烟台农商行净利连续4年缩水背后：不良贷款率逐年攀升
原标题：烟台农商行净利润连续4年缩水背后：不良贷款率逐年攀升，拨备覆盖率滑落至76.70%
4月29日，烟台农村商业银行股份有限公司（以下简称“烟台农商行”）发布了2019年年报。
年报显示，烟台农商行去年资产总额虽保持增长，但业绩却出现双降：全年完成营业收入12.58亿元，同比下降10.15%；实现净利润1.39亿元，同比下降24.67%。
值得注意的是，在不良贷款增长、大幅计提拨备等因素影响下，烟台农商行净利润已连续4年下滑。截至2019年末，该行不良贷款率攀升至8.82%，达到近年来的高点；同时，拨备覆盖率落至76.70%，远低于150%的监管指标。
2019年7月，在相关债项跟踪评级报告中，中诚信国际已将烟台农商行主体评级展望由“稳定”调整为“负面”。
净利润连续4年下滑
公开资料显示，烟台农商行于2012年6月15日获批筹建，是在原烟台市芝罘区、莱山区、福山区、牟平区及烟台经济技术开发区5家农村信用合作联社的基础上，以新设合并方式发起设立的股份制商业银行，为山东省农村信用社联合社下属成员行社之一。2019年底注册资本25亿元，下辖107个营业网点，共有在岗干部职工1607人。
作为一家地方法人银行，烟台农商行在烟台市的金融体系中具有较为重要的地位。截至2019年末，该行吸收存款余额378.89亿元，发放贷款和垫款余额265.79亿元，分别较上年末增长3.20%、4.04%，存款余额和贷款余额在烟台市的市场占有率分别达到8.45%、8.02%。
年报显示，截至2019年末，烟台农商行资产总额447.79亿元，较上年末增加13.57亿元，增幅3.13%；负债总额411.661亿元，较上年末增加13.35亿元，增长3.35%；所有者权益36.13亿元，较上年末增加0.22亿元，增长0.61%。
不过，虽然存、贷款及资产规模在上升，但从财务数据看，烟台农商行去年业绩并没有随之增长。2019年，烟台农商行完成营业收入12.58亿元，实现净利润1.39亿元，分别同比下滑10.15%、24.67%。基本每股收益0.06元/股，相较上年减少0.01元/股。
作为一家以经营传统贷款业务为主的地区性中小金融机构，利息收入是烟台农商行主要收入来源，但该行2019年利息净收入同比下降17.67%，为9.19亿元。与此同时，其手续费及佣金净收入的亏损额也在扩大，2018年亏损1762.07万元，2019年则进一步亏损3129.43万元。
实际上，若向前追溯相关财务数据，不难发现，自2016年起，烟台农商行的净利润已连续4年下滑。
2015年，烟台农商行实现营收13.46亿元、净利润3.18亿元，较上年分别增长0.02亿元、0.09亿元，虽然增幅并不大，但也算是在稳定上行。
但到了2016年，在营业收入同比增长逾0.5亿元至13.99亿元的情况下，该行仅实现净利润2.36亿元，同比下降25.91%；
此后的2017年、2018年，虽然连续两年营收均超过14亿元，但该行净利润表现仍未见好转，分别为2.05亿元、1.70亿元，持续走低；
到了2019年，烟台农商行全年净利润更是进一步下滑，仅有1.39亿元，甚至还不到2015年的一半。
不良贷款率升至8.82%
公开信息显示，烟台农商行的业务主要包括公司业务、零售业务和资金业务三大板块。其中，公司银行业务在该行占据着主导地位。
截至2019年末，烟台农商行发放贷款和垫款总额265.79亿元，其中短期单位贷款165.46亿元、中长期单位贷款16.03亿元，合计181.49亿元，在贷款和垫款总额中所占比例为68.28%。
中诚信国际发布的《烟台农村商业银行股份有限公司2018年第一期二级资本债券信用评级报告》显示，烟台当地以制造业为主，民营企业众多，受宏观经济增速放缓、区域经济持续下行等影响，该行部分行业客户信用风险持续暴露，部分中小企业出现亏损或资金周转不畅，不良贷款持续上升。
评级报告显示，2016年~2018年各报告期末，烟台农商行不良贷款余额不断增长，分别达到6.86亿元、8.87亿元、11.71亿元；不良贷款率也随之一路上行，分别为2.99%、3.61%、4.58%
截至2019年末，烟台农商行不良贷款余额更是较上年同期翻了一番，增至23.43亿元，约为2015年末的4.2倍。其中，可疑类贷款达到20.90亿元，同比猛增130.92%。这也意味着，截至2019年末，该行不良贷款率已升至8.82%，同比增长4.24个百分点。
信息来源：烟台农商行2019年度会计报表附注
从2019年末不良贷款行业分布看，制造业、批发和零售业所产生的不良较多，分别为10.85亿元、8.20亿元，分别占同期不良贷款余额的46.32%、35.02%。
评级展望被调整为负面
2019年7月，中诚信国际发布《2019年烟台农村商业银行股份有限公司二级资本债券跟踪评级报告》，在肯定该行在当地金融体系中较为重要的地位、较为明确的市场地位、灵活快速的决策机制、广泛的营业网点和良好存款稳定性的同时，也指出该行面临拨备低于监管要求、贷款集中度高、资产质量下行压力大、盈利能力持续弱化等诸多挑战。
评级报告显示，2015年~2017年各报告期末，烟台农商行的拨备覆盖率分别为152.18%、150.85%、152.08%，虽处于较低水平，但也满足监管最低要求。
不过，2018年末，随着不良贷款规模持续增长，该行拨备覆盖率降至125.49%，较上年末下降26.59个百分点。
而到了2019年末，面对23.43亿元的不良贷款规模，烟台农商行实际计提的贷款损失准备余额为17.97亿元，拨备覆盖率仅为76.70%，同比减少48.79个百分点，低于银行监管部门不低于150%的监管指标。
信息来源：烟台农商行2019年度会计报表附注
截至2019年末，烟台农商行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.85%、9.85%、10.81%，均符合监管要求。
最终，在上述跟踪评级报告中，中诚信国际维持烟台农商行主体信用等级AA-、2018年3亿元二级资本债券信用等级A+的评级，但将其主体评级展望由“稳定”调整为“负面”。
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