“房贷可还到80岁”不具风向标意义
??丁家发
有过购房按揭贷款经历的人都知道，银行对贷款年限有严格的规定，不是你想贷多少年，就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人，可贷年限就很短。不过，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破了贷款人最高年龄纪录。
杭州这家银行调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，可谓“活到老，还到老”。此举确实可以拉动部分刚需，让一些原本无法贷款买房的人看到了希望。然而，此举未必是个好消息，银行为了规避风险，限制条件比较严格，只有少数买房人能够获批。此外，该房贷新政的风险也是一个未知数。
目前，杭州多数银行规定房贷最长可贷到65周岁，少数银行最长可贷到70周岁。而这家银行最长可贷到80周岁，这对一些高龄买房者来说，应该是个利好消息，他们可以通过延长还贷时间来减轻每月还款的压力，这让本来不打算买房的高龄者，有了买房或换大房的冲动。现实生活中，不少人的收入增长速度，远远跟不上房价的涨幅，他们往往到五十岁左右才能攒够房贷的首付款，如果将还贷年龄限制在65岁，还房贷时间只有十几年，面对价值上百万的房产，每月还款金额或许超过他们全家的经济收入，只能忍痛打消买房的念头。而房贷可还到80岁，每月的还款压力相对小很多，让原本绝望者买房有了承受能力。
然而，“房贷可还到80岁”新政，存在不小的潜在风险。很多老年人的经济能力有限，除了退休金没有其他经济来源，且随着年龄增长，生病几率大增，还款能力也会逐年下降。一旦他们患上严重疾病，需要大量费用来治疗；或者出现意外在80岁之前不幸去世了，就很有可能发生房贷断供的现象，进而会影响到放贷银行的经济利益。但银行业不是“傻子”，不可能不考虑到这样的风险。
其实，这是一款“接力贷”产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款，实质上是让两代人接力做“房奴”。银行对贷款申请人的资质审核比较严格，同时还要求指定其子女作为共同还款人，贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失了还款能力，其子女就要承担相应的还款义务。也就是说，老人买房要想贷款到80岁，子女不同意接力还款也贷不到。这样一来，最终只有少数人才能通过审核获批，对整体拉动刚需起不了多大作用，因此并不具有政策风向标的意义。
此外，如果未来房价出现“断崖式”下跌，老人和子女有可能不再接力供贷，这种不可预期的潜在风险，一切都还是一个未知数，银行到时如何应对类似风险而减少损失，是一个具有挑战性的现实问题。
但不管怎么说，这家银行“房贷可还到80岁”新政，还是能够解决少数人的买房问题，值得去大胆探索和尝试。
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