小微金融浙江经验： 地方政府、金融监管和银行业 都做了什么努力？
本报记者包慧浙江报道
引导金融机构加大对小微企业和民企融资支持已经成为今年内央行货币政策的一条主线旋律。多地地方政府也出台相关政策法规，意在疏通民企与小微融资渠道。
在浙江实施的小微金融扶持政策给予民企的呵护，已经切实提高了小微企业的贷款占比、获贷率，并由此降低了其整体的融资成本。
最新的消息是，人民银行宣布从10月15日起，下调部分金融机构人民币存款准备金率1个百分点。21世纪经济报道记者了解到，届时，温州银行、温州民商银行、鹿城农商银行、龙湾农商银行、瓯海农商银行、洞头农商银行的存款准备金率下调1个百分点，释放资金约25亿元将主要用于支持小微企业。
但小微金融中的服务不足的问题也不容忽视。小微贷款增速下滑，覆盖面低、融资成本（非银渠道）偏高等都是普遍存在的问题。
“生意好不好是大环境包括经济周期、外部环境、税赋政策等一系列决定的。经营好，现金流充沛，才能拿到银行贷款，钱有了才能生意更大。这才是一个比较正向和顺畅的循环。”一位银行小微部分负责人对21世纪经济报道记者表示，同时，他认为减税是比定向降准更为有效的扶持小微企业的手段。
监管约谈小微服务不达标的银行
21世纪经济报道记者了解到，浙江某民营经济发达的城市，从今年1月份起小微企业贷款增速就开始下降，已经连续6个月低于各项贷款增速。在额度下降的同时，小微企业的融资成本还在上升。
为了扭转这个局面，该市地方金融监管部门将从3季度开始，按季度对金融机构小微金融服务的“量”和“价”开展监测、考核和通报。对于成效不明显的银行，监管将采取“约谈、督查”等措施督促改进。
浙江省内也有将小微做成行业标杆的城市。业内流传着一句话，全国小微金融看浙江，浙江小微金融看台州。
台州市政府把跟企业有关的分布在15个部门的，累计8231万条信息整合到金融服务信用信息共享平台里给银行机构查询。台州还首创小微企业信用保证基金，以政府出资为主，银行为辅，基金已为9200多家企业提供了178亿的担保余额。
现在台州小微企业贷款占比为42.2%，比全国平均数高20个百分点。
泰隆银行是总部位于台州的专营小微业务的城商行，21世纪经济报道记者从泰隆银行获悉，截至2018年7月末，泰隆银行500万元以下的客户数占比达99.85%，100万元以下贷款客户数占比达96.53%，全行户均贷款仅28万元。信用和保证类贷款占90%以上，不良贷款率为1.25%。
泰隆银行的经验在于，一方面下沉机构，全行网点90%都分布在农村和社区，另一方面下沉定位，客户经理活跃在田间地头、社区小巷和车间厂房，得到最一手的信息、总结最一线的经验和做法。
泰隆通过根据小微企业特征总结广义“三品三表”模式，即看人品、产品、押品，水表、电表和海关报表，以基本解决小微企业信息的不对称问题。通过社区化经营、网格化管理和相对批量化作业，做到对客户情况的知根知底。
银行对小微在政策、资源和费用方面倾斜
在银行方面，由于尽职免责措施没有落实到位，“惧贷”心理仍然普遍。大部分银行的普惠金融考核分一般在总考核分中占比较低，有的甚至低到0.4%。部分银行普惠金融服务对象还存在偏差，少数银行直接在零售信贷部下设置普惠金融部，将原先零售业务直接转为“普惠金融”业务。
对于监管部门的导向，银行则普遍最怕简单粗暴“一刀切”。
一位银行的小微客户经理对21世纪经济报道记者表示，监管要求对小微企业的融资要秉持“保本微利”的原则，但如果小微企业贷款的内部专业定价（FTP）和贷款收益不单列考核，一线信贷人员几乎没有动力去做小微业务。“光做小微我们是亏本的，要靠综合服务，你要把存款、财富管理业务也给我我才能赚钱。小微企业贷款内部转移定价要低于其他一般贷款，授信尽职免责、绩效考核倾斜、专项费用激励、利润损失补偿等是比较有效可提高基层行和一线信贷人员小微贷款投放积极性的措施。”
通过总分行联动，完善成本分摊和收益分享机制方面已经有了好的示范。
如民生银行总行将杭州分行列为小微业务特色分行，在政策、资源、费用等方面给予倾斜。比如小微贷款新增规模额度不纳入新增存贷比考核，小微贷款资本成本按照8折优惠，并对2018年净新增部分给予5折资本优惠，日均增量部分给予50BPS（年化）的创利补贴。
在KPI考核办法中设置指标专项考核，重点考核民企战略客户、供应链客户、中小客户和小微客户的客户数新增、产品运用、规模及盈利贡献情况。上述考核内容分值权重不低于30%，其中对小微贷款超目标计划新增规模另行按每1000万加5分计分，上不封顶。
截至2018年8月末，民生银行杭州分行考核口径(单户授信总额1000万元以下)小微贷款129亿元，较年初增长15亿元，增长率为13.2%，高于分行整体各项贷款同比增速5个百分点。十年间累计投放小微企业贷款超过两千亿，“贷”动浙江省17万户小微企业。
(编辑：李伊琳)
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