第三方支付“免费蛋糕”就要没了? 专家分析,越来越多的机构将收取服务费
半岛全媒体记者孙晓琳报道
本报7月2日讯6月29日晚,央行发布紧急通知,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。记者了解到,2017年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这一系列的政策多管齐下,7月份,第三方支付机构迎来多重监管,是否会引发“巨震”呢?
有人可能会问,提高客户备付金集中交存比例,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理,这些看起来与消费者并没有什么直接的关系。确实没什么直接关系,但间接关系比较大。支付行业主要通过支付手续费和资金沉淀进行盈利,尤其是对于大型支付机构而言,资金沉淀是其获取利润的主要方式。
对此,电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智律师认为,市面上的不合规机构容易造成私设“资金池”的问题,甚至有的机构发生了挪用客户备用金事件。例如2014年12月,上海畅购企业服务有限公司造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。合规不仅仅是对良性企业的保护,也是行业发展的必然。
据介绍,小的支付机构日均沉淀量若在30亿至50亿,一年的银行利息就可以达到1亿以上,这样的无风险套利放在大型支付机构上,那一年可以上百亿。然而这样的盈利模式碰上前述“有牌照的不如没牌照的”情形,事实上打击了支付行业合规的积极性,导致一场恶性循环。此外,董毅智表示,第三方支付行业仍呈现双寡头局面,就行业发展而言,垂直领域仍然渴求新企业黑马的诞生。金融领域的规范为现在的头号目标,但产品与企业的创新,也是行业发展的重要需求。第三方支付机构赚的利润少了,这部分钱就有可能转嫁到客户身上。比如支付宝、微信转账已经开始收取手续费,今年8月1日起,微信信用卡还款还将取消免费额度,按每笔还款额的0.1%进行收费。
他也提到,“在本次断直连、100%备付金之后,收取服务费这件事也是大势所趋。越来越多的机构会收取服务费,不同点只在于机构能坚持不收服务费多久。支付宝最初推出不收取用户服务费,使银行一度陷入损失大量服务费的境地,即使如此,在去年支付宝、微信也都对免费提现额度作出了规定,这就是趋势。”
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