支付宝“相互保”走红 专家预计用户年付费百余元2天150万人参与 或提升民众保险意识
文/启明
近日，蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联手推出了一款名为“相互保”的健康保障，实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。
目前，用户在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划，享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。据悉，“相互保”上线2日后，已有超过150万人参与，成为了一款现象级保险产品。大众热情参与的背后，也有着诸多关注疑惑。
到底分摊几何？
精算预测年支出百余元
不同于一般的商业健康保障，根据疾病发生率定价，让用户先行支付固定保费。“相互保”让满足条件的用户，0元加入，先享受保障后参与分摊，且分摊金额按照实际出险的情况来，有则分，无则免。且承诺“单一案件，每人分摊不超过1毛钱”大幅降低了大病重疾保障的门槛。
在被低门槛吸引的同时，不少网友也疑惑：分摊以实际情况为准，那一年下来到底要付多少钱？担心自己掉进“无底洞”。对此，信美相互总精算师曾卓介绍，目前全国大病重疾人口有300万，其实发生概率不算高，根据其估算判断，第一年分摊费用可能在100-200元之间。而据了解，市面上现有互联网重疾保障，年付费价格最低在200-300元之间。
也有业内人士参照了中国精算师协会公布的重大疾病经验发生率表格：男性25类重大疾病20岁的发病率是0.0478%，40岁发病率是0.28%。女性略高一点，分别是0.0515%和0.2909%，推算40岁的重疾经验发生率不到千分之3，由此计算，如果“相互保”有一千万40岁人群集体参考，每年有2500例出险，即7.5亿赔付，预计每年每月出75元，这可以看作是“相互保”的“价格上限”。
根据“相互保”的产品规则，每期的分摊费用还包括10%的管理费。笔者从支付宝和信美相互方面了解到，这10%的管理费主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公正、项目日常运营维护等。不过也有用户疑惑10%是否过高？
据了解，收取管理费以覆盖前期及运营成本是保险行业的惯例，以维系长期健康运营，一般商业保险公司的管理费在20%左右。曾卓介绍，与其他商业保险不同，“相互保”没有代理人和股东的成本，且属于保监会范围的免税产品，所以管理费相对较低，基于长期健康运营的数据，以及参考相关公益组织的数据，最终确定管理费为10%。
也有保险行业人士认为，保险的起源就是来自互助的概念。只是后来为了便于管理成立了保险公司，定价中很大部分都用户管理成本和销售。“这个互助保险让保费真正用到保障上，定价肯定比市场上任何一款产品低的多”。
取代其他健康保障？
专家指出更多是补充
数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格又相对较高，一些民众不了解也无力承担，这种现状让很多有需求的工薪阶层处于“裸跑”状态。
“相互保”门槛低、透明度高，互助性强，加之支付宝平台上的海量用户群体，这或许能打开更多大众对保险的认知，结束这部分人在重大疾病险方面的“裸跑”状态。
“相互保”一经上线就受到众多用户的喜爱，不少人也提出了这款创新产品或能取代传统重疾险。对此，业内人士认为市面上每一款重疾保险产品都是各有特点的，所以把单一产品作为主力重疾不可取。如果已经买过重疾，完全可以把这款产品当做补充，重疾是可以叠加购买的，不像医疗险只能报销一次。
在业内人士看来，“相互保”也对基础保障形成了有益补充。中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”
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