后疫情时代中小银行思变：如何借力金融科技得市场？
11月11日，“第十五届21世纪亚洲金融年会”在北京举行，在当天下午的中小机构主题论坛上，多位来自金融业的嘉宾共话后疫情时代对于金融科技的再思考。
中小银行的数字化转型一直是今年上半年的热点话题，不仅是因为疫情的影响，也是因为互联网金融的不断发展，倒逼传统银行业加速转型。
而今年上半年，中国人民银行的金融科技委员会也要求贯彻《金融科技发展规划（2019-2021）》，引导金融机构加快数字化转型。
九成银行认为
数字化是第一要务
中小银行互联网金融联盟执行副秘书长、金融壹账通营销管理总经理蒋骊军表示，疫情对中小银行的数字化转型是有推动作用的。“从我们中小银行来讲，非接触服务提升得非常快。上半年以来，智能运营，智能风控，从获客、留客以及后台的大数据集中中台全部都有了很大的提升。最明显的表现就是顾客不去柜台了，都在手机上办。”
“虽然疫情导致经济下行压力增大，从宏观形势上也是这样，其他的产业都在下降，但是数字化的产业全部都是上升的，包括金融，整体全年保持2.5%的增长是没有问题的，对金融服务业也是一个转机。上半年我们对近百家银行的调研反馈来看，董事长、行长层面对金融科技以及数字化转型提到了非常高的程度，90%的中小银行都认为数字化是第一要务。”蒋骊军称。
苏州银行数字直销银行事业部总裁曹峰感慨道：“今年疫情之后，我们对数字化转型感触尤为明显。以前我们把数字化转型更多看成是锦上添花的事情，比如做了移动办公虽然很好，但是还是去办公室办公。今年上半年，成都实现了传统的按揭贷款线上化，苏州政府也已经在这方面做了很多布局。苏州不仅按揭类的代还，房抵贷还有汽车类的贷款都已经实现了全线上化的审批和线上化的质押。以前互联网仅仅是锦上添花的事情，现在变成不得不依赖的东西。”
他举例说，如果做一个全线上化的质押产品，需要和互联网捆绑，需要打通全数据环节，需要做完整的贷后管理，需要做一套第三方验证，并引入反欺诈的技术等等，因此疫情对银行业带来的改变是天翻地覆的。
曹峰认为，有些银行后台和中台建设欠佳，如果前台也是这样，那么市场占有率就会出现大幅下降，倒逼改变中后台。后疫情时代，底层思维改变之后，传统主流银行产品的改变将进一步带动中台、 后台的改造。
疫情对金融机构数字化转型的影响，北京银行数字金融部副总经理马晓煦认为：
第一是越来越多的银行更深认识到数字化转型的价值和紧迫性，并将其作为全行转型的重点和切入点。
以北京银行为例，在数字化转型的过程中探索形成了“1+3+1”的科技治理模式。“1”是信息技术条线，“3”是数据管理部、电子银行部、数字金融部这三个业务管理和应用侧的部门，还有一个“1”是2019年成立的北银金融科技有限责任公司。通过组织架构创新进一步凝聚起全行数字化转型的合力。
第二是业务和技术的深度融合，这种融合不是简单的技术应用，而是全行上下进一步认识到金融科技的价值，并通过借鉴敏捷团队、产品制转型等互联网模式开展业务营销、优化业务架构、实现产品创新。把设计和运营好产品作为创新的核心，更好更快地为客户提供服务，做大做实客户基础。
第三从技术角度看有三个感受。一是远程技术广泛应用，疫情中个人用户习惯了全面数字化、线上化的生活方式，企业用户的数字化线上化转变也在加速；二是人工智能广泛应用，越来越多采用AI辅助业务操作、客户服务和防控风险；三是区块链、联邦学习等多方参与技术广泛应用，在供应链、社会诚信数据体系建设等创新中发挥作用。
江苏银行网络金融部副总经理梁斌表示，中小银行如果从技术角度来谈数字化转型，更应该从大数据和人工智能这两个角度去切入。大数据的作用不言而喻，为信用贷款和线上化服务提供了用户识别、用户身份判定的基础依据。银行业都在借助金融科技实现转型，但服务实体、服务小微的初心是不变的。
苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，疫情推动了各种生活场景的线上化，推动了整个数字经济的快速发展。但是金融与场景的融合没有想象中那么顺利。因为数字经济的发展还存在很多不足的地方，疫情之后，数字经济提速以后，也会推动金融与场景的融合再上一个新的台阶，会对整个金融业的创新、增长和发展打开一个新的空间。
数字人民币展望
今年以来，数字人民币在深圳等地正式落地，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
“数字货币应用的参与方多，从监管机构、研究机构，到运营机构和接入服务商，再到商业银行和商户层、客户层，链条长，借助技术快速迭代，打造更优质顺畅的服务模式，前景广阔。”马晓煦从个人理解的角度，认为数字人民币应用推广最应重视的是两端，一是客户端，不能只是停留在各家银行的APP中，更应深耕场景和模式创新，让客户体会到数字人民币的优势；二是商户端，商业银行可以借鉴互联网公司在业务拓展和商户运营上的独到之处，继续加强对商户的发掘，调动商户积极性。
同时大部分商户本身也是小微企业，“对于中小银行可以抓住机会，在这个市场中进一步服务好客户，服务好小微企业和小微商户。” 马晓煦表示。
关于数字货币，曹峰表示，苏州银行也在学习和研究中，苏州是首批试点城市之一，虽然银行的当期收益比较少，但当最底层的货币形态发生改变的时候，如果不参与，未来就会失去很多机会。
“数字货币本身背后是一个客户使用习惯的改变，背后应该就是客户。在这个过程中，如果没有切入，或者初期没有进入新的支付方式的话，会丢掉客户，会丢掉你和你客户之间的黏度，这是比什么都重要的。相比以客户为中心的这种思想，一点点兑换的手续费不是特别重要。”曹峰直言。
薛洪言认为，数字人民币是M0替代，它改变了现金的形态，也会改变现金的使用场景。使用数字人民币可以进行线上的支付，会深刻地影响小额支付领域。
（作者：周炎炎 编辑：李伊琳）
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