警惕温水煮青蛙式的“套路贷”：看似不违法 隐藏致命杀伤力
不同于普通的民间借贷，打着借款旗号的“套路贷”运用各种方法引诱借款人上当受骗，以达到占有借款人钱财的目的，本质就是诈骗。中国银保监会等部门下发的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》明确指出这类非法借贷的危害：“近年来，民间借贷发展迅速，以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序。”
“套路贷”与“现金贷”“校园贷”交织一起，成为诈骗分子的重要手段，了解并甄别各种“套路贷”是远离被骗的关键。
急需用钱深陷负债“无底洞”
如同温水煮青蛙，“套路贷”在看似不违法的借还款过程中隐藏着致命的杀伤力。
2015年5月，深圳市龙岗区信息职业技术学院的高同学想买电脑而苦于钱不够，情急之下便拨打了宿舍门上贴着的贷款卡片上的电话。随后，一张姓女士找到他并借其13000元，合同规定两周内还清即可，高同学草草看过合同后便在上面签了字。然而，两周后按照15%的利息计算，高同学需要偿还14950元，由于没有足够的钱偿还，高同学又听从张姓女士的建议，再借14950元来“平账”。就这样反复地借钱还钱，直到2017年9月，高同学已负债45万余元，不堪“恐吓”催债之扰的高同学最终向警方求助。
不光是没有社会经验的学生受骗，一些久经历练的生意人同样也会陷入“套路贷”骗局。2017年9月，龙女士做生意急需周转资金，通过熟人介绍，她向某小额贷款公司借款50万元。在此过程中，业务员谭某让龙女士隐瞒有其他债务并与其签订“空白合同”“房产抵押合同”等。按照合同规定，小额贷款公司将50万元转账到龙女士的银行账户，可随后不久，便以各种理由要求龙女士把其中30万元转到对方指定账户上，接着又以“保证金”“利息”等为由向龙女士索取近20万元现金。最终，背负50万元借款的龙女士真正到手的只有7500元。当龙女士找借款方问询时，反被对方倒打一耙，称龙女士隐瞒其他债务事实，要求她偿还50万元借款，否则便向法院申请查封她的房产。几天后，龙女士的房产就被查封了。无奈之下，龙女士向警方报案。
龙女士的经历并非个例，深圳市罗湖区的邓先生也深陷其中，邓先生在收到贷款方电话不断骚扰、上门威胁后走投无路甚至割腕自杀，所幸最后被救。龙女士等人中的正是“套路贷”的套路之一：借来的钱款昙花一现，就立刻以各种名义被转走。
披着“合法的外衣”犯罪
2017年12月，深圳警方侦破一起特大“套路贷”诈骗案，这些嫌疑人涉嫌假借民间借贷之名，通过“虚增债务”“签订虚假借款协议”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”和“虚假诉讼”等手段非法占有他人财产，或者使用暴力、威胁手段强立债权、强行索债，在深圳先后骗取数十人，金额高达数百万元。
““套路贷”害人不浅，但想要对其进行侦查取证和防范打击却存在一定难度。”深圳市反电信网络诈骗中心负责人王征途指出，目前公安机关主要是从“暴力催收”环节介入，经过调查取证，证实犯罪嫌疑人涉嫌诈骗等犯罪行为。其难点有如下几个：
被害人举证难。“套路贷”犯罪分子往往“法律意识”“证据意识”较强，在各个作案环节运用“法律思维”，刻意制造、留下有利于自己的法律证据。如签订虚高借款合同、制造银行流水、收条等书证物证，从而形成一条完整的借贷证据链。反观被害人，则法律风险意识较淡薄，忽视证据留存，最终导致被害人在民事诉讼中难以举证。
“套路贷”取证及甄别难度大。在我国，民事案件遵循“谁主张谁举证”的规则，法官只能根据当事人双方提交的证据，认定为一般民间借贷纠纷，难以从中甄别是否属于“套路贷”犯罪。如果借款人不能举证，而作案人制造、拥有了完整的证据链，反而会有较大的获胜概率。
个别律师为虎作伥。放贷人通常会通过诉讼代理人、律师完成“虚假诉讼”，个别律师或司法机关从业人员担任了“套路贷”犯罪的“军师”，并给予专业的“法律指导”，这不仅增强了“套路贷”犯罪的隐蔽性，也加大了司法机关的办案难度。
从源头上遏制“套路贷”
业内人士指出，“套路贷”的行骗套路具有四个特征：一是制造民间借贷假象。对外以“小额贷款公司”名义招揽生意，与借款人签订合同。同时，以“违约金”“保证金”等名目欺骗借款人签订不能按时还款时的“虚高借款合同”、房产抵押合同等明显不利于借款人的条款。二是制造银行流水痕迹。刻意造成借款人已经取得合同所借全部款项的假象。三是制造违约陷阱。当还款日期临近，借贷公司不但不主动提醒借款人，还常以电话故障、系统维护等手段使借款人无法还款，再以违约为名，收取高额滞纳金、手续费等。四是恶意垒高借款金额。在借款人无力支付的情况下，公司再介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，与借款人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额。
广东融方律师事务所律师吕胜柱表示，“套路贷”以貌似合法的方式非法占有借款人财物。为此，在面对合同、借条等具有法律效力的文书时，一定要仔细确认文本与实际情况是否相符，审慎判断自己有无足够的违约支付能力，谨慎落笔签字，从源头上避免自己落入对方设下的陷阱。
王征途介绍，与以往撒网式的行骗手法不同，“套路贷”的作案团伙先获取受害人的个人信息，然后制定精准的套餐，有针对性地实施诈骗。当前个人信息存在较多泄露源，这为不法分子针对个人专门制定行骗方案提供了便利。要遏制此类行为，就要坚决堵住获取公民信息的第一道关口。
最高人民法院针对一些地方曝出的“套路贷”案件，近期下发了《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，对非法侵占财物的“套路贷”诈骗犯罪正式亮剑。通知提出，要加大对借款事实和证据的审查力度，人民法院要结合款项来源、交易习惯等因素综合判断借贷的真实情况。业内人士认为，从借贷的真实情况入手审查，无疑是揭开“套路贷画皮”的根本。
（原题为《警惕温水煮青蛙式的“套路贷”》）
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