消费金融迎“持牌”时代 马上消费坚持合规经营与科技赋能 “助力”消费产业蓬勃发展

2020年，对中国消费金融产业而言，是去伪存真、正本清源的一年。

作为行业头部持牌消费金融机构，过去5年马上消费牢牢遵循监管要求，持续强化业务合规经营，为广大民众提供卓越周到的普惠金融服务同时，紧紧抓住科技+金融融合的发展机遇，在科技赋能的驱动下实现业务高质量成长。

在业内人士看来，随着消费金融机构迈入持牌经营的新时代，整个行业将在规范运营的前提下，呈现差异化、精细化的新发展趋势。持牌消费金融机构要在行业发展新浪潮下走得更好更稳更远，务必要不忘金融服务实体经济的初心，持续借助科技提升消费金融服务的便捷性与普惠性，增强民众的获得感、幸福感与安全感。

一位马上消费高层表示，在中国经济进入双循环的新发展格局下，消费正成为驱动中国经济持续稳健发展的重要压舱石。马上消费有责任为广大民众提供更卓越周到高效的普惠金融服务，带动消费产业蓬勃发展，助力中国经济在后疫情时代平稳复苏成长。

持牌消费金融机构迎政策扶持红利

持牌经营，俨然成为2020年消费金融领域最重要的关键词。

11月17日，中国人民银行行长易纲发表研究文章《再论中国金融资产结构及政策含义》提到，金融是特许行业，必须持牌经营。

银保监会普惠金融部副主任冯燕指出，下一步相关部门将研究建立互联网金融长效机制，充分总结互联网金融和网络借贷的经验教训，坚决落实“金融业务一定要持牌经营”的要求。

在多位业内人士看来，这无疑将利好持牌消费金融机构。随着非持牌消费金融机构被妥善清理，持牌机构将在消费金融市场将扮演更加重要的角色，赢得更广阔的发展空间。

值得注意的是，今年以来相关部门出台多项政策扶持持牌消费金融机构发展。

数据显示，今年以来5家持牌消费金融公司获批设立，数量超过以往三年的总和，表明相关部门越来越重视持牌消费金融机构在消费金融领域发挥更大的作用，

与此同时，相关部门还积极出台新政增强持牌消费金融机构可持续发展能力。

11月初，银保监会办公厅向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（下称《通知》）提出，允许相关机构的拨备覆盖率可降低至130%；在扩展融资渠道和增加资本充足手段方面，消费金融公司可在银行业信贷资产登记流转中心盘活存量信贷，符合条件的相关机构可在银行间市场发行二级资本债券。

这意味着持牌消费金融公司得以进一步拓展和加强持牌消费金融机构的融资工具与资本补充渠道，从而持续提升持牌消费金融公司的资本实力和抗风险能力，更好地开展普惠金融服务。

今年以来，马上消费已然感受到一系列政策扶持红利所带来的融资便利。

作为业内头部持牌消费金融公司，今年4月马上消费发行逾17亿ABS产品——安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券，其优先A档票面利率仅为3.5%，创下今年以来行业ABS产品发行利率的新低。半年后，马上消费的首期金融债顺利落地。

前述马上消费相关人士指出，《通知》将进一步助推持牌消费金融机构根据业务发展和风险防控需要适时灵活补充资本，为消费金融市场发展和风险防控带来利好同时，也展现监管对持牌消费金融机构未来发展的态度和信心。

如今，马上消费全面打通了集注册资本、股东存款、同业借款、同业拆借、ABS、金融债于一体的多元化全渠道融资体系，持续优化融资结构并降低融资成本，将利率定价更实惠的消费金融产品反馈给广大消费者。

马上消费在融资领域取得一系列佳绩，充分展现持牌机构在政策扶持下的融资便利性正持续提升。毕竟，持牌机构在业务操作规范性与合规性、信息披露、风险管控、资本充足率监控等方面的严谨度与成熟度已走在行业前列，自然赢得资本市场众多投资机构的青睐。

作为领先的持牌机构，马上消费还将适时开展在公募市场发行债券，加快公司资产流转同时提高资本使用效率，让更多投资机构了解持牌消费金融公司的经营实力，助力实体经济发展。

11月底，银保监会与中国人民银行联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》），旨在规范小额贷款公司网络小额贷款业务。

在多位业内人士看来，这同样给持牌消费金融机构带来新的政策利好。具体而言，《意见稿》大幅提高了网络小贷公司准入门槛同时，又对借款人贷款额度与联合放贷业务出资比例做出从严规定，无形间令持牌消费金融机构获得更广阔的发展空间。

布局产业数字化助力消费产业升级迭代

随着越来越多持牌消费金融新机构纷纷角逐这片蓝海市场，行业头部机构若要延续业务竞争优势，更需打好“科技+金融”融合这张牌。

马上消费创始人、董事长赵国庆表示：“从公司诞生起，我们就一直在走科技自主研发、能力自建的道路，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包，所有能力建设也是从0到1坚持自建，包括获客、风控、客服、贷后等能力。尽管我们选择的发展模式与路径未必是最快最舒适，且充满挑战、但肯定是支撑业务高质量发展的最佳路径。

过去5年，马上消费在科技方面的累计投入超过10亿元，自主研发逾900套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，申请专利达到240余件，科研人员超过千人，占员工比重的6成，成为重庆首家获得国家高新技术企业认定的金融机构。

“因为马上消费的科技基因非常强，尤其在科技+金融融合方面，越来越多的高新技术产品赋能行业，让消费金融服务变得更便捷高效更有温度。”多位行业人士坦言。

多年的科技投入，如今已换来一系列丰硕成果。

今年7月，2020世界人工智能大会云端峰会发布《2020年中国人工智能商业落地研究报告》商业落地百强，马上消费成功入围。

两个月后，马上消费自主研发的7项科研成果，凭借优异的技术实现方案、配套的管理措施和实际测评效果，获得中国信息通信研究院专家组一致肯定，高分通过了中国人工智能产业发展联盟权威认证。

与此同时，马上消费的人脸识别技术（活体检测算法）正式通过银行卡检测中心的增强级活体检测认证，标志着马上消费的活体检测算法能力达到金融支付级安全标准，这也是银行业人脸识别最高级别认证。

如今，马上消费不仅仅聚焦科技+金融的持续融合——通过技术输出助力传统金融机构提升消费金融业务的精准获客、智能化运营、完善风控、贷后管理合规操作等能力，还着力构建产业互联网、产业数字化的生态布局。

究其原因，产业互联网与产业数字化在助力消费产业蓬勃发展过程里，正扮演着极其重要的角色。它一方面能打通更多消费场景与消费业态，让消费金融成功嵌入更丰富的消费场景，更有效地服务实体经济发展，另一方面可以大幅增强传统消费企业的获客引流与运营服务能力，创造更强大的消费产业供给侧改革能力，助力中国经济持续复苏成长。

赵国庆表示：“未来马上消费还会继续加大产业互联网、产业数字化的布局与投入，提升全面数字化闭环能力，在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务。在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进我们的产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。”

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