互联网存款新规落地 异地客户识别成新难点
中新经纬客户端2月23日电 (魏薇)近日，有储户发现，重庆富民银行APP购买存款产品时，页面会弹出问询框，询问是否属于在重庆生活或工作的中国居民。
富民银行的这一做法被业内视为向新规“靠拢”。1月15日，银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(下称互联网存款新规)，其中指出，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。未来是否会有更多银行跟进富民银行的前述做法？
富民银行询问储户来源
最近，富民银行询问储户来源一事引发业内关注。中新经纬记者下载安装该行APP后，选择购买该行的“定存宝3月专享”产品，随即弹出了对话框，“您是否属于重庆生活或工作的中国居民”。选择“是”后，就可以存入。选择“否”便会弹出取消按钮。
富民银行定存宝3月专享页面 来源：富民银行APP
对此，该行客服人员对中新经纬记者表示，为了更好履行服务重庆，践行普惠金融的社会责任，所以对存款产品的服务范围进一步明确。“我行的存款产品现在仅面向重庆地区本地生活或工作的居民开放，建议储户能够如实填写。”
针对上述情况，有的储户称，自己非当地居民，但在询问中选择了“是”，其担心存入产品后，银行以后会查到自己是异地储户进而影响存款有效性。
当被问及外地储户能够购买时，上述人员称，只要是存入成功的存单，该行也会按照相关协议如实履行兑付义务。
在异地客户识别上，富民银行在技术手段上是否会做出进一步的改进？中新经纬客户端近日联系富民银行就上述问题进行询问，截至发稿，尚未收到回复。
哪些银行可能受影响？
目前，对于富民银行的这一作法，暂未有其他地方法人银行跟进。不过，哈密市商业银行曾于2月5日发布公告，暂停所有直销银行存款产品对外销售，待系统按监管要求改造完成后，“非异地客户”可购买该行存款产品。这也被外界视为第一家整改异地揽储的城商行。
哈密市商业银行公告 来源：哈密市商业银行微信公众号
事实上，近期，银保监会不仅出台了互联网存款新规，要求地方法人银行服务已设立机构所在区域的客户，还于2月20日发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中同样规定，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。上述两剂猛药开出，地方法人银行的异地展业无疑被上了“紧箍咒”。
究竟哪些银行属于“地方法人银行”？中国银行研究院博士后李梦宇对中新经纬客户端分析称，地方法人银行主要包括地方城商行、农商行、村镇银行等，可以理解为银行作为法人机构，注册地是地方，且注册时规定属地经营的银行。
此外，多位业内人士在接受中新经纬客户端时表示，上述互联网存、贷款新规中均有提到，“无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外”。这条是否能将民营银行除外？
一位金融行业分析师认为，此前新网银行、网商银行、微众银行、亿联银行等四家民营银行有互联网贷款备案许可，应不受区域限制。中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也撰文指出，上述四家民营银行以及作为直销银行的百信银行等，或在豁免之列。
“新规未明确提及民营银行是否属于例外，目前我行互联网存款全国展业暂未叫停，不过在监管文件下达后我们将揽存渠道回归自营渠道。”一位华东地区民营银行相关负责人说道。
银行识别异地客户成新难点
除了能否异地展业之外，如何识别异地客户也成为银行面临的难题之一。近年来，随着个人银行账户分类，仅一类户必须在柜台办理，二类户可以通过绑定一类账户的方法线上开户，因此也有部分银行以此突破异地展业的限制。
比如中新经纬记者尝试注册东北某城商行手机APP，若没有该行借记卡，也可以上传身份证、绑定他行一类账户借计卡、填写相关信息后，即可申请该行二类电子账户。之后，再通过他行一类账户向该行二类账户转账的方式，实现账户充值，进而可以购买该行存款产品，全程并未对异地客户做出限制。
但一位北方某农商行相关工作人员告诉中新经纬客户端，用户必须持身份证等有效证件，在当地线下网点柜面开户后，才能在该行手机APP上存款，因此该行不涉及异地展业的问题。
除了异地开户外，多位受访业内人士认为，在异地客户的认定标准上目前还并不明确。在财富管理专家王永升看来，技术上识别客户难度并不大。如“强本地”可以通过身份证地址+LBS(注：基于位置的服务)实时地址均属于本地，则可认定为本地客户；“弱本地”则可以二者满足其一即可。
“目前存在将客户户籍地址、工作地址、联系地址和手机归属地等作为认定客户是否为本地客户的标准，但认定标准尚不统一。”上述民营银行相关负责人表示。
李梦宇分析称，中小银行对客户身份识别主要存在三方面困难：第一，客户自主填写的属地信息较难查验真伪；第二，部分业务仅通过线上模式进行，属地信息相对较难把握。如果用户属地发生变更，也无法第一时间在系统上进行反映。第三，通过科技手段获取个人属地信息存在操作和法律层面的双重困难。
“对于多数中小银行而言，其信息科技实力有限，在充分获取、整理用户属地信息方面存在难度。”李梦宇指出，此外，人民银行发布的《个人金融信息保护技术规范》将“个人常用设备信息”“个人位置信息”等明确列为个人金融信息，对于此类信息的收集、应用、共享等提出更高要求，需要充分征得用户同意。
在贷款业务方面，除了银行自营渠道，一些中小银行还通过与第三方机构联合贷款或助贷方式向全国展业，此番叫停地方法人银行异地开展互联网贷款业务，银行与第三方机构合作模式恐将面临调整。
某头部助贷机构相关人士告诉中新经纬客户端，该公司的风控系统中，一直有“属地”这项，包括身份证、收货地址等多种信息，技术上可以实现识别客户来源，不过相关标准还有待进一步明确。
“产品可以随时跟着政策做实时调整，我们正在研究把用户匹配给当地银行。”上述工作人员介绍，该公司会先基于大数据和风控系统做前期筛选，再把用户推给相关银行，银行也有自己独立的风控，会参考其评估意见。
上述金融行业分析师表示，目前各方还在等待监管部门的相关细则，待细则出台后，银行或有更进一步动作。
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