科技引领 跨界融合 平安银行 打造合作共赢的金融服务生态圈
平安银行与用友网络签约。
星云物联网平台接入设备数突破200万。
通过牛项圈物联网设备监控奶牛活动数据。
“疫情特殊时期，因为开工经营周期、行业限制等问题，整个产业链都有资金焦虑。一方面有些企业主不敢投入，谨慎观望；另一方面，因为流动性不足，企业不得不减缓发展节奏，进而导致难以得到有效的金融支持。”用友网络高级副总裁徐洋这样描述疫情给整个产业链带来的冲击。
部分核心企业也因为上下游产业链受到冲击和影响。如何快速激活这些核心企业，让其赋能上下游，带动产业链发展，是用友网络一直在思考的问题。
就在此时，平安银行基于自身的开放银行平台并通过调用用友商业创新平台YonBIP提供的经客户授权的优质核心企业经营数据，以及核心企业上下游的中小微企业订单、ERP、结算等数据，定制了“数据+信用”模式，通过构建供应链联盟，打造服务于中小企业的定制金融产品，从而一举解决了产业链上下游中小微企业融资难、融资贵的难题。
近日，南方日报、南方+“后疫情时代金融赋能实体经济”调研团走进平安银行了解到，该行与用友网络共建场景生态为产业赋能，只是其发挥金融科技优势、支持实体经济的创新措施之一。疫情以来，平安银行坚持科技赋能，形成了数字服务创新模式和一站式的中小微企业金融服务两大成果，为服务实体经济贡献了积极的金融力量。
撰文：谭冰梅受访单位供图
银行与企业共建场景生态，为产业赋能
用友网络作为全球领先的企业与公共组织软件、云服务、金融服务提供商，在全球拥有230多个分支机构和7500多家生态伙伴，服务近627万家客户。今年以来，受疫情影响，用友网络高级副总裁徐洋开始为产业链上的不少实体企业陷入举步维艰的境地而感到焦虑。
“对于中小微企业来说，普遍缺少抵质押物，且"三表"不全，很难达到传统银行风控的审核标准，融资难、融资贵问题凸显。”徐洋说。
为解决中小企业融资困境，助力产业发展，平安银行与用友网络决定开放合作，在客户、产品、渠道、数据、技术等层面进行更深层次的跨界合作，通过开放银行技术，将双方产品、服务、风控等业务互通，实现用户流量与客户流量的有效转化，共同打造一个合作共赢的金融服务生态圈。
用友网络企业客户覆盖率广、市场渗透深，能精准触达大量优质企业、用户客群。平安银行对用友网络提供的经客户授权的上下游各类数据进行整合分析，根据不同类型的用户、不同业务场景和经营特性，通过开放银行向企业输出一系列定制化产品，同时构建新型供应链数据风控模型，为产业链上数以万计的中小微型企业提供授信、融资等金融服务。
为体外诊断（IVD）行业领先的产业互联网平台云医购打造的创新金融模式，就是平安银行与用友网络以生态合作的方式共同打造的一个标杆案例。用友、平安银行、云医购三方经过多轮次的线上线下会议讨论，共同研究云医购终端客户各类大中小微企业经营场景及金融需求，分步骤上线标准化发票贷、税金贷等普惠产品及定制化供应链金融产品，同时为平台提供清分结算服务，为用友网络深度服务生态伙伴提供了金融场景产品，从而解决中小微企业融资、贷款难的问题。
在平安银行交易银行事业部副总裁刘振威看来，“平安银行与用友网络有着天然的优势互补的特性，用友网络拥有海量丰富的企业信息和各类经营数据，而这些信息和数据正好弥补了传统供应链金融依赖抵押担保模式融资的短板。”
加码物联网，助力农业产业转型升级
疫情之下，深耕数字农业领域的漫云物联董事长陈志波感到压力巨大：目前中国传统农业生产分散，农业组织缺乏规模化、标准化、数字化生产导致农产品质量无法得到保障；农产品流通环节多损耗大，交易双方缺少可信任的对接渠道导致沟通成本高、产销对接效率低，同时农产品缺乏品牌效应导致优质不优价；农企在传统农业的生产加工流通中缺乏数据留存导致融资难，融资贵。
如何让数字农业通过“科技+金融”惠及更多农企？平安银行采取的策略是与漫云物联一道，在融资领域、流量合作、积分兑换、物联网解决方案等方面展开合作，实现互利共赢，共同助力农村扶贫以及农业转型升级。
面向农企，以农业为场景，以数据为核心，以金融科技为支撑，锻造“物联网监测+区块链溯源+农业产业链生态”模式下科学高效的AI种植养殖生态体系：产前通过“星云”物联网平台和漫云物联网设备数据，对种植养殖环境进行分析，通过生长模型对比实现标准化、数字化种植养殖；产中通过卫星遥感、无人机、智能虫情灯等技术识别作物品种、病虫害种类建立病虫害数据库，实现智能预防病虫害；产后运用AI进行农产品售前品质检测、分类和包装等工作，通过AI遗传算法和多目标路径优化数学模型，对物流配送路径进行智慧优化，降低物流成本。
