记者实测网贷APP：宜人贷等均须读你通讯录借款审核中“过度索取”用户信息令部分APP靠谱程度大打折扣
金融乃国之重器。数据则是新时代市场竞争之核心利器。金融数据无疑是数据之王。它关乎政策、市场和民需。南方都市报金融研究所精心烹制的南都金融指数(NDFI)由此应势而生。
NDFI融合海量行业大数据和线上线下问卷调查及资深记者针对性的一对一采访内容，是南都洞察金融市场热点、行业动向和民情的重磅出品。
NDFI将及时捕捉市场之变、洞悉内在逻辑、指引未来走向，并搭建监管、机构和民情之间的桥梁。
移动金融时代，谁占住了金融APP的流量入口，谁就牢牢把握住到达用户的“第一前线”。显而易见的是，越来越多金融机构APP已经不满足于“用完即走”的定位，正使出浑身解数，力图向场景与经营平台转型。
然而，APP虽成行业标配，但是各家机构都在用心经营吗？是否能满足消费者在业务办理、生活消费等多方面需求？哪些机构的APP备受使用者的青睐，又有哪些被无情吐槽呢？
南都金融研究所(NDFI)特别推出2018年移动金融APP评测活动，将通过技术实现大数据抓取、团队深度亲测、用户上传分享体验报告，三大维度的数据交叉验证，最终发布国内首个三维度金融机构APP测评指数。
本次测评指数将细分为银行、保险、新金融三大行业类别。其中，银行业APP评测涵盖工农中建交等20余家主要商业银行，保险业涵盖平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿等17家保险公司APP，而新金融则包括宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360、乐信集团、点牛金融、51信用卡和小赢科技等10家上市互金公司APP。
银行、保险、新金融三大行业，到底哪家APP更好用？2018年移动金融APP评测报告将于10月中下旬起陆续揭晓，敬请关注！
植根于金融科技而生的互联网金融行业，天然地具有更强的技术敏感性，有别于传统金融行业争先恐后地“线下转线上”转型，互联网金融从一开始就占据着流量的高地。尽管从互金APP的使用体验上来说，满意度整体高于银行和保险类APP，但NDFI在测评中发现，互金APP使用的安全性问题，成为用户们最大的槽点。虽然从技术层面看，互金APP都有相对较好的风控和安全保障，但借款审核中“过度索取”用户信息，令部分互金APP的使用靠谱程度大打折扣。而出借端在监管和行业机构的共同努力下，在信批和风控上都表现出了更积极的面貌。
A开发双端口是为了安全性？
日前，南都记者对宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360、乐信集团、点牛金融、51信用卡和小赢科技这10家上市互金公司旗下的20余个APP进行了一次全方位的测评。南都记者通过查阅各公司官网、在应用市场中直接搜索等方式，找到了20余个APP。为何这10家公司的用户频繁在用的APP平均下来都有两个？南都记者核对、咨询后发现，这与互金公司从事的业务性质有关。
由于本次测评的互金公司中大部分都从事P2P网贷撮合业务，业务模式较为一致，一般都分为借款端和出借端，不同角色的用户使用专有的APP端口。事实上，互金公司坚持采用两个端口是有讲究的。南都记者从广州P2P平台融资易技术总监许贞鑫处了解到，使用两个端口一是为了迎合银行存管系统的要求，一个账户对应一个角色，一个端口对应一套数据，方便整理；二是对于用户而言，也更加方便明了，交易时不容易造成混乱，一个端口对应一类功能。总的来说，是基于用户安全性考虑而为。在之后进行的APP实测中也证实了这一说法，当南都记者想要测试宜人贷借款端时，使用与投资端口同一手机号码注册的账户是不予通行的，宜人贷提示南都记者“已注册为宜人贷出借用户，需到宜人贷网站转换身份后再进行登录”。
不过，民贷天下相关负责人则向南都记者解释称，借款端与投资端进行分离更多是因为市场战略要求。从市场战略角度来看，借款端跟投资端独立运营更有利于提高平台在细分市场的竞争力。从数据来看，借款人跟投资人群体基本不重叠，用户诉求跟行为模式差异极大，开发两个不同的APP有针对性地服务这两类人群，有利于平台实现精准推广和精细化营销，除了能更有效控制获客成本外，对品牌建设和用户体验都有明显的帮助。
B借款审核隐藏着多少风险？
