高息揽储“凉凉” 银行增发大额存单理财师建议合理配置管理好钱袋子
市民开始将目光投向更为稳健的大额存单产品。惠州报业全媒体记者周楠 摄
近来，央行持续整治不规范存款产品，互联网存款、靠档计息存款、定期付息存款和异地存款等遇到了“强监管”。这些存款的背后都存在高息揽储的嫌疑，扰乱了市场秩序。银行理财师表示，储户们应摆正心态，可以通过合理的资产配置管理好自己的钱袋子。
银行“创新”存款产品下架
2013年，余额宝横空出世，吸收了大量的银行存款，各大银行不甘示弱，推出了靠档计息存款（定期和活期）、定期付息存款和互联网存款等产品，但到2020年底，监管部门宣布定期靠档计息存款余额全部清零，而且还对互联网存款、异地存款等所谓的创新产品加强监管。
在靠档计息产品“退隐江湖”后，民营银行纷纷以创新产品方式来吸储。如推出“按月付息”“分期付息”类产品，不过近期，包括蓝海银行、亿联银行、富民银行等在内的多家银行周期付息存款产品已不能购买。蓝海银行APP显示，30天、360天期等周期付息存款产品已售罄。这些产品对应的满期利率分别为4%、4.5%。亿联银行APP显示，其周期付息存款全部售罄，目前为5年到3个月不等的定期在售中，其中5年利率为4.55%，起购金额50元。此前，交通银行从2021年2月5日起，停售按月付息型大额存单产品及按月付息型惠享存月享版产品。
周期付息存款产品的下架并不意外，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中强调，活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。
同样遭到规范的还有异地存款。记者观察发现，几家地方银行APP页面存款产品以不再是重点推介，比如苏宁银行APP端不再展示任何存款产品。而三湘银行、天府银行等APP页面都弱化了存款入口，存款种类也比之前有所减少。业内人士表示，部分银行下架存款产品，或因还没有找到更好的界定异地存款的方法。
银行增发可转让大额存单
对于投资者来说，互联网存款和“提前支取、靠档计息”被叫停之后，在此类投资上所获得的收益是要受到一定影响的。不同产品有不同风险，更高的收益匹配更高的风险，这依然是投资理财的铁律。
那么，市场是否有替代品呢？记者发现，更多市民开始将目光投向更为稳健的大额存单产品。今年以来，工行已经连续发行了5期大额存单，期限涵盖3个月、6个月、1年期、2年期、3年期多个选择。昨日，记者在该行手机银行上看到，目前该行有16款大额存单在售，票面年利率从1.595%到3.987%不等。在中信银行手机银行的大额存单专栏，也有2款大额存单在售，期限分别为1年期、2年期，票面利率为3.192%、2.280%。这两款产品均为2月19日开始发售，计划额度分别为40亿元、30亿元。
融360大数据研究院监测的数据也证明了这一现象。据统计，2021年1月大额存单发行量共1556只，环比上升252.83%。
收益可观、风险低，大额存单的吸引力逐渐上升，但其起购金额较高、流动性较差的特性也把不少投资者挡在门外。为了能增加产品的竞争力，吸引更多的资金，工行、中信银行、广发银行、平安银行等多家银行纷纷推出可转让的大额存单，大大增加了这类产品的资金流动性。即当持有客户有流动性需求时，可发起转让挂单交易，自主设定转让利率，减少按传统提前支取方式带来的利息损失。
记者登录平安银行手机银行APP，大额存单转让区内发布着数十条转让信息。比如卖方张女士持有100万元可转让大额存单，期限2年，年利率3.15%，到期一次性还本付息，即可获得63000元(每年31500元)利息。当其持有1年时，若提前支取，则按活期0.3%利息计算，获利仅3000元；若以3%的利率进行转让，让利1500元，则可获得30000元利息。
“固收+”产品迎合稳健投资需求
“如果资金能确保长时间不用，可以考虑以下"固守+"类产品。”在惠州市江北一家银行内，大堂经理正为客户讲解产品。据该大堂经理介绍，与银行存款类产品相比，“固收+”类产品风险相对高一些，但相比定存收益或许更丰厚，适合长期持有。记者了解到，与存款相比，“固收+”类产品近期很受年轻投资者喜欢。
“固收+”是一种投资策略，可以分两部分来看，分别是“固收”和“+”。“固收”是指产品组合中一部分资产投向债券等固定收益资产，力争获取较为平稳的收益，作为底仓；“+”指另一部分资产投向股票等权益资产，追求更加丰厚的收益。简而言之，“固收+”产品即通过低风险债券资产打底，借助风险资产和策略增厚收益，具有收益稳健、风险可控的特征。当市场走势较好时，“固收+”可以借权益类资产的配置，获得超越传统理财产品的收益；当市场行情波动较大时，又有低风险债券打底，争取稳健收益。
要提醒投资者的是，“+”的部分既是收益，同样也是风险。比如股票投资、打新、定增可转债、股指期货、国债期货等等，只要能增厚收益的机会，都有可能成为固收“+”部分的策略。在这个意义上说，投资者也不要盲目购买“固收+”产品。
存款规则发生新变化，理财师表示，要摆正心态，不依赖“高息”存款。对于储户来说，目前还有结构性存款和大额存单等存款可以购买，但未来的存款利率很可能继续下行，这就要求我们要学会提升资产配置能力。
普益标准研究员杨超表示，居民可以依据自身需求，选择不同类型银行理财产品，进行资产配置。如果对流动性需求较高，以及对风险接受程度较低，可以选择短期的灵活理财，如1天型和7天型；如果追求较高的收益，能够接受一定的风险，可以购买较长期限的理财产品，同时注意产品风险等级，平衡风险与收益。
又一批银行开始清理“睡眠账户”
近日，民生银行在其官网发布公告称，为加强账户管理，防范电信网络诈骗风险，更好地保障账户资金安全，为客户提供更加优质、高效、便捷的金融服务，该行将依据相关规定开展存量个人账户清理工作，清理对象为同一个人客户名下超标准（Ⅰ类户超过1个或Ⅱ类户超过5个或Ⅲ类户超过5个）账户，时间为6月30日（含）前。
据了解，自去年年底开始，中信银行、邮储银行等银行发布公告，确定清理“睡眠账户”，即存量个人账户工作时间后，近段时间，各家银行纷纷跟上，开始或明确相关清理工作时间。
1月29日，广发银行就启动了个人长期不动户清理工作。“清理工作开启后，我行会对已超过五年未发生任何客户主动金融交易，人民币活期余额小于等于100元且账户无加挂外币子账户（含已结清）或外币子账户余额为0、无加挂定期子账户（含已结清）或定期子账户余额为0的个人活期银行结算账户（不包含社保卡）分批进行销户清理。”广发银行客服介绍，此后该行将每日对符合条件的账户实施滚动销户清理。而在2月上旬，农行也发布公告，明确了将在3月10日起开展个人长期不动户的销户清理工作。
记者梳理发现，此次又一批银行开展清理“睡眠账户”工作，对象主要分为两类：一类是民生银行清理的同一个人客户名下超标准账户，另一类则为广发银行、农行清理的个人长期不动户。
由于两者清理的“睡眠账户”略有差别，如果市民持有这些账户且仍有使用需求的，需要办理的业务也略有不同。
值得一提的是，多家银行客服均明确表示，银行清理相关账户时，不会以任何理由要求开户人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求开户人进行转账等涉及账户资金的操作，请注意防范诈骗风险。
本版文字 惠州报业全媒体记者刘乙端
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