专访平安银行零售经营及消费贷款事业部总裁王蓉晖：智慧升级应对后疫情时代零售贷款洗牌 用数字账户打造开放生态
平安银行作为国内零售银行的代表，以高增速备受瞩目。2020年是平安银行零售转型新阶段的开局之年，平安银行希望再用一个三年实现更大飞跃。
从这一次的转型策略来看，平安银行提出零售经营“3+2+1”，即全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块，提升“风险控制、成本控制”2大核心能力，构建“1大生态”驱动融合。同时，在2020年一季报中，平安银行零售首次提出了“数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”的四化新策略，以进一步推动零售商业模式革新升级。据悉，此次平安银行重构了整个产品体系，包括平安口袋银行APP上千人千面的设计，各类个人贷款、理财、私募、家族信托等产品的重构。
在整个零售业务版图中，个人贷款是各银行间竞争最激烈，同时发展最迅猛的一个业务领域。但突如其来的新冠疫情，显然给了包括平安银行在内的所有银行零售贷款业务一次猛烈的冲击，2020年一季度普遍出现规模下降走势。随着疫情企稳，银行零售贷款业务稳步回升，2020年三季报已恢复常态。但在后疫情时代，银行逐渐意识到，现阶段的零售信贷市场，将越发考验银行的科技、生态与风控能力，只有求变出新才能抢占新一轮的市场机遇。
21世纪经济报道记者近日专访平安银行零售经营及消费贷款事业部总裁王蓉晖，从她的回答中不难发现，用数据与科技驱动，于场景中实现开放共赢是平安银行零售贷款的破局之策。
《21世纪》：零售贷款业务中，消费金融一直是重要的增长极之一。年末回头，可否回顾总结一下2020年平安在消费金融方面进行了怎样的布局和转型？可以为平安消金2020年的表现打多少分？
王蓉晖：我会为平安银行零售贷款2020年的总体表现打90分。2020年2月份疫情最严重的时候，我们依托此前线上化基础，积极推广线上办理业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。得益于线上化转型，在疫情最严重的时候，平安银行武汉分行的业务依旧没有间断，为武汉地区超17万客户“雪中送炭”。
疫情影响下，客户融资需求有所下降，但服务没有减弱。我们2020年进一步加快产品创新和智能化服务的步伐，比如在信用贷款方面推出智贷星，可以实现一键核额，最快15秒便可以放款，达到秒批、秒办，也进一步拓展了更广的客群，拓展了客户的服务广度。
此外，2020年我行的零售贷款风险管理整体经受住了疫情的考验，通过行业领先的科技实力和风控模型，提升客户资质及风险识别度，实施差异化的风险管理策略。同时，基于以往应对危机的经验，在1月下旬即制定了应急预案，并有条不紊地推进各项工作，逐步化解因疫情导致的暂时性的风险累积。
还有10分的差距主要体现在互联网金融业务的未来拓展，随着互联网管理办法的下发，银行需要进一步将原有模式和产品跟互联网进行紧密结合，利用互联网获客，更好地做好互联网的客户服务。新模式的转变才刚刚开始，平安零售贷款需要进一步在现有基础上巩固和提升，以应对未来金融互联网化的挑战。
《21世纪》：2020年监管对消费金融产品利率提出了限制，消费者也对贷款利率有更高的诉求。平安银行将如何进一步降低成本，进而让利于消费者？
王蓉晖：平安银行在产品的利率定价上一直坚持风险定价，以服务更多更广的客户来解决客户融资难的问题。从去年下半年开始逐步对所有新发放贷款实现与LPR挂钩，2020年3月起也对存量浮动利率贷款进行逐步转换，通过与LPR挂钩定价的机制进一步降低客户的融资成本。
采取智能风险定价模式之后，我们的产品能够触达到更广阔的客群，目前抵押类贷款最低利率达3.85%，信用类贷款最低达5.76%。未来，我们仍将进一步运用科技的手段优化成本，同时也严格按照监管的最新要求落实利率的风险定价，争取给消费者更好的服务，更优惠的定价。
《21世纪》：疫情后，2020年零售贷款的市场是否发生了变化？零售客户又表现出了哪些新的需求？如何应对后疫情时代的零售金融的升级与洗牌？
王蓉晖：随着信息技术的发展，客户需求和客户行为习惯发生了很大的变化，互联网化是未来零售金融业务的大趋势，客户希望借贷能够是便利的。而从产品设计和风控决策的层面，零售贷款未来需要的是更多依赖大数据进行风险决策和产品优化，在整个业务流程中不需要客户提供过多繁杂的信息。
