开放银行如火如荼 走出数据孤岛坐收流量红利
见习记者周炎炎上海报道
为了不变成孤岛，银行不得不向开放银行迁徙，将自己嵌入到互联网场景之中。大行和股份行们纷纷投入如火如荼的开放银行建设，四处用API技术把自己和互联网公司、金融科技公司“粘”起来，扩大自己的生态圈。
“流量是永远都不够的”
开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享、从而提升客户体验的平台合作模式。API（ApplicationProgrammingInterface），即应用程序编程接口，可以简单理解为水管接口，把银行和商业生态衔接起来，用应用场景为银行导流。
“通过API，互联网能形成一棵客群的大树。”一位股份制银行零售部门人士对21世纪经济报道如此感慨道。
API的妙处就在于隐私保护。以前银行业数据共享采用的是屏幕抓取工具，第三方应用程序必须要从银行获取用户名、密码等隐私信息，才能登陆银行账户抓取数据。银行客户会担忧信息泄露，并被第三方转卖；而银行担忧自己的数据为他人所用导致道德风险。而API作为一种连接工具，商业APP只能获取银行方面提供的数据内容，但是无需登录用户的账号，即“知其然不知其所以然”，数据安全性大大提高。
在一个开放银行体系中，存在三类主体，拥有大量用户信贷数据的持牌商业银行、希望能从银行获取数据的互联网公司和互联网公司的用户。其中商业银行与互联网公司其实存在相互竞争关系，因为头部互联网公司BATJ已经涉足金融产业。只是碍于不像银行拥有充分的资金实力以及监管部门的背书，互联网公司选择将自己的流量带来的金融业务交给银行，从中也分一杯羹。
“流量是永远都不够的，”上述银行零售部门人士表示，“如果自己的APP上能有2000万的月活用户也就罢了，现在连三分之一都达不到，远远比不上那些互联网公司。我们开大会的时候经常反思的就是，用户为什么要打开我们的APP？”
发现银行自身APP的局限之后，银行开始外拓边界。
2018年被称为中国“开放银行”元年。但事实上这个概念存在已久，最早推行实施是在欧洲。
2015年11月，欧洲议会和欧盟理事会在PSD的基础上进行修正，发布了PSD2（支付服务法案第二版），要求欧洲经济区内各国银行必须在2018年1月13日之前将客户数据以API的形式开放给第三方机构。2017年5月，西班牙对外银行（BBVA）在西班牙开放8个核心银行API，成为全球第一家以商业化运作开放API的银行，成为第一个部分实施PSD2的主要欧洲银行。任何用户都可以调用和开发他的API，根据使用服务和数据情况付费。在其官网可以看到，来自中国的合作方是支付宝。
除了BBVA做得比较早之外，花旗、星展、汇丰等外资银行也在这两年纷纷攻城拔寨。
在中国，其实早有开放银行的概念。中国银行早在2013年就发布了中银开放平台，开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。而很多民营银行以及互联网银行，本身就有互联网基因，也没有传统柜台，天生就是开放银行。
但今年以来，中国传统银行们开始集中宣称向开放银行的领域进发。
7月12日，浦发银行推出业内首个APIBank无界开放银行。之后，建行、工行、招行打破原先的业务壁垒，陆续转型开放银行。这四家银行近年来一直在大力投入IT建设改造，2015年-2017年三年中，这几家银行的包含技术在内的无形资产增长情况见图表（工行在年报中未公开）。
银行成为“幕后玩家”
“对于客户来说，你不需要知道我，我一直都在你身边。”一位银行电子银行部门人士如此解释开放银行的奥秘。
21世纪经济报道获取的一份API交互流程图显示，一家规模较大的互联网银行与网络汽车租售平台是如此合作融资租赁业务的：司机提交个人信息，在汽车租售平台形成订单后，平台先过一遍自己的风控，审完信息后如果通过，提交订单给银行，银行经过自己的风控手段再过关一次，将结果反馈给汽车租售平台。之后司机交首付和保证金，平台将司机与制定车辆捆绑，汽车销售合同签约的同时并线上签订电子合同。平台审核通过合同之后，通知银行放款。银行告知平台放款金额、起息日、还款账单信息之后，平台再去人工确认放款到账。
整个助贷流程虽然是“T+1”完成的，但其中经理和平台和银行的多次往返确认，也反映了这种API模式的敏捷度。
建信金融科技总裁雷鸣曾对21世纪经济报道表示，如果银行不开放，那么整个业务流程效率的提高是个黑箱的过程，没办法做整体提升。但是如果打破壁垒做开放，注册、审核、对账流程部分对外开放给不同的第三方公司，那么每个阶段的效率都会有所提升。
以上述汽车租售平台为例，对于司机来说，只知道通过汽车平台获取了一笔分期贷款，并不是很在意究竟使用的是哪家银行的服务。
“其实客户是能够知道背后是哪家金融机构的，因为在客户与互联网公司的协议中，都会写清楚背后贷款来源是谁，客户日后也会从征信记录中看到，这家银行查过他的征信报告，但银行相对而言是隐形的，毕竟客户不需要去银行柜台，也不需要使用银行的APP。”上述电子银行部门人士称，“我们可以把行里的贷款产品完全融合在别人的APP里。”
至于这样做会不会影响到银行的品牌知名度，上述人士表示客户忠诚度不是当前考虑的首要原则。
至于API模式的收益如何，上述人士称，接口最大的好处是边际成本低，金融机构之间互放接口相当于是互相免费，“我把我的客户推给你，你把你的客户推给我”。
但在微信和支付宝上放接口，是需要烧钱获取流量的。一家合作银行透露，与微信合作一年的获客成本是几千万，获取的利润测算下来是几十亿，相当划算。
但对于电子银行部门来说，需要说服的是风控部门。接入外部数据，对风控能力是一个挑战，最终要比拼的是风险收益率。
“大规模做的话，风控部门一开始都是不愿意的，须得洗脑他们逐步从1%的坏账开始，慢慢接受2%的坏账、5%的坏账，”上述电子银行部门人士称，“18%的利率，5%的不良怎么了，核销就是了。13个点的净利润空间已经很大了。平时你的贷款利率只有7%，那1%的坏账的确是有点高。但现在我把信贷损失减掉，还是比平时放贷的利率高多了。”
即便是风控部门过关不了的客群，电子银行部门还有办法将这部分流量变现。如果不满意客户的资信状况，银行还与消费金融公司有数据对接的API，自己不愿意做的单交给消费金融公司，后者可能会进一步提高贷款利息，实行风险定价。
开放银行虽好，但IT基础薄弱的中小银行难以消化。
“中小银行自己转型的话，每年如果要投十几个亿、二十几个亿，钱都烧完了，”上述电子银行部门人士称，“金融科技是他们的灾难，而不是机会。”
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