银行理财产品也能转让 多家银行已推出转让服务，受让方有机会“捡漏”

信息时报讯 （记者 梁海祥） 银行理财产品一向以收益稳健著称，但其流动性也颇受诟病。记者留意到，目前已有不少银行的理财产品提供“转让”服务，即持有理财产品未到期，也能通过转让提前“变现”。分析人士指出，转让服务可赋予理财产品一定的流动性，同时也增加理财产品的吸引力，对银行和转让双方是属于“三赢”。

理财产品没到期也能“套现”

“听过股票股权、债券可以转让，没想到银行理财产品也可以转让？”近日有市民对信息时报记者表示，在某股份行的手机APP，发现了银行理财转让的功能。

记者了解到，早在2015年，已经有部分银行推出这项业务，当时银行理财转让仅受限于线下交易，转让难度较大。近年来，随着银行理财快速发展，截至2018年6月末，规模已达21万亿元。同时借助移动电子通信技术，不少银行理财产品的转让已经可以在移动端上办理。如招商银行的理财产品转让业务，目前就仅能通过手机银行办理。

据招行相关客服解释，这是为客户提供流动性便利而推出的一项新功能，该功能支持客户之间自由转让理财产品、大额存单等投资产品份额划转等服务。

据悉，目前已有多家银行推出了银行理财产品转让的服务，包括招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、招商银行、渤海银行、浙商银行等股份行，而建设银行于2018年12月28日为个人客户打造的财富管理与服务平台“建行龙财富”正式推出，其中的“产品转让平台”能实现理财产品的转让。

从产品方面来看，可转让的理财产品多数为风险较低级别的产品为主，均为不包括90天以内的产品。招商银行的客服人员对信息时报记者表示，“银行理财产品的转让仅适用本行主动开发并管理的人民币理财产品，以风险评级不超过R3，且封闭期限超过90天的公募产品为主。”该客服人员还表示，理财产品的转让不包括代理销售的保险、基金、资产管理计划等产品。同时理财产品只可转让给风险承受能力与该理财产品的风险评级相匹配的受让方。

可“捡漏”高收益产品

普益标准的研究员于康对信息时报记者表示，理财产品转让服务是基于弥补长期限理财产品的流动性短板而设计的。由于市场上存在大量期限较长、收益率相对较高的封闭式理财产品，当投资者购买该类产品后，可能发生存在由于突发资金需求想要转让套现的情况。理财产品转让服务的出现可以赋予理财产品一定的流动性，减少投资者购买时的顾虑，增加理财产品的吸引力。

融360的研究指出，这对于银行、转让方和受让方来说都是好事，三方都能受益。从银行角度来说，产品流动性增加，长期理财产品更好卖了；从转让方来说，能够及时套现，还不会有太大的损失；从受让方来说，能以长期产品的收益率买到中短期理财产品。

就目前来看，目前银行理财的转让方式有两种，理财产品的持有人可以自己找下家或委托银行找下家通过柜面定向或者网上撮合模式，提前转让变现，买卖双方可以自行协商转让价格。

通常来说，理财产品的期限越长，产品的流动性就越低，但相应地在收益上会较短期产品的更高。于康认为，理财产品转让往往能使受让方以长期产品的收益率买到实际中短期限的产品，在价格上也可能存在一些优惠，因此对部分投资者来说有一定的吸引力。

并非所有产品都能转让

不过，值得注意的是，并不是所有的理财产品都能进行转让，且目前银行理财产品转让均为银行自建的二级交易平台。如招行可进行转让的理财产品包括聚益生金、鼎鼎成金、增利的部分产品以及大额存单；浦发银行目前可进行转让的产品为固定期限盈系列理财产品；兴业银行规定智盈宝、结构性存款不允许做理财转让。

同时，不同的银行在理财产品转让上会有一定的手续费收取，如中信银行近日发布公告表示，自2019年1月10日零点起对个人理财转让服务进行收费，转让手续费率0.1%，转让手续费=转让价款×转让手续费率（转让手续费设封顶值1000元），同时转让手续费从转出方转让价款中扣收。招商银行针对预期收益型理财产品，同时向转让方和受让方收取转让金额的0.05%，且每笔不低于25元的手续费，不过目前处于优惠期，即零手续费。

于康建议，投资者在转让或购买可转让理财产品时，首先应选择有公信力的银行交易平台；其次应了解产品的详细情况，例如对预期收益型理财产品要关注产品剩余期限与预期收益率，对净值型理财产品要多关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级等。

银行理财产品转让怎么计算收益率？

假设投资者小王在银行买了一款365天的理财产品，共10万元，预期收益率为4.8%，持有半年即180天时转让该理财产品，持有期间180天的收益为100000*4.8%*180/365=2367元。按照转让规则，小王可设置转让的金额为10000元至102367元的区间，如受让方（买方）能以101000元的价格买下该理财产品，那么受让方则只需要持有该产品的剩余时间（185天），产品到期后，实际收益率为9.37%(4800/101000*365/185）。

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