上市银行资产质量企稳向好
随着上市银行陆续公布中期业绩，银行业上半年呈现出了资产质量企稳向好、不良率有所回落的“战绩”。在国内国际形势错综复杂的背景下，下半年能否延续这一态势，成为银行业面临的考题。
从直接体现银行贷款质量的不良贷款率来看，多数发布报告的上市银行上半年不良率有所回落，这还是在不良贷款认定标准提升的背景下。
“上半年，监管部门对逾期90天以上的贷款也计入不良，对不良率提出了更严格、更加明确的要求，所以短时间内银行整体不良率略有上升。”农行行长赵欢说。银保监会此前发布的数据显示，二季度末，商业银行不良贷款率为1.86%，较上季末提高0.12个百分点。
不过，农行早于监管要求之前已将30天以上的公司类逾期贷款全部计入不良，还实现了上半年不良“双降”的业绩指标。其实，包括农行在内的四大行，上半年不良率均较2017年末有所下降。
中报显示，截至6月末，工行、农行、中行、建行的不良率分别为1.54%、1.62%、1.43%和1.48%，分别较去年年末下降0.01个百分点、0.19个百分点、0.02个百分点和0.01个百分点。
与此同时，股份行不良率也整体下行，部分银行略有波动。中报显示，截至6月末，光大银行不良率1.51%，比2017年末下降0.08个百分点；兴业银行不良率1.59%，与年初持平；浦发银行不良率虽然超过2%，但已连续3个季度环比下降。
判断一家银行是否有潜在风险未暴露，往往要分析其逾期贷款和不良贷款的“剪刀差”，“剪刀差”较大意味着逾期贷款里可能藏匿了部分不良贷款。
“逾期贷款跟不良贷款的差额是风险的‘后备军\\’，如果清理得比较干净，对银行后续健康发展大有裨益。”工行董事长易会满介绍，2016年2月工行逾期贷款和不良贷款的“剪刀差”一度达到1896亿元，现在下降了近80%。
中报显示，截至6月末，工行的“剪刀差”连续9个季度下降至396亿元，建行继续保持负“剪刀差”，中信银行逾期90天以上贷款与不良贷款比较上年末下降15.46个百分点。
对于已经发生的不良贷款，各家银行上半年都积极采取多种方式化解处置，并为此付出了“真金白银”的代价。例如，工行2015年至2017年花费2050亿元处置了6000亿元不良贷款，今年计划投入1000亿元处置2200亿元不良贷款。
在资产质量好转的同时，越来越多的银行提足拨备，为下一阶段的风险应对打下基础。中报显示，截至6月末，工行、农行、中行、建行的拨备覆盖率分别为173.21%、248.4%、164.79%和193.16%，分别较2017年末提升19个百分点、40个百分点、6个百分点和22个百分点。
“拨备提取766亿元，和让利润增加两三个百分点相比，哪个更能体现一家银行的盈利能力和持续发展能力？这是不言而喻的。 ”工行行长谷澍说。由此，不少银行宁愿消耗部分利润，也要提足拨备。
四大行中拨备覆盖率最高的农行表示，高拨备是为了应对贸易摩擦的可能影响，以及为一些僵尸企业的出清做准备。“拨备覆盖率要适度审慎，上半年一些风险已经考虑进去了，下半年将不会再追求更高的拨备覆盖率。 ”赵欢说。
下半年，银行业的风险管理面临新形势。建行首席经济学家黄志凌表示，下半年国内经济结构调整仍将稳步推进，货币政策保持稳健、财政政策更加积极，金融监管在力度、方式、时机上有所把控，这些都将对银行的经营环境产生正面影响。
随着银行业一些关键指标逐季向好、潜在风险逐季下降的背景下，不少银行高管对于下一阶段资产质量走势保持乐观。易会满称，工行不良贷款率较低的个人贷款比重持续上升，20家分行实现不良 “双降”，潜在风险正陆续清理干净，有信心保持今年全年的不良贷款率稳中有降。
“充分暴露固有风险，然后积极出清处置，可为今后银行长远可持续发展奠定基础。 ”赵欢说。 据新华社
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