高净值人群注意了，配置保险小心踩这五大“坑”
随着家庭财富的增加，高净值人群对家族财富的配置和传承需求也与日俱增，从以往“个别产品需求”到“财富管理一揽子计划”的转变已成必然趋势。而保险是一揽子计划里重要的选项，它已成为富裕人群进行财富传承和资产配置的重要工具。
从高净值人群的实际需求出发，大成DENTONS律师事务所中国区财富管理专业组负责人、著名私人财富管理专业律师王芳指出，财富传承是高净值人群最关注的话题，保险由于具有婚前财富隔离和保护、税务筹划、财富传承、资产配置、债务风险隔离等作用，近年来日益受到高净值人群的重视。不过，从她10多年服务多家私人银行和保险公司高净值客户的经验来看，不少高净值人群在使用保险工具的时候仍存在不少误区。
●南方日报记者谭冰梅
案例分析
写错当事人导致2500万元保单无法理赔
王芳最近接待了一起遗产继承纠纷的咨询。来者是一位50多岁的企业家妻子何女士，因为丈夫去世，涉及到5位法定继承人的遗产分割，但这位何女士咨询的遗产分割却不是人们一般印象中的房产或是公司股权，而是一张大额保单。
原来，何女士的丈夫是再婚，前婚有一个女儿，何女士则是初婚，她与丈夫有一个儿子，何女士担心将来与丈夫前妻的女儿发生财产纠纷，于是，她很早就为丈夫购买了一份大额终身寿险保单，当时保费交了500万元，身故理赔金的保额是2500万元。当时保险公司代理人跟她说了，如果万一先生发生不测，保险公司理赔的2500万元是可以在一天之内就拿到手的，完全不用担心家庭的遗产分割纠纷。
后来，何女士的丈夫因心脑血管疾病突发死亡。让何女士揪心的是，她最担心的遗产纷争终于发生了，丈夫的前妻带着女儿一起要分家产。何女士唯一有所安慰的是，幸亏自己提前买了一份大额保单，至少保险理赔金2500万元都归她和儿子。
可没想的是，当何女士拿着丈夫的死亡证明到保险公司去办理赔的时候，居然被保险公司拒绝了，保险公司说她丈夫去世了，这张保单也变成了遗产，无法理赔，保险公司需要等待法院的判决结果，最后要根据法院的判定去执行。
何女士蒙了，当初她投保时，保险代理人不是保证过，这张保单不会成为丈夫遗产吗？不是反复强调保单是财富传承、避免家庭纷争的好工具吗？一时间，何女士难以识别究竟谁说得对，所以到王芳律师这里来咨询。
王芳接过这份保险合同，仔细一看就找到了症结所在：原来这份合同的投保人写的是她丈夫，被保险人写的是何女士，身故受益人写的是何女士儿子。何女士犯的错误在于保险合同投保时写错了当事人，依据保险赔付原理，当被保险人死亡时，保险公司才能赔付身故理赔金，可现在是投保人死亡，被保险人何女士仍然健在，活得好好的，保险公司当然不会理赔。
王芳指出，投保人比被保险人先死亡，带来的结果就一个——保单投保人缺失，变成了遗产，这份保险遗产的现金价值当然要按遗产来进行继承分割。
“如果要达到何女士当初的目的，避免保险理赔金被其他继承人分割，保险合同应该这样填写：投保人是何女士，被保险人是她先生。”王芳说，“通过这个案例我想表达的是，买保险需要一定的专业知识。”
律师建议
保险不是理财，谨防误区
作为一名从事私人财富管理的专业律师，王芳经常帮助私行级别客户规划保险，对高客购买保险的实务经验比较丰富，她指出，高净值人群买险最容易陷入五大误区。
误区1：把保险当作理财产品买
有一句宣传语是这样的——“保险就是帮您理财”，其实这是销售人员的误导。如果保险主要功能是理财的话，干脆买理财产品、基金产品就好了。保险最强大的功能是风险保障，比如养老、婚姻风险、人身意外、疾病就医、传承风险等，当然某些保险产品本身也有分红或投资功能，但这并非保险产品的主要功能，所以，高净值客户别冲着理财的目标去买保险。
误区2：认为重大疾病险是用来报销医疗费的
有些高净值客户怕万一罹患大病，需要昂贵的住院费、手术费和治疗费，所以才买了重大疾病险。其实重疾险不是管医疗费用的，它是用来支付因为疾病产生的各种损失的，比如劳动能力丧失带来的收入损失、陪护人员费用、康复期营养费用等。那么，什么保险才是管重大疾病医疗费的呢？是社保中的医疗险外加商业医疗险。所以，以高净值客户的身家来说，这两类保险——商业医疗险和重大疾病险都得配置，它俩各司其职、互为补充。
误区3：为孩子买保险就能实现财富传承
有些高净值客户对财富传承很重视，早早就筹划通过保险把财富传承给孩子，以防自己有何不测，这理念没错。可当妈妈准备买保险时，常常把孩子当作被保险人，殊不知这样的保险没有传承作用。原因很简单，依据保险赔付原理，当被保险人死亡时，保险公司才能赔付身故理赔金，读者们算一算，投保人是妈妈，被保险人是孩子，谁会先百年离世呢？显然大概率是妈妈，这样一来，不仅保险公司不会赔付身故理赔金，还会导致这张保单变成遗产，同样要经过继承权公证等繁琐继承程序，并在所有继承人中分割这笔遗产，根本达不到传承目的。
误区4：挑保险主要看分红收益率
如果一位高净值客户决定购买一份分红型保险，分红收益率当然是要考虑的一个重要因素，但不应是主要判断依据，原因是每个人购买保险都有自己的目的，不同保险产品的功能是不同的，如果是想实现子女教育成长或养老安排，那么最好选年金保险；如果是想实现身后财富传承，那最好是终身寿险；如果是想实现激进型投资理财，那么最好是选择万能险或投连险；如果是想实现税务筹划，那最好是分红型或万能型保险等。
误区5：买保险前不作财务测算
买保险可以说买的是未来预期权益和风险保障，那么投保人会面临一个决策：保费该掏多少呢？保额该设定多少呢？是越多越好吗？其实不是，一位高净值客户该如何合理测算保险配置需求额度？王芳模拟了一个测算公式是：客户保险配置需求=客来未来希望实现的保障目标—客户已经配置过的保险—客户其他类型财富未来可能产生的收益。
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