联合贷款模式之“变” 部分花呗用户将纳入央行征信
新快报讯记者许莉芸报道7月以来，不少支付宝花呗中都发现了花呗升级的页面，仔细查看新增合同发现花呗将上央行征信了，甚至一度“花呗部分用户接入央行征信”被顶上了微博热搜。不过支付宝客服也表示只是针对部分用户，且在征求用户同意下才会上征信。对此，蚂蚁集团方面表示，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。近期，根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。
新快报记者发现，花呗升级后，在“相关合同及产品说明”一栏中出现了《个人用户信息查询报送授权书》，其中显示“同意被授权人将被人的基本信息、信用信息和个人信用报告等相关内容，与共同为本人提供授信的银行进行共享。”
某股份制银行个贷部负责人对新快报记者分析表示，这其实是《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)落地后带来联合贷款模式的改变。花呗的业务模式采取的是与多家银行合作的联合贷款模式。在《办法》出台之前，很多银行与第三方如互联网巨头、金融科技公司合作，沦为了资金渠道，并没有参与到整个信贷流程，尤其是对风险的把控。
此前，曾有一位国有大行联合贷款业务的负责人透露，消费互联网领域，头部平台企业把控着客户流量、海量数据和场景入口，平台企业不愿意更多提供客户数据共享，使得银行在联合贷款中高度依赖合作方提供的数据来进行风控。
中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）研究员赖丹妮认为，尽管互联网平台拥有金融科技方面的优势，但其利用数量庞大数据得到结果，可能还不如银行的一个真实的强金融数据。“在联合贷款的过程中，银行与互联网平台会根据自身拥有的数据和模型进行独立风控，双方会分享风控的结果，对于双方审核都通过的客户，才会联合对其发放贷款。一般情况下，对于互联网平台推送的客户，合作双方在磨合期和成熟期有不同的拒绝率。”
因此，酝酿多年的《办法》关注的焦点就是商业银行开办互联网贷款业务中的风控独立性问题。《办法》中指出，商业银行应当保持互联网贷款业务的核心风控环节的独立性，尤其是独立进行风险评估和授信审核，避免对合作机构的过度依赖。“以前过度依赖合作机构的风控，以后各家商业银行要自己独立风控，再共享给第三方助贷机构，背后体现了联合贷款模式的变化。”有某金融科技相关负责人就对新快报记者表示，今年初该公司就完成了助贷模式的转变，如今完全变成导流模式，风控完全交由合作银行。
值得注意的是，联合贷款一直是监管关注焦点。在《办法》刚刚发布不久，央行又开始开展商业银行线上联合消费贷款调查，意在掌握金融机构个人消费贷业务创新情况。
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