“躺赚”时代终结 1.77万亿备付金将迎强监管
■新快报记者范昊怡
非银行支付机构备付金存管迎正式监管办法，并将于3月1日起实施。
1月22日，人民银行发布《非银行支付机构客户备付金存管办法》（下称《办法》），要求备付金全额集中交存至人民银行或符合规定的商业银行，规定客户备付金的划转应当通过符合规定的清算机构办理，也对支付机构间开展合规合作产生的备付金划转进行了规范，同时明确支付机构挪用、占用、借用客户备付金将受处罚。有业内人士指出，此次新规出台，意味着支付机构靠客户备付金“躺赚”的时代正式终结。央行数据显示，截至2020年12月末，非金融机构存款（支付机构交存央行的客户备付金存款）近1.77万亿元。
允许支付机构间备付金划转
客户备付金，即支付机构为客户办理支付业务而收到的预收待付资金，备付金本质上归属于客户。保障备付金安全一直是监管重点。
早在2013年，央行就发布了《支付机构客户备付金存管办法》，新《办法》实施后2013年原办法同时废止。2017年1月，央行建立支付机构客户备付金集中存管制度，到2019年1月，备付金集中存管全部完成。2020年4月3日，央行就《非银行支付机构客户备付金存管办法》开始公开征求意见。如今《办法》正式出台，与之前征求意见稿差别不大。
《办法》优化了开展跨境人民币支付业务的支付机构、从事基金销售支付业务的支付机构、开展跨境外汇支付业务的支付机构等三类特定业务账户管理规定。
为满足市场发展需要，人民银行对支付机构间开展合规合作产生的备付金划转进行了规范。《办法》提出，不同支付机构之间的备付金划转，应当通过清算机构在备付金集中存管账户之间进行，不得使用备付金支付划转产生的手续费。为提高交易透明度，《办法》还规定，支付机构之间不得相互直接开放业务接口，不得相互开立支付账户。
《办法》自施行起设置6个月过渡期。过渡期内，非银行支付机构、商业银行等行业主体应严格按照规定，完成业务流程和系统改造、建立客户备付金信息核对校验机制等工作，提高合规能力和水平，保障客户备付金安全，切实维护消费者合法权益。
清算机构需要挑起“监管重担”
央行有关负责人表示，《办法》规范了备付金集中交存后的客户备付金集中存管业务，进一步细化了备付金存放、使用、划转规定，明确了央行及其分支机构、清算机构、备付金银行相应备付金管理职责，设定了客户备付金违规行为处罚标准，强化客户备付金监管，促进行业健康发展。
中国银行研究院博士后郑忱阳认为，《办法》最大的变化是纳入了清算机构这一主体，形成了中国人民银行及其分支机构、清算机构、备付金银行“三足鼎立”的监督体系。同时，《办法》允许支付机构客户备付金互转，支持支付机构间合规的业务合作，这也是紧跟时代潮流、满足市场发展需要、支持支付机构合规合作的创新之举，明确规定非银行支付机构之间不得相互直接开放支付业务接口、不得相互开立支付账户，清算机构需要挑起“监管重担”。
同时，《办法》还设一章“罚则”，并针对任何单位和个人不得挪用、借用、占用客户备付金。招联金融首席研究员董希淼认为，明确客户备付金存管违规违法行为的处罚，有助于增加威慑力，提升央行权威。
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