8类“奇葩险”将退出市场 保监会日前发布《财产保险公司保险产品开发指引》

保监会加强了对保险产品开发的监管。 本组图片均为本报采集

七夕的分手险、中秋的赏月险、车辆的贴条险，过街有扶老人险、雾霾太严重有雾霾险，甚至还有股票跌停险……

这些被网友戏称为 “只有想不到，没有买不到”的奇葩保险，你可能再也见不到了。保监会日前发布《财产保险公司保险产品开发指引》（以下简称 “《指引》”），对财险公司产品开发提出了细致全面的监管要求。诸如“雾霾险”“摇号险”等噱头性、投机性保险产品，命名易引起歧义的保险条款和保险费率等八类保险产品被明确禁止开发。

“奇葩险”轮番上演夺眼球

近年来，一些紧贴热点话题的险种轮番上阵，例如一款APP平台推出的“贴条险”规则指出，消费者首次可以1元价格购买为期一年的“贴条险”，一年内如果被贴条，用户可以在该APP平台服务栏中进入“违章代办”服务，系统会自动减去最高100元的罚金；“摇号险”，已申请摇号的候选人如果中签可获奖金，没中签可得到驾驶员意外险；“看球喝高险”，投保人如果因为看球喝高了酒，引起身体意外医疗支出，保险公司将进行赔付。

近日，随着部分地区再现大范围的持续雾霾和大雾现象，雾霾险又重新上线。

更有“赏月险”、“熊孩子险”、“高温险”等赚足眼球。据记者粗略统计，类似的险种多达数十种。不过，对于这些夺人眼球的险种，市民都表示耳闻过这些险种，觉得很新奇，但真正购买的并不多。“这些险种看看热闹还行，但还真没什么用。”市民曾毅说。

这些险种保费低廉，且购买途径非常方便，通常在网上就能购买，却被指华而不实，很难兑现。如国内首款面向个人的气象指数保险产品37℃高温险。该产品每份保费10元，规定被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，即可开始领取高温补贴。然而气象数据显示，高温险覆盖的30个城市，在约定期间，37℃以上的高温天数，都远远低于免赔天数。

保监会向噱头保险亮红牌

事实上，早在2014年6月，保监会曾发布《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》。当时由于部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品，保监会发布通知禁止了这部分保险产品，且对产品命名和营销手段作出了明确规定。今年元旦过后，随着《指引》的出台，从制度上进行明确规定，让监管更有据可依，这些噱头保险将退出历史舞台。

此次印发的《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定，对条款费率开发提出了更细致的要求。如规定保险产品不得违法违规，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗;开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则;要求保险公司不得开发无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品；没有实际保障内容，单纯以降价（费）、涨价（费）为目的的保险产品；“零保费”、“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。

从《费率厘定指引》来看，文件规范了费率厘定的具体流程，并对费率测算具体内容及方法作出了要求。在公司层面，规定了公司的产品开发组织和制度。此外，针对少数公司存在制度不健全、管控不到位等问题，指引指导公司建立起开发到退出的全流程产品管理制度。

《指引》还指出，保险条款和保险费率名称应当清晰明了，能客观全面反映保险责任的主要内容，名称不得使用易引起歧义的词汇，不得曲解保险责任，不得误导消费者。

打击“奇葩险”并非限制创新

值得一提的是，打击“奇葩险”并非打击保险创新。保监会方面在回答记者提问时表示，坚持鼓励创新，优化产品供给是此次《指引》制定的基本原则之一。保监会方面进一步指出，《指引》鼓励保险公司在依法合规的框架内设计有利于提升消费者满意度的保险产品，为社会经济全局提供有力支撑。

以惠州市为例，惠州市险企正能量的创新产品屡见不鲜。如人保财险针对地域特征，推出了符合实际需求的农业险。目前，惠州市已有能繁母猪、水稻、玉米、甘蔗、奶牛、马铃薯、农房等政策性保险，而且覆盖到全市。在2016年，因冰冻灾害或台风等恶劣天气，惠州市水稻、蔬菜、马铃薯和农房等受损严重，均获得了保险赔偿。

不得开发的8类保险产品

1.对保险标的不具有法律上承认的合法利益。

2.约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品。

3.承保的风险是确定的，如风险损失不会实际发生或风险损失确定的保险产品。

4.承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品。

5.无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。

6.没有实际保障内容，单纯以降价(费)、涨价(费)为目的的保险产品。

7.“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品。

8.其他违法违规、违反保险原理和社会公序良俗的保险产品。

本报记者余雪芹

新闻推荐

搭建共赢平台 期待丰硕成果 国际媒体广泛关注首届中国国际进口博览会

正在上海举行的首届中国国际进口博览会获得国际媒体广泛关注。国际舆论普遍认为进博会体现了中国坚持对外开放、反对贸易...