重疾险疾病定义出新规 险企纷纷推出新版产品随着消费者保险意识增强，预计新版重疾险产品销量将逐渐上升
新华保险面向大湾区推出重疾险新产品
文/周晓玲
2月开始，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称《重疾险新规》）正式实施，替代或升级的新产品陆续上市。据了解，新版的重疾险产品保障的疾病种类普遍增加，划分疾病等级，保障更有针对性。
新规：条款更加量化，定义更加完善
据了解，《重疾险新规》与2007年发布的重大疾病保险疾病定义规范相比，主要有三个方面的变化。
一是优化分类，建立重大疾病分级体系。《重疾险新规》首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，顺应当前医疗技术发展，适应当前重大疾病的市场发展规律，规范了保险行业中轻度重疾的发展。
二是增加病种数量，适度扩展保障范围。基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合疾病定义的规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。
三是完善重疾定义的描述，优化重疾定义的内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
值得一提的是，新规在赔付条件上，也放宽了部分定义条目赔付条件，尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准，使疾病的认定更加清晰、透明。此外，在旧规范中属中除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也根据分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤—轻度”，对消费者的保障更加全面了。
产品：保障范围扩大，赔付次数增加
目前，各大保险公司推出的新版重疾产品，在新规的基础上，保障更加全面，实现分层次多次赔付的保障功能。
以平安人寿推出的平安福21为例，该产品由平安平安福（2021）重大疾病保险、平安附加特疾10（2021）疾病保险、平安附加中症轻症豁免保险费疾病保险组成。作为平安人寿保障旗舰产品，平安福21提供高达180种疾病保障，覆盖轻、中、重症各个阶段，给予不同疾病阶段专属资金支持。其中，重疾病种由原来的100种扩展至120种，轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次，并新增20种中症责任，超全保障实现分层守护。
2月底，新华保险对外推出粤港澳大湾区专属重疾险产品，同样具有多层次、多次数的赔付特点。据了解，为促进大湾区保险业融合发展，新华保险推出的粤港澳大湾区多倍重大疾病保险包括成人版及少儿版，属于湾区专属、港澳通赔、多重赔付的国际化健康险。该产品190项疾病分5组，每组享有独立保额；每组轻、中度疾病，在限额内可多次赔付；“恶性肿瘤—重度”加固保障，最多可赔3次；重疾累计最高可赔7次。轻中重疾全能赔，40项轻度疾病，给付20%基本保额；20项中度疾病，给付50%基本保额；130项重度疾病，给付100%基本保额与所交保费二者之较大者，较好满足客户日益增长的疾病保障需求。
此外，友邦保险推出“友如意”重大疾病保险系列，核心保障集重症、全残、身故三大保障功能于一体。在核心保障之外，客户可以灵活选择多样化的保障利益。在轻、中症赔付方面，客户可自由选择轻症最高达30%、中症最高达60%的不同比例单次赔付金额，前后两次赔付无间隔期。此外，轻、中症最高赔付次数可分别达到5次，累计赔付最高达10次，并且轻、中症之间赔付互不排斥，充分解决客户的后顾之忧。
销量：初期表现不佳，预计逐渐好转
不少保险代理人和经纪人表示，2月新版重疾产品推出以后，销量明显不如1月新旧重疾交替期重疾险的销售量。
“我不久前才做了第一份重疾险计划。”保险经纪人黄女士告诉笔者。保险代理人赵先生表示，新版产品没有旧版那么火爆，可能需要一个适应期。有业内人士表示，1月是新旧重疾交替期，多家保险公司推出“择优理赔”方案，2007版和2020版重疾定义哪个有利于客户，就以哪个作为理赔依据进行理赔。而且1月是各保险公司“开门红”期间，推广力度大，销售量也会好一些。
新规出炉以后，各公司新版保险产品性价比如何？据了解，由于产品升级了，许多产品的价格没有可比性。比如某保险公司新版重疾的基本保费上调15%-30%，但基础重疾种类加了三种，而且投保前10年出险，按照保额的1.5倍赔付，保障更全面了，前10年的保额也增加了。
据了解，在“旧定义”重疾险停售前，营销界进行新旧产品对比时，传递出的信息普遍是“新不如旧”，对新定义重疾险的销售产生一定的抑制作用。事实上，新版重疾产品对疾病进行分级赔付，保障更加全面，是在旧版基础上的优化，产品无疑是旧版的升级。
目前，虽然新产品陆续推出，但也有一些险企正在观望，恰逢销售淡季，新客户开拓尚未发力，也是导致销售业绩下降的主要原因。业内人士，眼下市民的保险意识越来越强，预计新版重疾险产品的销售将逐渐趋向正常。
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