85亿张银行卡市场闯入“大象” 美国运通获准开展清算业务

美国运通百夫长黑金卡一直被卡友视作信用卡“鄙视链”顶端的存在。6月13日，这张卡的母公司美国运通获准在我国境内开展银行卡清算业务。这意味着，在我国境内，只标注“美国运通”品牌的单标人民币卡将在6个月之内发行。

首批与其合作的机构数量不少，包括16家银行、3家移动钱包运营商和6家第三方收单机构。其中，银行覆盖了五大国有行及大部分股份行。

这个商业行为的背后，蕴含着两大关键词：一是开放。这是我国长期扩大金融业对外开放，提高支付清算服务水平和人民币国际化后的成果，未来还将有更多的外卡机构进入；二是挑战。最新数据显示，截至一季度末，全国银行卡在用发卡数量达到85.28亿张，长期占据国内行业龙头地位的银联，将如何在这个庞大市场里与海外巨头展开正面竞争，值得期待。

外卡组织中首家获得许可证

中国人民银行6月13日发布的消息称，人民银行会同银保监会审查通过连通（杭州）技术服务有限公司（下称连通公司）提交的银行卡清算机构开业申请，并向其核发银行卡清算业务许可证。

连通公司是美国运通在我国境内发起设立的合资公司，分别由美国运通旅游有关服务公司持股49%、美国运通市场及发展公司持股1%、连连数字科技有限公司持股50%。

获得许可后，连通公司可在我国境内拓展成员机构、授权发行和受理“美国运通”品牌的银行卡。梳理监管信息后可发现，美国运通是继去年银联获得首张银行卡清算业务许可证后，第二家获得该许可证的银行卡清算机构，同时也是第一家获得该许可证的外卡机构。

美国运通董事长兼首席执行官施恺睿（Stephen J. Squeri）表示：“非常高兴能成为第一家获得银行卡清算业务许可证的外卡组织。无论对我们美国运通，还是对中国支付行业的持续增长和发展来说，这都是历史性的时刻。”

按照相关规定，连通公司应在取得银行卡清算业务许可证之日起6个月内，正式开办银行卡清算业务。

美国运通称，连通公司计划将于今年内正式开展银行卡清算业务。连通公司负责筹建的银行卡清算网络，将处理美国运通品牌卡在中国的线上线下支付交易，也将和国内主流的移动钱包运营商合作。

“目前我们正着力于继续在监管机构的指导下，与合作伙伴一起为成功开业做好充分准备。”连通（杭州）技术服务有限公司首席执行官刘伟德表示。

经营策略或发生调整

工行、招行、民生、浦发等均陆续推出过美国运通信用卡。那么，这次取得银行卡清算业务许可证后，美国运通在境内发行的银行卡和权益服务会有何不同呢？记者从业内了解到，主要会在两方面出现区别：

一是在品牌标志上，美国运通可以在我国境内发行仅带有自己品牌标志的单标人民币卡。而过去需要与银联合作，是双标卡。

所谓双标卡，指的是卡面上印有两个发卡机构标志的银行卡。早期境外卡组织没有人民币清算资质，不能从事境内人民币清算业务，必须借助银联清算网络通道。现在随着银行卡清算业务许可证陆续下发，双标卡这种持续十多年的中国特有卡品种，将陆续退出历史舞台。

二是在币种上，不只局限于外币，可以经营人民币业务。从事信用卡业务的相关人士认为，客户体验应该会更好，今后美国运通发行的单标卡在国内刷卡时，如用户刷的是美元，估计可以直接以人民币清算，而不用再购汇清算。

获得银行卡清算许可证后，美国运通在我国境内的运营策略或许会发生改变。多年来，美国运通在我国境内的业务多是与国内银行合作发行。此番获取清算业务许可证后，其面临着发行新卡还是存量卡换卡的经营策略选择。

信用卡资深研究人士董峥表示：“他们的目标不一定是在我国境内市场获得大规模客户，美国运通很看重有出境需求的高端客户，因为境外刷卡收单费比较高，从经营角度上看，收益更好一些。”

央行将有序推进银行卡市场准入

对于向连通公司核发银行卡清算业务许可证一事，人民银行称，这是我国扩大金融业对外开放、深化金融供给侧改革的又一具体反映，有利于提高我国支付清算服务水平和人民币国际化，为金融消费者提供多元化和差异化的支付服务。

人民银行将继续遵循公开、公平、公正的原则，依法有序推进银行卡市场准入工作，并持续完善准入后全流程监管体系，在开放的同时切实维护金融稳定。

在美国运通之后，还会有哪些外卡组织有望拿到银行卡清算业务的“准入证”？

此前，万事达选择以合资方式进军中国银行卡清算市场。公开信息显示，2019年3月，网联与万事达成立合资公司——万事网联信息技术（北京）有限公司，注册资本金为10亿元，股权结构为万事达卡亚太持股50%、万事达卡国际持股1%，网联科技有限公司持股49%。

今年2月，人民银行会同银保监会审查通过万事网联提交的银行卡清算机构筹备申请。按照相关规定，万事网联须在一年筹备期内完成筹备工作后，依法定程序向人民银行申请开业。

另据报道，维萨（VISA）将选择以外商独资企业的形式，向人民银行申请筹备境内人民币银行卡清算机构。

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