快捷支付“断直连”来了！ 有银行本月底关闭接口 对消费者有啥影响？

近日，多家支付机构已收到中信银行告知函称“将于2018年7月31日关闭直连模式的快捷支付接口”。

重点来了，啥是“断直连”？

2017年8月，央行发文要求推进支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。近日，央行又发文要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

让我们看图说话——

为啥要“断直连”？

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼直言，近年来，我国支付市场发展迅速，银行支付和非银行支付齐头并进，支付方式和产品推陈出新，支付服务水平不断提升。但在业务快速发展过程中也暴露出一些问题，比如一些非银行支付机构互联、直连，通过银行违规进行跨行清算；部分机构“无照驾驶”，未经许可非法从事支付业务；违规经营、挪用客户备付金等风险事件也时有发生。这些违法违规行为，扰乱了金融秩序，集聚了金融风险，侵害了金融消费者合法权益。

业内专家表示，在过往的直连模式下，第三方支付机构充当了跨行清算的角色。从防风险的角度来看，很难把握。一旦出现风险，很容易传导至银行体系。

“断直连”给消费者带来哪些影响？

这场支付行业的监管大变革对于普通消费者的影响不大，主动支付的行为几乎不受影响，大部分操作都是在机构后台完成。

影响虽然不大，但还是有的——

比如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费、花呗自动还款等，这种非用户主动发起的业务会有变化。

如果还需要这类业务，可以用银行卡先转到平台的余额中，然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话，会出现扣费不成功，所以设置过信用卡自动还款的用户一定要留意，否则会影响征信。

第三方支付机构不敢乱来了。 “断直连”后，第三方支付机构的每笔转账交易，都将在央行的视线内，洗钱、行贿、偷漏税等行为将无处可藏，第三方支付机构也很难钻漏洞了。

金融大数据得到更好保障。所有的交易数据都将通过网联，也就意味着央行掌握了一个金融数据库，对于金融市场的把握将进一步完善。

“断直连”对银行有啥影响？

业内人士指出，“断直连”后，取缔了支付机构违规从事的跨行资金清算业务，使支付机构在银行账户连接和获取上逐渐失去优势，银行对付款业务的控制力大大增强，银行渠道变得更加重要，支付机构对银行账户和付款渠道的依赖性会增强。清算组织的加入，使银行与支付机构的权责利更趋平衡。在“断直连”背景下，银行I类账户资源的价值得以回归。

第三方支付行业有多大影响？

监管趋严对第三方支付行业影响深远，直接改变了其直连的清算结构、监管方式、盈利模式和未来发展方向。

董希淼认为，“断直连”有助于缩小支付机构之间的渠道能力差距，未来，网联平台应对接入机构一视同仁，为我国支付市场发展营造更加公平公正的竞争环境。

(陈莹莹 彭扬)

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