面向产业上下游，通过物联网实现金融产品创新。例如，针对开设数字农业云店的农企，根据销售订单及物联网监测数据，提供溯源保障，定制融资产品及金融服务解决方案；联合产险设计数字农险产品；依托口袋银行、数字口袋及云农场等流量资源，对农产品大力推广。
平安银行普惠金融事业部总裁助理兼交易银行事业部平台总监张娟介绍，自疫情以来，该行创新应用物联网和开放银行技术，率先启动“星云物联计划”，创新打造“星云”物联网平台，深入产业链挖掘企业全生命周期经营数据，通过数据+模型，实现产业链自身、金融机构与产业链之间的信息流、资金流、物流的全面连接打通。
“在数据流通的基础上，打造开放银行，通过OPENAPI全面组件化、标准化输出平安银行乃至集团金融、非金融服务能力。”张娟说，目前平安银行“星云”物联网平台已接入超过33万台物联网设备；开放平台实现5000多个API接口输出，服务企业客户数量超过1万，较上年末增长31%。
科技引领，实现真普惠、真小微、真支持
调研中，科技赋能被银行和企业双方都多次提及。张娟介绍，平安银行利用先进的技术手段，提供“千人千面”的产品和服务组合，逐个击破中小微企业获取金融服务尤其是信贷资源过程中的难点和痛点。其中，发行普惠专项金融债超300亿元，专项用于小微贷款；主动降低贷款利息，累计减费让利金额近20亿元；延期还本付息惠及近4万小微企业，有力支持小企业复工复产。
截至目前，小微贷款客户数已经超过60万，实现“真普惠”；户均贷款不到40万，做到“真小微”；信用类贷款占比近30%，体现“真支持”。该行今年新增贷款客户中20%以上为首贷户，60%以上为信用贷款户，金融资源更多下沉到经营小生意、缺少抵押物、数量庞大的小微客群。
科技赋能实体经济体现在方方面面：利用数字口袋APP及AI智能客服、AI名片和微海报推送等数字平台和数字营销手段，平安银行把低成本、高效率、易获得的服务提供给百万中小企业及用户；深耕产业链与场景，聚焦房、车、医疗、电子信息等行业，打造“平安好链”，围绕特定的场景创新融资业务模式。该平台上线以来，累计服务核心企业490家，上下游企业7527家，累计交易量791亿元。
平安银行交易银行事业部总裁李跃把上述亮眼的成绩单归结为数字化转型：“作为一家坚持"科技引领"的机构，平安银行一直在积极、全方位地推进数字化转型。”
在李跃看来，首先是创新驱动，总行层面将数字化转型布局一步步落地。总行率先启动“星云物联计划”，布局天基物联网。目前，该行“星云”物联网平台已接入超过33万台物联网设备，截至11月，开放银行输出接口超过5000个，日均接口调用量达2700多万次。
其次是改变合作模式，与合作伙伴共建共生共赢生态圈。从过去花钱买流量变为合作共建的模式，与第三方机构或者开展用户共享、场景共拓、信息互通，搭建起开放合作的生态圈，形成银行、第三方机构或平台、B端企业多方受益、互促共进的新格局。
平安星云物联网平台支持实体经济融资超过1100亿元
用科技手段支持实体经济高质量发展
3月31日，平安星云物联网平台设备接入超200万，支持实体经济融资超过1100亿元。实现这一突破，意味着平安银行在智慧制造、车联、农业、能源、城建、厅堂等重点领域，成功赋能产业数字化升级。
赋能供应链金融
解决实体企业融资难题
一直以来，实体经济存在的“融资难、融资贵”问题，实际上是因为银行有时无法深入了解产业链真实生产经营情况，进而无法有效评估产业链上企业的资质导致的。
作为国内较早提出并践行供应链金融的金融机构，平安银行早在1999年就开始探索贸易融资和供应链金融服务，2003年推出“自偿性贸易融资”业务，2006年在国内首先推出“供应链金融”服务，并于2013年开始对基于中小企业的日常经营信息和应收账款信息进行授信，免除其额外抵押物和担保。
自2019年起，随着物联网技术日趋成熟，平安银行开始运用物联网技术升级供应链金融，布局业内领先的星云物联计划。星云物联计划对于赋能供应链金融服务创新，推动商业银行普惠业务发展，赋能传统产业数字化、智能化、云端化升级，具有非常高的实践价值和意义，将助力平安银行提升银行、物联网、供应链等方面的技术水平，为企业客户提供更丰富的金融服务，更好地支持实体经济高质量发展。
