争议惠民保：尚待全面统筹 可持续性问题是核心关注点

争议惠民保 尚待全面统筹破局

时代周报记者 夏子轩

零门槛、低保费的城市惠民保，一兴起便迅速成为保险界的“网红”。

伴随着230个城市上线近百款惠民保，保险行业一直疑惑其发展现状、持续性、是否能替代商业保险等问题。

作为社会保险和商业保险融合发展的一个重要范本，惠民保是一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品，是政府关切民生的一次创新尝试，一定程度上可以缓解医保不足，让市民拥有更多层次保障。

然而，惠民保如何实现可持续发展也引人关注。

多位保险行内人士对时代周报记者分析，一方面，惠民保承保条件门槛偏低，容易吸引身体状况不佳者投保；另一方面，保险公司秉持保本微利原则，只有参保人数足够多，平价惠民保才能实现良性循环，若投保与赔付长期不对应，保险公司将难以为继。

由于各地区经济发展水平不同，医保政策及医保目录存在差异，居民年龄结构及医疗费用分布不均，导致惠民保要建立协同联动管理机制、进行统一的监督指导和真正实现全国统筹面临重重困难。

水滴保险研究院在其最新发布的《2021年互联网健康险趋势分析》报告认为：“银保监会去年就出台了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知财产保险公司嘉兴中心支公司承保的惠嘉保正式发布。保费为69元一年，健康保障最高可达200万元。同时惠嘉保为参保人提供肿瘤早筛、肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品配送等7项肿瘤增值服务。

然而，仅上线1个月惠嘉保就宣布停止投保。2020年9月24日，惠嘉保在官网发布公告表示，由于相关政策限定，惠嘉保产品近期无法再次上线。此前已成功参保缴费的市民，将由中国太保嘉兴中心支公司承保，保险责任及理赔服务按照前期公开宣传执行。

蜗牛保险报告总结出惠民保三大趋势：第一，政府部门正通过制度设计，保障其可持续性；第二，由于全国区域医疗资源、医保报销比例等差异，出现全国统一版惠民保可能性较低；第三，因为价格便宜、门槛低等，惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐，但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因，网络互助已开始退潮，而有政府指导的城市惠民保，有望在未来逐步取代网络互助。

惠民保保障期限为一年，2020年各地推出的惠民保今年将交出首张成绩单，并面临续保考验。

目前来看，不同城市惠民保将逐渐出现分化，定价不合理、经营管理不善、参保率不高的城市惠民保很可能因为亏损而难以为继。届时，惠民保也将进入规范发展阶段。

惠民保全面统筹或是机会

从保险大数原则来看，如果能在全国范围内实现惠民保统筹，或许可以降低赔付率的问题，实现更加可持续发展。

惠民保“一城一策”特点，导致各地承保保险公司难以统一，保障责任、报销比例等方面不尽相同，区域差异较大。

具体来看，东部省份占据惠民保产品90%以上数量，西部地区仅有宁夏、四川、广西、贵州、重庆共8款惠民医疗保险产品。各省份内部表现也不尽相同，如广东省目前共推出14款产品，为各省之最；广东、四川、浙江、江苏四省27地合计参保人数超过2000万，其中广州、深圳、成都、淄博、北京五个城市参保人数在百万级。

1月21日，蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》（以下简称“报告”）。报告显示，惠民保竞争提速，同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，看不懂条款的市民只能“盲买”。苏州、福州等十几个城市也已存在两款以上类似产品。

“惠民保便宜到人人买得起，且无年龄、职业、病史等限制，老年人、高危职业等无法购买商业保险的人群也能参保。”1月21日，蜗牛保险CEO尚萌萌表示，虽然全国参保人数激增至超3000万，深圳参保率超50%，但在大多数城市，当地惠民保参保人仅占医保参保人总量的1%―15%，未来还有很大发展空间。

从惠民保模式看，目前落地的城市惠民保项目中可分为政府主导型、政府指导型以及纯商业经营型。

据国泰君安分析师刘欣琦统计，截至2020年11月25日，由政府部门主导的惠民保产品占比为21%，政府指导项目占比53%，政府未主动参与项目占比26%。

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