2019保险业开门红:险企遇转型期 保障型产品升温
年关将至，寿险业悄然备战2019年开门红。
而据财经网盘点，在各家险企已推出的开门红产品，“年金险+”的销售结构依旧开门红主力军。其中，以万能险与年金险双主险的产品组合模式成为了畅销产品。另一方面，以医疗、养老、重疾为主打的保障型产品也出现了明显升温。
对此，有业内人士表示，从扎推推出短期理财型产品到聚焦医疗、重疾等不同人群需求的保障型产品比例上升，预示险企进入由规模发展向高质量发展的转型期。
“年金+”产品依旧常青
如往常一样，组合型产品又一次成为今年险企开门红的主力产品。
对于开门红来说，去年134号文件的发布无疑算得上是行业的分水岭。这也使得如今的万能险，由以往的附加险形式转变为评级主险，期限逐渐延长。而在今年，据财经网了解，部分险企将升级为主险的万能险与年金险以双主险组合模式推向市场，使之成为今年开门红的主推产品。
以华夏人寿的全能型财富管理保险产品计划为例，根据公开资料显示，该产品是由华夏福临门（赢家版）年金保险、华夏福临门（盛世版，A款）年金保险分别与华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版）组合而成。据悉，华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版）最低保证利率为3%，华夏福临门（赢家版）年金保险则是五年交费之后给付相当于一期保费的关爱金，之后按照固定金额终身领取生存金。
此外，平安人寿推出的“平安金瑞人生年金保险” 和“平安聚财宝（2017，II）年金保险（万能型）”产品组合、中国人寿推出的国寿鑫享金生年金保险A款与国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）、太平人寿推出的太平卓越智臻终身年金保险（分红型）组合产品均是年金险与万能险的搭配方式。
对此，中信保诚人寿负责人对此表示，年金险在国际保险行业中具有重要地位，“对消费者而言，年金险是确定的、安全的、稳定的现金流，具有抵御通货膨胀、保值保全的功能”，在未来相当一段时期内，年金险是险企长期发展的险种。
保障型产品后来居上
在“年金+”依旧成为不少险企助推的过程中，不少各具特色的保障型产品，成为2019年开门红的最大亮点。
其中，富德生命人寿聚焦医疗，推出“康悦保”，即康健无忧（2018版）与附加险康健人生（2019版）的组合型产品。据悉，康健无忧（2018版）包含一般医疗保险金200万、重大疾病保险金200万，最高可赔付400万。覆盖122种重疾+轻症保障，轻症保险金为基本保险金额的20%，针对不同轻症，最高给付次数为5次。
对此，富德生命人寿北京分公司负责人向财经网表示，该产品在一般医疗保险金责任中增设“提前给付医疗保险金”，即被保险人因意外伤害事故或等待期后首次确诊罹患重疾，将一次性给付50000元用于被保险人先期治疗。此外，他同时指出，该产品恶性肿瘤治疗费中还包含质子重离子治疗费用。
“今年行业整体回归保障本源”，上述负责人补充，“目前，‘康悦无忧’占个险渠道的比例超过了50%”。
不仅是富德，友邦保险也推出了佑惠享2019全能保计划在重疾外增加对儿童健康的保障。据友邦保险负责人介绍，《友邦全佑倍呵护2019全能保计划》，针对0-17岁儿童，原有覆盖的33种轻症与80种重症已分别增加至61种与102种，重点防护重症手足口病和白血病等儿童常见病症。此外，《全佑惠享2019全能保计划》中相比于此前的保险计划，22岁前首次确诊白血病，除给付首次重症基本保险金外，还将额外给付等额的白血病保险金。
而在养老方面，据公开报道，泰康保险宣布设立高端定制品牌“幸福有约”，使虚拟保险产品与自身的医养实体业务结合，打造闭环发展模式。
“随着预期寿命延长、健康意识的增强，人们对保障型保险的需求正在上升”，上述中信保诚负责人表示，“对于险企而言，保障型产品也是践行回归保障本源的体现。”
开门红保费仍在下滑险企谋求转型发展
近年来，监管严字当头，自134号文叫停快速返还型产品，趸缴、中短期存续型理财产品规模大幅减少，万能险产品在由附加险转变为主险的同时，其返还期限、数额也受到严格约束。
而险企开门红在也因此受到颇多影响。据银保监会数据显示，2018年1月寿险业实现原保费收入5600.41亿元，同比下降25.5%，是2013年以来保费收入首次负增长。2018年开门红遇冷，直接拖累一季度业绩表现，并进而导致2019年开门红的筹备延迟。但另一方面，这也是寿险业转型所必经的阵痛期。短期理财型、快速返还型产品洗牌，保障型产品比例上升，最终将推动行业从规模发展转向高质量发展。
上述业内人士直言，2019年的开门红是抱着艰苦的心态迎战，但同时，对于消费者而言，将看到的是更理性、更符合需求的保险产品选择。
该名人士曾对财经网感叹，“2018年开门红业绩不佳，行业内都在想，冬天到了，春天是不是也要来临？但如今看来，单纯谈论冬天春天并不准确，我们面临的是是行业整体的周期变化，”但他随即补充，“狂热的时期已经过去，对行业而言，这是转换发展的窗口期。”
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