平安银行零售开放日：零售战略全面升级，自下而上打造AI Banker
平安银行行长特别助理蔡新发
平安银行零售开放日现场
3月7日下午，平安银行在深圳召开零售开放日。平安集团联席CEO、平安银行董事长谢永林、平安银行行长胡跃飞出席。行长特别助理蔡新发在主题报告中指出，从BANK1.0到BANK4.0，银行业务已经进化到无处不在，智能化零售银行转型是最佳选择。2019年，国内零售银行业迎来更大的发展机遇，平安银行将紧握机遇，全面升级战略，构建AI内驱的“3+2”经营体系，自下而上打造业内首创的AIBanker.
会议出席人数超200人，覆盖国内外主流券商分析师、重量级公募基金投资总监及基金经理、大型私募基金合伙人、平安银行和平安集团的重要股东、主流媒体代表等。大家就平安银行零售战略升级、具体打法与该行高管直接对话、交流，场面热烈。
1AIBanker将在2019年逐步上线并迭代升级
2017年11月，平安银行举行了首次零售开放日，蔡新发从科技引领、组织运作、业务规划等方面对平安银行的发展作出了设想和承诺。经过一年多的努力，零售业务现已成为平安银行收入增长的主要动力，零售营收、贷款等占比均超过全行整体的50%，资产质量稳中向好，不良贷款偏离度97%，逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现“双降”。零售转型第一阶段的目标基本达成。
2019年，平安银行零售转型进入了第二阶段。蔡新发表示，平安银行将紧握机遇，全面升级战略，打造AI内驱的“3+2”经营体系，即“基础零售、消费金融、私行财富”3大业务模块，及“成本控制、风险控制”2大核心能力，以AI为内驱动力，自下而上打造业内首创的AIBanker，完善创新机制，深化敏捷组织。
蔡新发介绍，平安银行零售AI战略借鉴了领先互联网企业的“AI大脑”设计，强调对人能力的提炼与复制，但同时又在此基础上进一步升级，更加聚焦“银行人”的能力，重点打造“AIBanker”。参照重点岗位最优秀员工的作业模式，组合能力建立AI化标准模型，动态化、差异化适配全流程应用场景，对知识和技能要求相对单一的工作进行“替代”，对要求全面复杂的工作进行“赋能”，形成全方位的“AIBanker”体系。
他表示通过AI的赋能，提升银行员工提供一站式金融服务的能力，提升客户满意度，同时优化经营成本，提高员工产能，增加收入。蔡新发告诉记者，预计通过AIBanker，同等业务可以减少20%-50%的经营成本，增加20%-50%的收入。据了解，AIBanker将在2019年逐步上线并迭代升级。
2打造AI内驱的“3+2”经营体系
平安银行零售风险总监兼零售风险管理部总经理张慎、网金及财富管理事业部总裁李明、零售业务执行官林德云分别从该行的零售风险策略、基础零售体系、私人银行和财富管理业务等方面向与会者进行了分享。
张慎分享了他对2019年经济形势的预判，明确了平安银行零售风险策略方向：选择性发展。2018年受“现金贷”管控、P2P暴雷影响，外部风险有所上升，同业风险均呈现出不同程度的增长，与行业风险均处于上升通道，2019年经济形势不确定性仍然巨大。但在此情况下平安银行各重点业务产品的不良率仍保持着行业的较低水平。为了在此经济环境下，保持稳定的风险品质，2019年平安零售风险将通过技术升级加强选择的能力，通过提高选择的门槛，加强应对经济下行的能力，通过选择的过程，优化资产结构，为未来业务打下坚实基础。
张慎表示从2017年的零售开放日至今，风控部门从多维度持续优化新一贷结构，在2017、2018年发放量保持稳定的情况下，提升优质客群的占比，优化获客渠道，针对经济形式变化动态调整风险政策。新一贷的新发放风险品质稳定可控。信用卡风险政策方面，秉持小额分散与应急使用的规则，平安银行信用卡谨慎开展现金分期业务，在信用卡整体业务增速全行业第一的同时现金分期发放量行业最少。自2017年下半年监管市场整治现金贷以来，信用卡开始大规模的排查、打击共债、套现和其他高风险客户，并提升授信门槛，在压缩问题客户的同时，积极开展向优质客户增信的倾斜，提升优质客群在组合授信中的占比，新户风险稳健可控，为信用卡持续健康经营打下良好基础。
此外借此机会，他也向与会者介绍了2018年平安银行零售风险的几项创新技术升级：全零售统一客户级审批平台Apollo，将授信由彼此独立的产品级授信走向统一的客户级授信，并在此平台上搭建了宙斯盾统一反欺诈系统，利用AI智能风险排查有效提升准确率，链式聚类系统有效进行团案防控；平安银行零售风险持续保持着评分算法的行业领先优势，并在此基础上打造以全面AI和全面价值管理为基础的下一代智能风险管理体系风险3.0.
