“上网下乡”看中原银行如何引领城商行数字化转型
“数字化时代打破了客户边界，商业银行可通过数字化渠道精准触达客户，在为客户提供智能化、个性化、场景化的金融服务的同时，提升数字化风控能力和运营效率”。中原银行董事长窦荣兴近日撰文表示，将坚定以数字化作为商业银行的转型方向。
中原银行是一家年轻的城商行，成立于2014年12月，成立两年多就成功上市。搭上资本市场的列车后，中原银行资产规模等快速增长。截至2018年6月末，全行资产总额5450亿元，各项存款3389亿元，各项贷款2189亿元，均较成立之初翻了一番。
不过，近年来银行业的竞争日趋激烈，城商行因其历史原因，业务结构单一，受利率市场化和监管趋严的影响较大，传统的“存贷汇”业务模式难以支撑持续稳健发展的需要。另一方面，互联网企业快速发展，通过线上的便捷服务方式，几乎控制了年轻人衣、食、住、行、娱等场景和流量入口，并据此开发出更加便捷高效的金融服务，银行业面临强劲的竞争对手。
到底是坐以待毙还是因势而变？传统银行已别无选择，只能积极拥抱互联网，加快自身业务的转型。为了中原银行的未来持续健康发展积蓄力量，该行也敏锐地提出，把“做一流的商业银行”作为自己的发展目标，推进“上网下乡”，开展数字化战略转型。
在数字化转型方向上，中原银行以打造敏捷银行、未来银行为目标。该行甚至提出：“中原银行的发展目标和愿景是在未来成为一家具备金融属性的科技公司。”
由于长期形成的发展惯性和机制体制的束缚，传统银行向数字化转型是一项非常浩大的自我颠覆性工程。为此，中原银行在转型中牢牢抓住三大要点：进行顶层设计、规划蓝图；重构技术架构，敏捷开发；调整组织架构，流程敏捷。
此外，河南省是一个农业大省，作为地方法人银行，中原银行也没有忘记服务地方经济、服务小微和“三农”的使命。在既有高大上的金融科技基因的同时，该行还全力拓展农村金融市场，提出了“上网下乡”战略，探索出了一条适合该行特色的数字化转型路径。
中原银行有关负责人也表示，该行的“上网”与“下乡”并非割裂开来，在布局农村市场的过程中，也综合运用互联网技术，以更低成本的方式提供普惠金融服务。中原银行董事长窦荣兴表示，中原银行正利用“上网”思维解决金融服务“下乡”的诸多难题。
因客因势而变
近年来，国内外经济金融形势发生了巨大变化，银行业的发展需要“因势而变”。首先，复杂的国际经济形势倒逼中国金融业继续扩大对外开放，银行业面临外部竞争的压力。其次国内严监管的环境和银行业的激烈竞争，也要求各银行走出差异化的发挥在那路径。
此外，科技进步特别是金融科技的飞速发展正重塑着金融生态。科技公司纷纷涉足金融领域，凭借其绝佳的客户体验、极低的成本和快速的产品迭代，正在逐渐分解和蚕食传统金融行业，这样一些跨界竞争，降维打击的对手也让银行颇为忌惮。
金融与科技的融合发展，也为金融行业带来了更加丰富的业态与运营模式，客户不再满足传统的金融服务，以客户体验为中心、全渠道、场景化、定制化、便捷化的产品和服务成为大势所趋。为了满足客户发展的需要，银行也需要“因客而变”。
好在作为一家新兴的城商行，中原银行具有“船小好调头”的灵活优势，力争在在金融科技的浪潮中实现从“跟跑者”向“领跑者”的跨越。
成立之初，中原银行即将“科技立行”、“科技兴行”作为重要发展战略，科技成为驱动全行业务发展的重要力量。同时，通过对IT系统的大力建设，该行已经实现在短时间内有效地对数据进行收集、存储、分析的能力。
2016年，中原银行又提出了“上网下乡”的战略布局，使方向更加具体与清晰。有关负责人表示，“上网”是因为业务的线上化能够突破地域的限制，克服空间物理网点的不足，减少人力资本的投入，使中小银行低成本线上获客成为可能。“下乡”是考虑到未来一段时期农村依然是拉动中国经济持续增长强劲的动力，农村市场蕴含着巨大的潜力。
今年以来，该行上下凝聚共识，加快向数字银行、科技银行转型。
一是全面启动数字化转型。成立数据化战略转型办公室，明确转型目标和路径，确定“一横四纵一基石”工作方案。成立零售负债产品、惠农原惠存、线上车贷和供应链金融四个数字化转型试点小组，探索数字化转型的方式方法。
二是持续推进线上化工作。明确工作目标，强化考核引导，有序推进“员工在线、产品在线、客户在线、管理在线”，四个在线逐步落地。员工在线加速推进，实现员工APP原心上线试运营。产品在线已实现阶段性目标，标准化产品基本实现线上办理。渠道、场景和生态圈持续丰富，客户在线程度逐步提升。线上管理体系建设思路逐步清晰，风控、合规、运营等中后台支持系统陆续上线。
三是大数据应用能力逐步提升。成立数据银行部，启动全行数据治理组织架构建设，加强大数据项目管理，落实大数据应用闭环管理。建设零售大数据风险决策模型，推进联合贷模式输出。充分利用内外部大数据资源，搭建业务应用场景。
科技驱动的数字化变革
金融科技为商业银行在客户经营、业务流程、产品、服务等方面实现数字化转型提供了可能。互联网、云计算让服务更“可得”，人工智能技术让银行更“聪慧”，大数据技术让风险更“可控”，区块链技术让业务更“可信”。
