一年期重疾险值不值得买？
西部商报讯 记者欧阳海杰 实习生王彤 买保险，就是买一份保障。自2016年以来，保险公司推出的低门槛、高保额的“百万医疗险”进入百姓家。近期，多家保险公司又相继上线一年期重疾险，消费者只需支付几百元保费，就可获得包含100种重大疾病的保障，重疾短期险悄然占领市场。
短期重疾险相继上线
自2016年以来，众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近十家险企发布了百万医疗险产品，这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。很多社保无法报销的药品或项目，百万医疗险均能实现赔付。如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品仅需300元左右。
这些“百万医疗险”的产品销售也让保险公司赚了不少钱，如在平安e生保的带动下，2017年平安健康险规模保费数据同比大增156%至23.8亿元；众安保险的尊享e生自2016年8月推向市场，2017年已服务约140万被保用户，实现保费收入6.4亿元。
在“百万医疗险”销售持续火热之际，近期，微信·微医保和平安健康险App几乎同时上线了一年期重疾险产品，消费者只需支付几百元保费，就可获得包含100种重大疾病的保障，主险保额最高可达50万元。加上此前已经上线的支付宝·好医保、众安保险乐活e生、国华人寿百病百万重疾险、新华保险i相依等产品，这些专门针对网络或手机App渠道销售的一年期重大疾病险，悄然占领了健康险市场。
一位保险业内人士称，一年期重疾险和眼下热销的百万医疗险有相似也有区别，相似的是都只针对App和网上商城销售，保障的病种范围基本重合，保费便宜，能获得数十万甚至上百万元保障。不同的是报销机制不同，医疗险是报销型，看病就医凭发票报销；重疾险是定额给付型，一旦确诊，达到约定赔付条件就赔付。其次，核心功能不同，医疗险是补偿合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补就医期间的其他收入损失。相对来说，重疾险更能减轻治疗期间的经济负担。
每款产品各具优劣
记者注意到，各家保险公司上线的六款一年期重疾险也有不少相似之处，比如都有90天等待期，投保和续保时都需要体检，续保时没有等待期等。但在一些设计细节上，这些产品各有优劣。
保额方面，只有国华人寿最高保额为40万元，其他均为50万元。但不是所有产品都可以投保50万元，其中，微医保规定，只有30天~44周岁的人可以投保50万元最高保额，45~54周岁的人最高保额只有30万元，55~65周岁的人最高保额只有10万元；好医保则没有这种限制，0~60岁均可投保50万元最高保额。乐活e生、平安i康保重疾险还有针对特定重疾的保额翻倍，前者有19种，后者有20种，当被投保人罹患这些特定重疾时，将获得最高110万元保额（10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾）。
一家保险公司健康险负责人表示，与传统的长期重疾险相比，这些只在线上销售的重疾险，保障病种更多，不仅覆盖原保监会规定的25种重大疾病，还包括目前国民发病率较高的其他数十种重疾；在额外覆盖轻症赔付，且发生轻症不影响重疾保障续保；更重要的是，保费更低，比如30岁男性投保50万元保额，大多数一年期重疾保费只需数百元，而长期重疾险年缴保费高达上万元。
一年期重疾险注意等待期
用千元、百元的保费，就可以获得百万级的保额，这款主打“亲民”牌的产品适合哪些人购买，购买时应该注意哪些问题？采访中，业内人士告诉记者，与终身、定期重疾险相比，短期重疾险较为灵活，保费门槛低，但会面临着产品停售等原因导致无法续保的问题。“此类产品可以作为补充型产品，但代替不了长期重疾险。”
也有专业人士建议，一年期重疾险因是短期健康险产品，有可能会遇到停售的情况，这样投保人必须重新选择产品且还要在经历一个等待期；还有，投保人如若在观察期间身体出险，在告知保险公司的情况下可能会被拒保或者加费等情况，如果不告知，保险公司可以用未如实告知后果自担来拒赔。
所以，建议有一定经济能力条件的人可投保长期重疾险，相对于一年期重疾险来说，长期重疾险保障期限长，保障范围广，风险小且省时省力，双方约定好合同即可享受长期的保障，一旦身体出险可获理赔金较高。
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