服务升级，51信用卡发布“费马”、“光锥”两套大数据解决方案
随着消费金融时代的来临，零售业务逐渐成为银行业关注的焦点。零售业务的关键在于获客能力及客户粘性。精准触达客户，并感知客户的需求，以此提供更好的产品与服务，通过增强用户体验来提升用户粘性，最终实现多次转化。
然而，以往通过物理场所等形式触达客户不仅成本高，且对于用户行为习惯的感知也较为薄弱；另一方面，变量少、上线迭代速度缓慢的风控模型也会制约快速发展的业务进程。
11月15日，51信用卡CTO郭威在Money20/20中国大会现场，发布了两套独立研发的大数据解决方案——“费马”全生命周期营销解决方案和“光锥”风控大数据解决方案，协助银行解决在转型过程中遇到的营销和风控痛点。郭威表示，“消费金融时代，数据每秒都在发生变化，实现离线数据和实时数据的统一是解决风控迭代效率的关键挑战”。
挖掘用户的全生命周期价值
随着移动互联网的渗透，用户的注意力已经逐渐转移至线上，传统金融机构通过网点辐射、路演及线下广告的形式在精准触达用户和扩张覆盖范围等方面存在一定难度，且获客成本相对比较高。
另一方面，对于银行来说，虽然用户体量庞大，但因为线上业务起步相对较晚，对用户需求的感知较弱，从而导致用户价值无法充分挖掘。如何盘活用户，实现多次转化，使得单个用户的价值最大化，将是银行业在零售业务中脱颖而出的重点。
相较而言，金融科技公司通过互联网这一渠道，可以有效打破地理限制，提升触达及连接用户的能力。作为金融科技头部平台，51信用卡通过信用卡管理服务积累了大量高价值用户，在此基础上，其推出的“费马”全生命周期营销解决方案，可实现用户金融属性的深度挖掘和个性化定制服务，并提供从原点到全生命周期的全链路营销方案。
据郭威介绍，在渠道投放环节，“费马”主要通过大数据技术进行渠道价值量化及精准实时调控，在用户进行注册激活后，通过渠道追踪、意图识别、实时计算等步骤，帮助完成用户的首次转化。
其后，仰仗短文本挖掘、用户行为挖掘等51信用卡独有的人工智能技术，充分挖掘用户特征，描绘用户画像，进而实现智能触达和精准营销，完成用户全生命周期价值的挖掘。通过把握及激发用户需求，创造高频服务与产品，延展服务链条及覆盖面，最终实现用户价值最大化。
据了解，该营销方案已实际应用于51信用卡的合作银行，并帮助该银行将发卡量从此前3年累计10万张提高到了单年28万张。
大数据时代，唯快不破
随着用户的大批量进入，业务快速发展的同时，高效的风控能力则成为零售业务中分析决策的必备要素。
在传统的风控环节中，银行主要依赖于用户的工资流水、征信报告、社保证明等强特征数据进行分析判断，风控模型迭代周期较长，无法满足快速发展的业务需求。
在数字化时代，传统风控方案更是在数据源、模型开发，以及上线过程中面临以下几大痛点：
*数据源：多而分散，数据更新快；
*模型开发：风控需要实时授信，但离线的变量挖掘和模型的实时开发语言差异大；
*模型上线：分析决策链路长，但需要快速迭代；
针对消费金融时代下，强变量缺失，大量依赖弱变量的现状，51信用卡独立研发了“光锥”风控大数据解决方案。郭威表示，“光锥”具备订单级别快照的时间分片、离线实时数据源统一、统一变量开发引擎、模型一站式解决方案、实时的回溯仿真决策等核心能力。
其中，最重要的创新在于离线和实时数据处理的统一，这是大数据应用领域的核心难点，而“光锥”是业界领先的大数据实时处理在金融领域的创新实践，大幅提高大数据时代下消费金融风控整体迭代效率，对比传统3~6个月的模型迭代周期，光锥的大数据解决方案可在3~15天内即完成风控模型从变量开发到上线的全过程。
可以预见，在消费金融时代下，金融产品和服务将更趋于小额、高频，精准感知用户需求，提高数据采集和处理能力，提升服务效率的同时扩张服务半径，将是银行转型突围的关键。
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