以畜牧养殖为例，此前向畜牧业提供供应链金融服务，是基于牧场与乳业集团的信用，通过抵、质押的方式为牧场提供流动资金贷款。如今，星云物联网计划则利用卫星及智能穿戴式终端对牧场中的动物资产进行实时数据采集，评估出牧场的真实生产状态，进而辅助判断牧场经营情况。这突破了生物资产过去不能成为合格抵押物的技术瓶颈，解决了规模农户、家庭农场、农业合作社、涉农中小企业等新型农业经营主体缺乏合格抵押品的贷款难题。截至一季度末，星云物联网平台已接入某北方牧场1553台奶牛设备，放款超千万元。
星云物联计划是平安银行探索“金融+物联网”新型供应链金融的有益尝试，通过打造天地一体化的物联网解决方案，帮助企业与其资产连接，为企业提供有效和可视化的资产监控与控制服务，同时提供数字化经营基础设施，最终承载万亿级供应链及数字金融资产。
目前，平安银行正结合星云物联计划，着手优化畜牧养殖贷款、商用车租赁融资、物流货运司机经营性贷款等多个业务场景，拓宽服务范围，帮助客户融资，降低融资成本。
探索万物智联
为企业提供标准化解决方案
近年来，平安银行积极探索“物联网+金融”新道路。创新打造星云物联网平台的目的在于连接数据与实物资产，为客户提供支付结算、新型供应链金融、跨境金融、财资等全面金融服务的同时，实现万物互联。
星云平台通过工业互联网设备感知、车辆行驶状态监控、生物体征监控、仓储情况监控等技术手段，对监控数据与经营系统数据进行交叉验证，实现客户画像、经营分析、风险预警，向实体经济输出智慧制造、智慧车联、智慧农业、智慧能源、智慧基建、智慧物流等解决方案。
在设备抵押融资方面，星云物联平台支持手环解决方案，定位成本低、易部署、即插即用、操作简单，可实现企业上云连接、基础管理、展示等功能。平安银行与平安租赁研发共同推广的物联网装置“设备手环”，接入星云物联网平台，实现抵押设备贷后监测数据银租双方的云共享，在贷前、贷中、贷后进行数字化、智能化管理。通过监控企业设备的运行动态，帮助企业了解设备开工情况、进行订单安排、减少设备损耗。同时，通过对设备的精准监控，金融机构能了解企业的实际经营状况，为小微企业提供定制化的金融服务。
在新能源融资方面，平安银行在星云物联网平台的支持下，克服充电桩使用率难以监测、电站选址难以评估等传统技术条件下难以克服的痛点，实现对电站选址前期智能评估、电装使用率实时监测，网络预约情况、电站流水交叉验证等多项指标的全面把控，一方面极大降低新能源电站的经营风险，另一方面将金融服务与我国的新基建和碳中和目标更紧密地联系到一起。
在农业融资方面，在传统以种植、养殖为主要模式的农业经济模式中，不论是种植作物的生长情况还是养殖活体的状态都是金融机构无法把握的风险，因此极大地阻碍了金融服务农业、农村的进程。在星云平台的助力下，平安银行实现直接对养殖、种植场景信息的采集监控，攻克金融助农的痛点。比如，已经落地的乳业供应链金融服务模式，通过对养殖场奶牛的活体监控，确定其产奶量、饲养情况和生长状态，拓展了金融机构风险把控的边界，全面助力金融服务“三农”发展。
平安银行自2016年开始持续加大科技和创新投入，推进和践行数字化转型。2020年初，将打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片提到了全行的战略高度。该行以金融科技为抓手，全面推进数字化经营和线上化运营，通过全面融入集团五大生态圈，切入各类客户场景，掌握客户的资金流、物流、信息流等数据，进而提供精准的产品与服务。
在这样的背景下，星云平台旨在打造开放互联的平台，通过多赢的模式，持续延展集团获客边界，真正实现“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”。
未来，平安银行将继续发挥在综合金融、供应链金融等方面的优势，探索建立物联网供应链金融标准，在符合监管规定和服务实体经济的前提下，构建开放服务生态，拓宽金融服务范围，助力实体经济高质量发展。
新闻推荐
中国的物流行业蓬勃发展，但作为主要劳动力的货车司机为什么生存越来越难了？51岁的金德强在车上写好的遗书，让「货车司机」这...