从借款端口的几个APP来看，借款审核方面的担忧成为关键点。一些测评用户反映称，各家网贷平台借款审核要求提供的资料过于详细且深入，担心提供的资料会对用户资金和信用安全造成隐患。南都记者实测了宜人贷借款、信而富、来分期(趣店)、和信借款、拍拍贷借款、融360(包括融360贷款、原子贷)、分期乐(乐信集团)、51人品贷和小赢卡贷几家借款类平台发现，借款所需资料一般包括身份证正反面照片、人脸动态识别图像、手机号和运营商服务密码、实名验证借记卡或信用卡等基本资料。
同时，几乎每家平台都要求授权读取通讯录，填写至少两位亲朋好友的真实姓名和手机号。而根据借款模式的不同，需提交的其他申请资料略有不同。比如宜人贷的信用卡模式需要信用卡账单，即要求填写网银登录密码进行查询；51人品贷的上班族专享贷中要求导入社保账号密码、公积金账号密码或工资卡账号密码以供平台查询；而信而富使用芝麻信用作为征信标准，要求提供支付宝账户和密码进行认证。
南都记者在测试过程中，对信而富客服表示不想使用服务，希望停止认证和撤回已提交的资料。客服表示，资料未全部通过认证，所以他们无法看到这些资料。就算客户提交全部资料并通过认证，他们也无法删除和撤销。
在借款审核中到底隐藏了多少风险？这些资料的填写是否存在平台过度索取资料，又是否会对用户的其他账户安全构成威胁？
百舸新金融智库创始人陈文向南都记者解释称，目前而言，几乎所有的互联网借贷平台都是这种操作，如果不授权给平台查询，也需要借款人自己打征信报告上传，但对于征信空白人群而言，平台只能通过其他账户的查询来对借款人进行筛选。同时，陈文认为，这种授权查询实际上是平台降低风控成本的一种手段，否则平台也需要从第三方公司去购买这部分数据资料。
而融资易运营总监陈庆宾告诉记者，一般情况下，索取这些资料都是为了对借款人进行实名核对，同时通过流水、账单等资料对借款人的负债和资产情况作出准确判断，平台很难查询到除此之外的其他信息。
但两位业内人士均表示，当平台把大量数据攥在手里，确实并不能保障其不对数据进行倒卖或其他形式的牟利，这条灰色产业链依然存在，只能依靠平台自律。
C出借人能否安心赚收益？
那么，在出借端又是否能够安心呢？我们出借的钱都给了哪些人？他们的信用究竟合格吗？
南都记者也对宜人财富、信而富投资、和信贷、拍拍贷财富、桔子理财、点牛金融、51人品和小赢理财(包括小赢网金)几家出借平台进行了实测。
根据监管下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(即全国108条)要求，网贷机构需要通过相关合同协议、风险揭示书等出借人可获取的渠道向其提示网贷风险和禁止性行为。测评发现，受测评的所有APP都有对出借人的各种形式的风险提示，其中51人品在用户第一次注册时，就弹出对话框强制要求出借人阅读《网贷风险和禁止性行为》3秒钟以上，方可进行下一步操作，其他APP则需要出借人自主点击底部的条款项进行阅读。
而对于全国108条的另一硬性规定，平台需要对出借人进行风险评估，并根据评估结果分级管理或调整出借限额。南都记者实测发现，的确每家平台都要求出借人填写问卷进行风险评估，但步骤不尽相同。大多数平台是一经注册便自动跳转要求APP使用者进行风险测评，而和信贷在出借人已经点击“投资/出借”按钮输入出借金额时，才弹出要求进行风险测评。
同时，受测评的所有网贷APP都根据监管要求，对使用者进行了实名验证并开通存管银行账户。
对借款人、借款项目的披露方面，和信贷、51人品、拍拍贷、信而富和桔子理财的披露都相对比较完善。
和信贷APP上无论是散标还是对于自动投标组合中的单个借款标，都进行了详细披露。借款详情中，严格按监管要求披露借款人近6个月的征信情况；同时，还披露了该借款人的还款计划，每月是否还款、是否逾期都可清楚掌握。桔子理财还披露了借款人的完整借款协议供查。
而51人品、信而富和拍拍贷都对出借人进行了风险分级管理。其中，拍拍贷对于借款人在本平台上的信用记录披露最为完善，从首次借款成功时间，到借款过程中的成功、流标、失败、撤标等行为记录均有展示。以此将借款人分为不同等级的资产供出借人判断。而51信用卡不仅对借款标的资产进行了评级，还对应推荐给风险评级为特定类型的出借人，进行合理匹配。
南都金融研究所出品
(君子i财和南都APP同步传播)
总策划：谢艳霞
数据采集/分析：
南都见习记者熊润淼
南都记者李群
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