推送至客户，为客户提供维修全流程可视化信息等多元化服务。
“打击定损乱象，最好的方式是加大技术的投入，引入技术定损从而减少人为干预，让车主自主定损、快速锁定车辆受损范围。”对于如何解决定损乱象，徐建平如是建议。
徐建平介绍称，部分4S店推出过“透明车间”，部分大品牌如奔驰、宝马等都曾做出过如是尝试：“保险科技的介入，可以更进一步加强行业的透明、公正、减少‘跑冒滴漏’经营管理上的缺陷。”
而李文中也从多方面对如何打击4S店存在的乱象提出建议。对于保险机构来说，李文中认为，要从加强公司管理，强化制度建设，提高人员职业道德，使用新技术手段等方面来防范骗保；4S店也需要遵纪守法，不要扰乱市场秩序，把眼光放长远，从行业的健康发展中获益，而不是急功近利，追求短期利益。
同时，李文中认为，从监管者角度来说，一方面要加强对4S店和保险公司的监管，另一方面要在制度与技术上对保险公司加以支持，提高他们的反欺诈能力；从消费者角度来说，也需要认识到对4S店欺诈的漠视、宽容甚至参与最终会损害自己的利益，因此应该坚决对保险欺诈说不。
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