2021年银保监会“1号”行政监管书 照见财险公司非车业务囧境
近日，安心财产保险有限责任公司（下称“安心保险”）因收到2021年银保监会的首份行政监管措施决定书而被推上风口浪尖。业内人士表示，其偿付能力急剧下滑也折射出财险公司非车险业务的困境，即他们既需要摆脱对车险业务的严重依赖，大力发展非车险业务，同时又面临非车险业务经营经验不足、专业度不够的难题，有的业务在初期让保险公司尝到了甜头，后期则变成了火坑，严重影响保险公司的偿付能力以及持续稳健发展，保险公司需要提升风险意识和专业度。
业务被限 增资一波三折
近日，银保监会今年的首份行政监管措施决定书下发给了安心保险。银保监会表示，根据该公司上报的2020年10月份偿付能力临时报告，其2020年10月末的核心及综合偿付能力充足率为-125.7%，偿付能力严重不足。对此，银保监会对安心保险采取三项监管措施：第一，责令其增加资本金；第二，责令其停止接受车险新业务；第三，责令其限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平，董事、监事、高级管理人员2021年的薪酬（税前）应在2020年度实际支付薪酬金额（税前）的基础上进行下浮，下浮幅度不得低于20%，其中，董事长和（港股00001）总经理的下浮幅度应高于平均值。
事实上，根据安心保险在中国保险行业协会披露的信息，去年二季度末和三季度末，其核心及综合偿付能力充足率分别皆为123.9%和125.09%。为何到去年10月底其偿付能力剧烈下滑至严重不足状态？某保险公司精算师分析认为，这可能是由于其为保证险业务计提了大量准备金所致。
偿付能力不足将严重影响安心保险业务的开展，其新车险业务被银保监会叫停。而根据现状，其增加资本金难度亦不小。从业务来看，根据2019年年报，其车险保费约为3.6亿元，承保利润为243.3万元，也是前五大险种中唯一一个实现了承保盈利的险种。车险业务被叫停之后，其承保情况可能进一步恶化，对固定成本的分摊也将下降。从偿付能力来看，近年安心保险偿付能力持续下滑。2017年和2018年，其综合偿付能力充足率分别为369.95%和240.79%，2019年下滑至123.45%，逼近监管规定的综合偿付能力充足率120%的重点核查线。
事实上，安心保险也在积极推进增资事宜。去年9月份，其发布增资方案，正大制药（青岛）有限公司（下称“正大青岛”）拟以货币方式出资2.15亿元成为新增股东，安心保险注册资本将由12.85亿元增至15亿元。但去年12月31日，该公司召开股东大会审议通过退回正大青岛增资款并就后续增资事宜进行协商，由此，其增资又面临变化。令人遗憾的是，安心保险此次增资并没有原股东参与。
盲目拓展非车险业务藏风险
业内人士认为，在安心保险偿付能力充足率剧烈下滑背后，也深刻反映出我国财险公司非车险业务经营的困境之一，即经验缺乏、专业度不足，有的业务看似“蜜罐”，实则可能变成火坑。
长期以来，我国财险公司普遍严重依赖车险业务。近年，行业普遍意识到，要改善业务结构，大力发展非车险业务。银保监会统计数据显示，2019年，我国非车险业务保费收入占比为37.09%，较2016年提升了11.09个百分点。其中，保证保险、责任保险和农业保险的保费分别同比增长30.80%、27.51%和17.43%，占产险业务的比例分别为7.24%、6.47%和5.77%，为财产险市场贡献较大增量保费。
但是，中证鹏元资信评估股份有限公司在一份评级报告中指出，非车险业务对产品设计、精算、技术应用的要求较高，而多数中小财险公司对于非车险业务运营经验不足，专业性水平有待提升。“中小财险公司在经营发展过程中，其战略发展容易注重眼前利益而忽视自身专业管理不足的问题，盲目拓展非车险业务易使业务潜藏更大风险。”
事实上，安心保险也正是在信保业务上栽了跟头。2017年，其保证险收入增至2.02亿元，赔付115.8万元，承保亏损145.15万元。2018年，因某互金平台大规模逾期导致其赔付飙升，其保证险赔付达1.75亿元，同比高出10倍，承保亏损亦加剧。经此事件，到2019年，保证险退出安心保险前五大险种之列。
从保险行业非车险业务整体经营情况来看，记者从相关渠道获得的行业数据显示，截至去年11月份，财险公司经营的12个主要非车险业务中，仅有特殊风险保险和家财险两个险种实现了承保盈利，其余皆处在承保亏损状态。
“保险公司也是一边开拓市场，一边总结经验教训。”一位业内人士对《证券日报》记者分析道，部分非车险业务发展时间短，无论是过往案例还是行业数据都比较缺乏，而部分公司经营风格较为激进，就可能遇到重大波折，但这也是行业发展的必经之路，从大趋势来看，平衡发展车险和非车险业务是必然方向，但保险公司自身的风险意识和专业水平必须进一步提升，防范经营风险。
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