定期存款“活期化”利率却超4% 民营银行“智能存款”火了 或已引发监管“窗口指导”
图/视觉中国
羊城晚报记者 戴曼曼
存款随时可取却可以享受比一般定期存款更高的利息，是不是听起来很美好？包括微众银行、苏宁银行在内的多家民营银行都曾陆续推出“智能存款”，动辄高达4.5%的年化利率引起不少投资者的关注。不过，有业内人士认为，部分智能存款涉及收益权转让，存在资金错配这种“打擦边球”的现象，或已经引起监管“窗口指导”。羊城晚报记者留意到，部分智能存款已经限时开放，业内人士则建议，投资者购买此类产品时需要留意具体的赎回产品条件和信息。
多家民营银行推出“智能存款”
起存门槛低、可随时提前支取、利率远超过传统存款……在2018年年末，民营银行推出的“智能存款”的概念突然火了。与传统定期储蓄不同的是，“智能存款”不仅可以提前支取，而且利息也远远跑赢了传统储蓄产品。
羊城晚报记者梳理发现，包括微众银行、百信银行、重庆富民银行、苏宁银行等多家民营银行都曾推出过类似的“智能存款”产品。
以微信银行曾推出的“智能存款+”为例，该产品从2018年8月上线以来，50元起存，当日起息，不限额度，支持全部或部分金额提前支取，取出本金及利息实时到账，且采取了靠档计息的模式。
按照APP上该款产品的介绍，存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算，1-3个月利率为4%，3-6个月利率为4.3%，6个月-1年利率为4.4%，1年-5年利率则为4.5%。
存20万比大额存单或多拿4440元
羊城晚报记者据此计算，假如一笔20万元的存款买入该款产品，40天后取出其中的10万元，则取出的这10万元的利率挂靠利率为4%的年化利率，取出的利息约为438.36元，而剩下的10万元的收益率不受影响。一年到期后，剩余的10万元依然可以挂靠最高4.5%的档次，利息约为4500元。按此方法，20万元合计获得的利息约为4938.36元。如果20万元都通过智能存款产品存满一年，则利息可拿9000元左右。
记者对比银行推出的各类储蓄产品发现，以当前利率最为划算的大额存单比较，以某国有银行为例，20万元起存，如果存满1年，则年化利率为2.28%，虽然这一利率已较央行基准利率上浮了50%，但20万元满期可得的利息也仅为4560元。两者相比，智能存款存满一年可多拿4440元。
按照记者上述计算，同样投入20万元，智能存款即便提前支取10万元，利息也比大额存单满期多400元左右。“简单计算就会发现，智能存款确实拥有很大的优势，起点低，大多数50元起存，而且可以随时支取”，有银行业内人士直言。
部分银行叫停“智能存款”产品
智能存款如此有吸引力，但曾有多名业内人士曾透露，智能存款的推出，本质上或是利用活期存款收益权转让，来实现资金流动达到准活期的目的，即已经涉及资金错配，已经引起了监管注意，部分银行或已经收到了监管的“窗口指导”。
羊城晚报记者留意到，目前的苏宁银行和微众银行已经将旗下的智能存款产品下线，但客服人员则表示，产品停售的原因属于开放期内售罄，否认与监管政策相关。微众银行的官方回复则称，该行智能存款+是一款银行存款产品，从经营策略和阶段性目标等方面综合考虑，银行方面设定了智能存款+产品销售截止期，存入时间截至2018年12月20日。
金融创新还是“擦边球”？
按照人民银行发布的《储蓄管理条例》里明确规定，未到期定期储蓄存款，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。民营银行推出的智能存款产品究竟是否合规？
“推出该产品的主要为民营银行，由于网点限制，民营银行吸储能力相对较弱，所以才有了这种创新型现金管理产品”，融360大数据研究院金融分析师杨慧敏在接受羊城晚报记者采访时表示，从产品结构上来看，确实涉及“资金错配”，但由于该类产品属于一种创新，从目前的存款和理财规定都没有针对该类产品的具体监管条例。
“对比传统银行，民营银行创新有其迫切性”，人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼则表示民营银行数量少、规模小，创新风险总体可控，监管部门可引入“监管沙盒”理念，允许民营银行在产品和服务创新方面先行先试。
对于投资者而言，如果想要购买智能存款产品需要注意哪些？杨慧敏表示，该类产品的底层资产为定期存款，有最高50万限额的存款保险，所以安全性还是很高的，但依然建议投资者选择资本实力较强的银行的产品。同时，建议投资者在购买时，应了解产品信息和赎回机制等。
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