以服务农村为例，以往农村通勤成本较高，农民信用数据的缺失致使农村地区的金融经营成本较高，金融机构的服务难以触达到村镇，农民的金融需求很难得到及时满足。互联网等技术的发展改变了这一现状，为金融服务打通农村“最后一公里”创造了良好条件，农民能够平等、公平地获得专属金融产品，金融需求得到进一步满足。
而云计算技术打破资源间的共享壁垒，使各类IT基础资源得到充分利用，有效降低投入成本的同时，通过对计算、存储、网络等IT基础资源的集约化管理和运营，实现应用系统的快速部署，以及资源的弹性伸缩，以此支撑产品快速迭代及业务持续创新。
人工智能技术让银行更“聪慧”。中原银行通过深入分析客户数据、对客户进行精准画像、打造数据洞见、形成工作策略、执行并优化策略，建立了闭环管理机制，再逐轮进行迭代优化，有效提高了全行在智能风控、客户画像、精准营销和精细管理等方面的能力。
比如在精准营销方面，对存款和理财产品到期的客户，提前进行细化分析，针对不同的客户形成差异化的营销策略，制定相应的营销话术，推荐匹配的产品，分支行的产品经理和理财经理执行落地相关营销线索，极大的降低了获客成本。
在风控上，该行通过挖掘客户信息、交易信息、信贷行为及合作机构第三方场景数据等，不断完善客户画像，进行风险行为、关系及设备的识别，实现动态化、自动化的业务反欺诈、风险预警、授信审批等功能，使风险防控变得更加全面、智能、高效。
该行行长王炯表示，业务的快速的健康发展离不开科技的驱动。“要真正认识到科技是驱动业务发展的重要力量，一个富含科技元素的爆款产品可能会带来巨额的收益。通过科技驱动，以客户为中心，以市场为导向，不断提升客户体验和运营效率。”
众多商业银行实践表明，银行的数字化转型是一个非常浩大的颠覆性工程，需要打破传统银行既有的组织架构和体制机制，根据其自身的规模、地域、客群、科技、资源整合能力，在组织、文化、流程、技术、人员、考核等多个方面实现统一变革。
为此，中原银行结合自身实际进行了顶层设计，设计了数字化转型的战略实施蓝图，以规划蓝图为总抓手，指导转型有步骤、有节奏、有策略的稳步推进。
让银行变得敏捷
如果说科技是中原银行发展的引擎，那么创新就是中原银行的灵魂。
该行董事长窦荣兴表示，商业银行数字化转型的目的是，通过数据驱动业务模式，提升敏捷能力，快速响应客户需求，真正实现以客户为中心。
至于如何实现这种敏捷的反应？窦荣兴也坦言，“传统金融机构往往存在大企业病，科层制组织架构很难实现客户需求的快速响应与产品的持续创新。而模糊决策、应对复杂、迭代进化、速度制胜成了VUCA（易变性Volatility，不确定性Uncertainty，复杂性Complexity，模糊性Ambiguity）时代组织发展的必然需求，而这也正是敏捷（Agility）的内涵”。
快速响应客户需求建立在产品和服务的敏捷交付基础上。传统银行业普遍采用集中交易处理模式，产品采用瀑布式的开发方式，交付周期长，扩展性差，阶段反馈少，往往功能的改动与完善要“牵一发而动全身”。
数字化时代则要求建立产品敏捷开发模式，采用微服务开发框架，以交付MVP（最小化可行产品）方式，实现“小步快跑，快速迭代”。
综合考虑成本、时间、资源因素，中原银行创新运用了“双速IT”的做法。对于迭代性要求较低、响应周期要求较弱的银行中后台及运营系统，采用传统的瀑布式开发模式，依据制定计划、需求分析、软件设计、程序编写、软件测试和运行维护等流程进行开发，按顺序将问题简化。
而敏捷组织能随着内外部环境的变化做出动态调整，及时满足客户需求。打造敏捷组织的关键，一是进行柔性化的组织管理，改变传统的银行金字塔式的组织架构，使组织扁平化、小型化，提高决策速度；二是建立模块化的组织单元，为适应快速变化的市场需求，敏捷组织应能将人员即插即用，快速重组。
战略转型，文化先行。中原银行通过在全行大力宣导敏捷文化，有效减少转型阻力，加快推动转型战略落地实施。该行还通过普及前沿知识、展示敏捷工作方式、经验分享等方式，使敏捷的“平等自由”、“自我管理”、“共同决策”、“T型成长”等理念深入人心。
在数字化转型的过程中，人才是关键。中原银行致力于把员工培养为T型人才。用字母“T”来表示他们的知识结构特点：“—”表示有广博的知识面，“|”表示知识的深度。对银行业来说，这种人才不仅在横向上具备产品创设、需求分析、信息科技、风险防控等广泛的一般性金融知识修养，而且在纵向的专业知识上具有较好的理解能力和较强的创新能力。
该行的发展目标和愿景是在未来成为一家具备金融属性的科技公司。当前，已经在大数据算法技术、云平台建设、区块链技术等方面进行了诸多战略设计和应用布局，并开展了大量的实验和探索，以期在激烈的市场竞争中浴火重生，打造面向未来的敏捷银行、数字银行。
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