李明就该行零售“3+2”体系中的基础零售业务发展情况向与会者作了分享。李明表示，基础零售是平安银行零售业务发展的基石，依托智能平台打造，线上线下多场景获客、大数据驱动以客户为中心精准服务实现客户资产层级提升及多PPC（productspercus-tomer，每个用户拥有的产品）交叉销售是基础零售的主要职能。除此之外，基础零售与私人银行和消费金融亦存在着密不可分的关系。
李明称，基础零售已成为该行2018年零售存款及AUM增长的主要来源。她表示，“过去，基础零售在平台搭建、场景获客、精准经营上已夯实基础；未来，将用科技颠覆商业模式，驱动商业模式根本变革，实现规模爆发式增长和成本收入比优化。”未来，平安银行基础零售业务在获客模式上，将构建创新用户获取生态，打造开放银行，让用户走进来，让产品和服务走出去；在线下，将力求智能网点升级，打造综合金融门店平台，实现流量翻倍；在经营模式上，将实现综合经营模式升级，以客户为中心打通AUM、LUM、证券、保险等集团内外产品服务和销售；全面落实AI战略，搭建AI中台，支撑各业务单元对AI的广泛需求。
林德云向与会者介绍了该行私人银行和财富管理业务的发展现状及未来规划。林德云表示，私行和财富管理业务作为平安银行零售转型攻坚战略突破口，已具备了较好的发展基础。
林德云介绍，私财业务发展瓶颈集中在产品、体系、机制三方面。接下来，在业务模式上，平安银行将基于集团客户与科技两大优势，将已成熟的SAT模式运用到私行业务中；在产品上，将打造开放式产品平台，借助集团资源及公私联动，大量引入靠谱资产，举全行之力支持私财业务取得突破。在平安银行对私财业务新的发展构想中，私财业务不是孤立存在的，它与集团寿险渠道以及各子公司互相联动获取优质资产，与此同时也不再是单纯卖产品和做理财，更加强调投融资一体化的能力。平安银行正通过尝试一些科技上的突破来降低平安私行财富的成本收益比，目前的想法是将已成熟的SAT模式、OMO模式、AI运用到私行业务中，并培育AIBANKER.
他表示，未来两年，平安银行私人银行将力争进入私人银行第一梯队，实现资产结构最忧、队伍专业能力最强、客户体验最好、科技能力最强的“四最”。
蔡新发表示，“我们相信，在经过第二阶段的精耕细作，平安银行将在2020年之后开创全新的商业模式，实现体验最优、科技最强、结构最好、规模最大的战略目标，成为"中国最卓越、全球领先的智能化零售银行"”。
平安银行
2018年净利248亿元
科技赋能零售转型成效显著
●整体经营稳健发展。2018年，该行实现营业收入1，167.16亿元，同比增长10.3%；净利润248.18亿元，同比增长7.0%.2018年末，该行资产总额34，185.92亿元，较上年末增长5.2%；吸收存款余额21，285.57亿元，较上年末增长6.4%；发放贷款和垫款总额（含贴现）19，975.29亿元，较上年末增长17.2%.
●零售转型深入推进。2018年，该行零售业务营业收入618.83亿元、同比增长32.5%，在全行营业收入中占比为53.0%；零售业务净利润171.29亿元、同比增长9.2%，在全行净利润中占比为69.0%.个人存款余额4，615.91亿元、较上年末增长35.4%，个人贷款余额11，540.13亿元、较上年末增长35.9%，占比为57.8%、较上年末提升8.0个百分点。
●资产质量明显改善。2018年末，该行逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现“双降”。逾期贷款余额494.80亿元，较上年末减少92.64亿元；逾期贷款占比2.48%，较上年末下降0.96个百分点。逾期90天以上贷款余额339.84亿元，较上年末减少74.76亿元；逾期90天以上贷款占比1.70%，较上年末下降0.73个百分点。关注类贷款余额545.52亿元，较上年末减少84.32亿元；关注率2.73%，较上年末下降0.97个百分点。不良贷款偏离度97%，较上年末下降46个百分点。不良贷款率1.75%，较上年末略增0.05个百分点，基本保持平稳。
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