农商行二季末不良率升至4.29% 拨备覆盖率降至122%

8月13日，银保监会网站发布2018年二季度银行业主要监管指标数据。

总体而言，行业资产和负债规模稳步增长，信贷资产质量保持平稳。

2018年二季度末，中国银行业金融机构本外币资产260万亿元，同比增长7.0%。其中，大型商业银行本外币资产96万亿元，占比37.0%，资产总额同比增长5.8%；股份制商业银行本外币资产46万亿元，占比17.7%，资产总额同比增长4.5%。银行业金融机构本外币负债240万亿元，同比增长6.6%。其中，大型商业银行本外币负债89万亿元，占比37.0%，负债总额同比增长5.4%；股份制商业银行本外币负债43万亿元，占比17.8%，负债总额同比增长4.0%。

利润方面，商业银行累计实现净利润10322亿元，同比增长6.37%，增速较去年同期下降1.55个百分点。商业银行平均资产利润率为1.03%，较上季末下降0.02个百分点；平均资本利润率13.70%，较上季末下降0.30个百分点。

信贷资产质量方面，商业银行不良贷款余额1.96万亿元，较上季末增加1829亿元；商业银行不良贷款率1.86%，较上季末上升0.12个百分点。商业银行正常贷款余额103.1万亿元，其中正常类贷款余额99.6万亿元，关注类贷款余额3.4万亿元。

具体到各类型银行，除了外资银行的不良率下降0.03个百分点至0.63%，大型商业银行、股份制银行、城商行、民营银行、农商行的不良率均有所上升，分别为1.48%、1.69%、1.57%、0.57%、4.29%。其中，农商行的不良率攀升较快，较一季度上升1.03个百分点。

近段时间，多家农商行的不良风险加速外露。比如，有农商行被第三方评级机构下调了信用等级甚至半年内多次被下调，有农商行不良率已连续2年超过20%。

有分析认为，农商行发放的贷款区域集中度和行业集中度普遍较高，客户资源和资质有限，使得近期出现的农商行坏账率“零星爆雷”带有区域和时间的集中性。

拨备覆盖率往往被称为银行利润调节的蓄水池。在六类商业银行中，民营银行拨备覆盖率最高，外资银行次之，之后分别为城商行、大型商业银行、股份制银行、农商行。分别而言，大型商业银行、城商行和民营银行的拨备覆盖率微升，股份制银行拨备覆盖率由193.11%降至188.07%，农商行则由158.94% 大幅降至122.25%，接近监管红线。

资本充足指标方面，除了大型商业银行和外资银行，其他各银行均有不同程度的资本承压，但总体上风险抵补能力较为充足。2018年二季度末，商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.65%，较上季末下降0.06个百分点；一级资本充足率为11.20%，较上季末下降0.07个百分点；资本充足率为13.57%，较上季末下降0.07个百分点。

国有大型银行、外资银行的资本充足率从14.63%、17.43%微升至14.73%、17.66%；股份制银行、城商行、民营银行、农商行的资本充足率均有不同程度下降，分别从12.27%、12.76%、22.77%、13.39%降至12.12%、12.75%、21.11%、12.77%。

今年上半年，多家银行计划或进行了“补血”，但也存在一些意外状况。农业银行完成了1000亿元的定增计划，贵阳银行、宁波银行的优先股以及张家港行的可转债也获得监管部门通过，但南京银行的140亿元定增方案却意外被否。

根据银保监会通报，2018年二季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额32万亿元，同比增长7.3%；用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额32万亿元，同比增长13.1%。但有意思的是，从用于小微企业贷款的情况来看，仅大型商业银行呈负增长态势，其余银行均为正增长。

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