热点时评 让保险市场多些新鲜血液
王石川
近日，支付宝官方对外发布公告称，“相互保”将升级为“相互宝”。因接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门“约谈”并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。至此，上线1个多月，“吸粉”2000万用户的“相互保”从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。（《中华工商时报》）
“相互保”算不算保险产品，或存争议，但其价值定位值得一说。此前媒体介绍，“相互保”是支付宝APP上线的一项互助共济服务，加入时无须付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有10万元至30万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病，大家出钱”。或正因此，该产品上线后，便“吸粉”千万级用户。“相互保”升级为“相互宝”，对用户究竟意味着什么，尚需观察和关注。但不难想象，如果产品果真如宣传所称“帮助他人，守护自己”，真正实现“一人生病，大家出钱，守望相助”，势必受到用户接纳和认可。
但是，“相互保”先是被约谈，后又引发保险业质疑。不仅遭到多家险企联名举报，还引起不少保险公司代理人的不满，不少代理人提出了抗议。究其因，“相互保”或许冲击了一些保险公司。这一幕与当年余额宝风生水起时受到银行从业人员不满，何其相似。
尽管“相互保”表现得“低调”，且有意示弱，称“做大蛋糕”而非“切蛋糕”——“"相互保"跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程”。然而，仍未能免于责难。在一些保险从业人员看来，“相互保”动了他们的奶酪。
亚当·斯密在《国富论》中说过，不管是何种贸易或何种分工，只要有益于公共社会，那么竞争越自由、越普遍，则它对社会的益处就越大。很显然，无论银行业还是保险业，多一些新鲜血液不是坏事。竞争越充分，行业发展越健康，不仅用户直接受益，从长远看，这一行业也会受益无穷。相反，如果害怕竞争、躲避竞争，乃至动用权力限制竞争，势必带来多输。
早在4年前，国务院常务会议就明确指出，保险业是现代服务业发展的重点，具有巨大潜力。加快发展现代保险服务业，能够帮助企业和群众对冲经营和生活中的风险、增强安全感，激发社会创造创业动力，有利于增加就业、促进经济结构优化、推进社会治理创新，可以一举多得。同时，会议还提出“鼓励开发多样化的医疗、疾病保险等产品”。如此表述，不仅点出了发展现代保险服务业的现实意义，也释放出鼓励多方力量进入保险业的信号。从这个角度看，只要有资质，且在法律轨道上推进，像相互保险这样的操作模式，应该在保险市场中占有一席之地。
显然的逻辑是，如果用户分摊一定的资金便能受益，比如，获得健康保障，一定程度上缓解和防范因病致贫、因病致穷现象，确实值得赞赏。模式可以调整，方向不能偏离，“低门槛、互助、普惠”的初心不能改变。若如是，则一定赢得用户信赖。
建立法治的市场环境，推动市场竞争更充分、更公平，这是公众所乐于看到的。同时，制度跟进要及时，在包容审慎的同时，让管理更有力也更有效，既推动新样态走得更稳妥，也让广大用户从中更受益，这也是公众所盼望的。如何既能防范风险，维护消费者利益，又能给市场新生事物留下探索和创新的空间？确实值得多方探讨。
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