疫情考验之下 保险业发展何去何从？
此轮新冠肺炎疫情对保险业带来深刻影响。一方面寿险新单业务下降、营销队伍发展受阻、相关业务受到冲击；另一方面，疫情推动了健康险的发展及新险种的开发、提升了保险业的形象，为保险业务带来新的发展机会。
近日，复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在一场以“后新冠肺炎疫情下的保险业发展”为主题的报告会上，分析了疫情对保险业带来的几大影响。他指出，中国保险行业经过十几年的发展，抗风险的能力特别是科技能力跟2003年非典时期比，已经有了长足进步；本轮疫情是对保险业的检验，保险业在疫情后有望迎来巨大发展。
南方日报记者谭冰梅
疫情给保险业带来深刻影响危与机都充分显现
相关数据显示，疫情给各行业带来了不同程度的冲击。像口罩、粮油食品这些生活的必需品没有受到很大的冲击，但2—3月实体店的零售额损失巨大。除此之外，包括餐饮业、电影业、演出、大型赛事活动，以及旅游业等都受到严重冲击。在线教育、内容视频、卫生医疗板块则发展迅速。
许闲指出，此轮新冠肺炎疫情对保险业带来深刻影响：一方面寿险新单业务下降、营销队伍发展受阻、相关业务受到冲击；另一方面，疫情推动了健康险的发展及新险种的开发、提升了保险业的形象，为保险业务带来新的发展机会。
“这次疫情带来很多线上的机会，此外，以前消费者不太熟悉、不知道的险种开始慢慢走入公众的视野，比如利润损失险、营业中断险等，慢慢被市场所熟悉和接受。”许闲说。
其次，整个疫情期间，很多销售人员没有办法直接面见客户，抖音、B站各种新的保险营销方式兴起，对保险业的重塑带来深刻影响。
许闲认为，经过这次新冠肺炎疫情，全民接受了一次非常深度的健康教育。“健康教育的背后就是整个卫生医疗板块下一步的发展，医疗卫生板块跟支付体系是密切相连的。支付体系里面最重要的环节就是保险机制的建立，没有保险就没有办法建立一个全覆盖的支付体系。这些对于保险业而言，都是机遇。”
刺激健康险发展推动产品创新
许闲通过对非典的复盘分析时指出，中国保险行业经过十几年的发展，抗风险的能力跟2003年已经有了非常大的变化。整个行业在面对这次疫情冲击的时候，表现出色。
新冠肺炎疫情对保险行业到底有怎样的影响？
许闲指出，疫情刺激了健康险的发展。在非典期间，2003年全年的健康险的保费收入是122.4亿元左右，较2002年同比增长了97.6%，而2003年5—8月的保费收入比2002年同期增长都在100%以上，增长非常快，这对于分析中国健康保险业的发展有借鉴参考意义。2003年，当时整个行业对健康险产品的开发还比较单一，健康险未来会有非常大的发展空间。
新冠肺炎疫情期间，险企加速健康险的创新以及新险种的开发。整个保险业进行了大量的创新，这些创新分为几类：一类是很多保险公司把原来的健康保险、原来的责任进行拓展，而且不增加费率；二类是开发了一些新的险种，这些险种有些是针对特定群体的，比如针对医护人员、公安、社区一线工作人员等。
在许闲看来，不管是抗击非典还是此轮疫情，都在一定程度上推动了产品创新。2003年主要是围绕五类产品创新，到了2020年保险行业的产品创新思路已经有了很大的变化。很多保险公司通过这段时间获得用户的数据，等到社会经济活动全面恢复后，这些数据将会对健康保险有非常大的促进作用。
“有了这些数据和现在打下的基础，未来健康险可能会从短期健康险转变成长期健康险，而且健康险有可能进一步转化为其它寿险产品，这对保险公司来说非常有价值。”许闲指出。
线上渠道受重视在线寿险销售额升幅明显
疫情之下，保险代理人线下展业受限，不管是进行产品销售还是进行业务培训，线上渠道都扮演了重要的角色。
在2003年非典的时候，所有的营销员不能直接跟客户进行交流，造成当年寿险的新单业务数量大幅下降。而本轮疫情发生以来，由于科技的进步，保险营销员可以通过线上给客户发送电子邮件和讲解新单交易。尽管没有办法进行当面的展业，但通过线上可以降低疫情期间对寿险业新单业务的影响。
“事实上，线上工具的存在让营销员跟客户的沟通更到位，解释、服务也会更好。在这种情况下，后面转化为实际购买能力的潜力也会表现得更大。”许闲指出。
本轮疫情期间，很多保险业务能够借助线上进行销售。许闲称，疫情期间在线寿险销售额是上升的，而且上升的幅度较大。不过，他也坦承，虽然疫情期间线上销售红火，线上能够取代部分线下的工作，但仍然有一些业务是没有办法通过线上完成的。
“保险作为一种无形的产品，对于比较标准化的产品，线上的销售问题不大，但还是会有一些产品大家难以接受在线上交易，比如说一些很昂贵的保险产品和一些复杂的保险产品，都无法进行简单的线上销售。”许闲说。
除了销售，一些险企对营销队伍的培训也通过线上来完成。2003年的时候，保险营销员主要来自于人才市场招聘，非典期间人才市场关闭导致保险公司营销员队伍扩充受阻，晨会、考核制度和培训相继取消，使公司对营销员的激励、业务监督以及教育培训等方面的管理难以到位，保险新单业务发展受阻。
但新冠肺炎疫情期间，保险公司尤其是实力比较强的几家保险公司，都没有因为疫情停止人员的招聘或培训，借助线上技术的赋能，保险营销员队伍的建设井然有序。
■声音
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲：
疫情后保险业
有望迎来巨大发展
许闲指出，2003非典疫情与2020新冠肺炎疫情两次重大突发公共卫生事件都是对保险业的检验，保险业在重大疫情后也有望迎来巨大发展。
与2003年非典时期比，2020我国保险业发生了巨大变化：2003年保费收入是3880亿元，到现在增长已经超过了十倍；保险密度，当年人均是300元，现在人均的保险密度是3864元；当年保险占GDP2.84%，现在占2.87%，中国保险业逐渐已经成为全球第二大保险市场。
“值得注意的是，此轮疫情下，保险行业利用科技赋能，行业的抗风险能力远不像非典时期那么脆弱。”许闲指出，疫情将促使加速完善保障体系，目前我国商业保险发挥的作用已经成为社保一个重要的补充，这些都将给疫情后保险业的长远发展带来动力。
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