此外，从国家未来规划的总体方向来看，国家在着力构建经济产业群和整合区域经济，譬如大湾区，长江经济带等等重要的城市群的形成，未来区域经济和产业群的发展势必跨地域，打破地域的界限和分割。而在金融服务支持上，银行需要顺应这样的发展规划和趋势，去思考如何突破地域的界限，更便利、更安全地提供金融服务给客户。
为此，2020年以来，平安银行在新一贷、宅抵贷、白领贷这些传统优势产品的基础上，围绕目标客群的需求，做了较多和较大的产品升级迭代。例如新一贷我们推出了新一贷快贷，按照互联网新规的要求，实现全线上完成申请；宅抵贷也推出了快贷产品，同时也创新推出了“全国通”模式，通过高度集中化的信贷工厂，适应未来国家经济发展建设的趋势；此外，“全国通”模式解决了很多客户在A城市有房但在B城市经营企业或工作，而无法在银行进行资金周转的难题。这些紧贴市场需求的差异化产品创新正在为平安银行带来新的客群。
《21世纪》：平安银行的个人贷款已经从“线上贷款”升级为“智慧贷款”，这一提法区别是什么？什么是真正的智慧贷款？
王蓉晖：今年以来平安零售贷款全面加强了品牌建设，主要着力在进一步解决客户融资难、融资贵的问题，因此我们提出“让一切变容易”的价值主张，强调产品必须是聪明的、智能的、有温度的，也就是智慧贷款，它可以让有需求的客户更容易地获得贷款。
这意味着，我们要从产品、流程乃至整个体系进行重塑，建立完善的客户全生命周期的智能化的管理，通过科技赋能从前中后台进行智能营销、智能风控、智能催收，利用生物识别技术、大数据征信、AI、机器人客服、风险预警模型等一系列技术实现贷款全流程端到端的智能运营，让贷款更加有智慧，能够做到KYC和KYB的匹配，解决信息不对称的问题，真正让客户融资难的问题得到快速解决。
《21世纪》：在支持小微的市场、政策、社会责任与商业银行效益多重因素驱动下，我们如何做到真正的普惠，打通小微金融的最后一公里，同时兼顾风控和成本？
王蓉晖：平安银行一直坚持为小微企业主提供融资服务已有十余年，立志以“科技”助力破解小微企业融资难题，目前是股份制银行里面中小微客户规模最大，普惠型小微客户户均贷款余额是同业中最小的银行。
新一贷十余年来一直是平安服务小微客户的拳头产品，产品和风控模型都在反复优化与迭代。2020年，平安在此基础上强力推出新微贷，严格按照国家监管部门对小微业务两增两控的要求，全面完成相关的指标，截至2020年11月末，平安银行零售贷款小微贷款余额超1800亿，较2019年增幅近四成。
《21世纪》：近期平安银行发布了数字账户，除去常规借记卡功能，平安银行数字账户还支持普惠信贷、零钱理财、支付消费等金融服务，展现了平安银行零售金融在数字化驱动下的生态与开放格局。进入平安银行零售新三年转型阶段，零售贷款板块的未来格局是怎样的？
王蓉晖：平安银行零售贷款2020年以来全面贯彻“三张名片”新定位，落实“数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”的“四化”新策略，推动零售业务转型的换挡升级，而数字账户便是我们为此全力打造的一款多功能创新金融产品。
平安经过多年在科技领域的试验和沉淀，认为通过数字账户这样的钩子产品能进一步全方位满足客户的金融需求，是未来志在必得的赛道。我们希望把数字账户打造成为一款零售开放银行的基础产品，它集账户、支付、信用、理财、权益多功能为一体，能够跟互联网平台深入结合，可以深入到场景当中跟场景对接，进一步面向互联网年轻客群，面对优质的高成长客群。
后续布局我们希望进一步输出到多元化的场景，充分借助科技金融能力，为场景方提供金融功能的建设，更好地去满足场景方客户的金融需求。未来将有越来越多的场景方嵌入平安银行的数字账户产品，而背后的整套解决方案，都是基于平安银行多年来积累的风控能力、金融产品能力、科技能力，进而实现双方共赢。
《21世纪》：在开放的驱使下，平安银行零售贷款现在正在寻找的，和未来可能加入的合作伙伴是怎样的？希望这些合作伙伴给我们带来什么？
王蓉晖：平安零售贷款在积极拥抱开放和生态，我们希望能够以最大的限度去探索与我们上下游合作的可能性，我们将进一步纵深发展，在不同的场景平台中找到我们的位置，这些场景方与平安形成紧密的合作伙伴，我们希望能够与其深度合作，基于场景的特性和行业规律去提供更个性化、更有针对性的产品或者解决方案。
另一方面，我们也希望与更多合作方形成合作联盟，实现优势互补，平安将充分发挥金融+科技的优势，对外输出先进经验和技术，与合作方共同服务好更多的客户。
（作者：侯潇怡 编辑：李伊琳）
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