“彩礼贷”“墓地贷”引争议警示金融产品创新有边界

来论

这几日，两个关于金融创新产品的新闻，引发了一浪高过一浪的舆论关注。

一是江西九江银行推出的“彩礼贷”，被网友质疑当事银行“想钱想疯了”，连起码的社会道德都不顾，是在助长不良的天价彩礼之风，给本就令人诟病的“天价彩礼”等不良社会风气“添油加柴”。引发质疑后，九江银行发布道歉声明称，该行已对直接负责人给予停职处分，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育，对于暴露出的合规意识和内控管理问题，九江银行将持续整改，规范金融营销行为。

二是近日云南某银行与陵园结合拟推出“墓地按揭贷”，贷款额度最高20万元，且不需要抵押，被质疑连死人的钱都赚，是在给本就令人诟病的“墓地贵”火上浇油，进一步加剧了社会“死不起”的焦虑。引发市场热议后，目前这一贷款产品已经被叫停。

事实上，近年来，随着金融市场竞争加剧，金融市场活力增大，各大银行积极布局个人贷款市场，国内特色金融创新消费贷款产品可谓是层出不穷。既有面向特定人群的贷款，比如农业银行的“记者e贷”、光大银行的“白衣天使贷”，也有针对特定消费场景的贷款，比如邮储银行的“个人旅游贷款”，其可用于本人或其家庭成员支付旅游费用。由于这些特色个人贷款发展有助于发展普惠金融，满足消费者对金融产品的个性化需求，提升金融在实体经济渗透率，释放国内需求潜力，受到社会关注，消费者欢迎，国家提倡。

问题是，此次同样自带金融产品创新的“彩礼贷”“墓地贷”为什么一出世，甚至说还未出世，只是产品宣传，就引发这么大的社会反弹呢？稍稍研究不难发现，这两个金融产品不管是有意还是无意，事实上都触碰到了目前社会较为关注、人们内心很是柔软，甚至较为无奈的结婚花费、“墓地贵”两个痛点。

虽然“天价彩礼”饱受诟病，国家和地方也是在不断采取措施破解，但遗憾的是，到目前围绕这一问题并没有得到有效的破解，甚至随着社会的发展变化，这一问题还有了新的变化。比如在农村，以往压头的除了“天价彩礼”，还有农村建新房、银饰三件套等，如今已经发展成了“天价彩礼”，还要城里新房、新车等，农村人结婚，不但压力没减小，反而有增大的趋势。这个时候，金融机构推“彩礼贷”，对单个结婚家庭，似乎有直接救急的功效，但从长远看，这无疑是在鼓励“天价彩礼”，助推本就不太良性的结婚不良风气，不被认可也在情理之中。

再说“墓地贵”痛点。目前，在国内不少城市尤其是大中城市，让人非常有痛感、让人买不起的，除了“房价贵”还有“墓地贵（背后是行业几无能及的超额利润）”，而且这几年“墓地贵”更是有越发加剧的趋势。这一背景下，开发“墓地按揭贷”，在死人头上赚钱，直观似有助于购买墓地，但进一步则有加剧墓地炒作、确保墓地开发超额利润的嫌疑。而这，无疑是在百姓的伤口上撒盐，不被骂才是不正常。

这就警示，金融机构依法创新获得应有的业务利润没错，但前提是创新有底线，经营有边界，获利虑民情，不能不顾社会现实和群众感受，突破群众的心理预期和可承受的道德底线任性而为。否则，最终殃及和伤害的，不但是社会感情，更有自己的声誉和美好前（钱）程，得不偿失。

□余明辉

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