大额存单利率全线下滑 业内人士普遍认为，3年期大额存单优势最大，投资者可优先考虑
深圳商报/读创记者 谢惠茜
11月以来，虽然流动性相比平时偏紧，但存款利率停止上升，大额存单利率出现了全线下滑的现象。据深圳商报记者统计发现，在11月份的存款利率中，唯有整存整取的3年期和5年期利率略有上升，其他期限大多下降。其中，大额存单利率普遍处于下滑趋势。对比10月份的数据可明显发现，3年期以内大额存单利率全线下滑，只有5年期利率环比上升。
以20万元门槛的大额存单为例，其11月份的1个月期平均利率是1.615%，而10月份的平均利率为1.618%，下滑0.03%，11月份的3个月期平均利率是1.626%，而10月份的平均利率为1.631%，下滑0.05%，11月份的6个月期平均利率是1.921%，而10月份的平均利率为1.929%，下滑0.008%。
3年期大额存单优势最大
记者注意到，大额存单门槛越高利率也越高。大额存单购买门槛最低为20万元，但大部分银行都推出了门槛更高的“超级大额存单”，门槛包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元，对于同一家银行来说，门槛越高利率也越高。
如果按照各大银行最高门槛的利率来算，3个月期平均利率是1.638%，6个月期平均利率是1.939%，1年期平均利率是2.268%，2年期平均利率是3.179%，3年期平均利率是4.155%，5年期平均利率是4.123%。最高门槛大额存单的利率明显要高于20万元门槛的平均利率。
但对于储户来说，不是存越多钱进去、存越久就最划算。业内人士普遍认为，3年期大额存单优势最大，投资者可以尽量考虑2-3年期大额存单。
“1年期以内大额存单利率太低，跑不赢货币基金，5年期大额存单期限太长，而且与三年期大额存单利率差别不大，个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。相对来说，3年期大额存单优势最大，利率要远高于2年期以内大额存单，和5年期大额存单利率也基本没差别。”融360分析师刘银平分析道。
提前支取靠档计息门路多
值得注意的是，大额存单提前支取靠档计息还有“门路”。
2015年9月大额存单刚推出来的时候，参与银行较少，市场规则制度不完善，大部分银行的大额存单提前支取只能按照活期利率计息，不过随着市场逐渐向成熟化发展，目前各大银行的大额存单基本都能靠档计息。
“大额存单相对于普通的定期存款来说，有两大优势，一是利率更高，二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息，很不划算，但是大额存单提前支取靠档计息，可以获取部分定期利息。但大家只知道大额存单可以靠档计息，很多人却不知道该如何靠档。实际上，大额存单提前支取靠档计息的门路非常多，各家银行的规定都不一样。”刘银平指出。
她拿国有银行和招商银行来进行对比，表示各家银行的靠档计息规定差别便很大。“中国银行优势最大，靠的是大额存单的档，比如你存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；交通银行和农业银行则靠的是央行的基准利率；招商银行挂的是该行的挂牌利率。”
因此，刘银平建议，储户在购买大额存单之前，不仅要关注大额存单的利率，也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档。
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