保险业“开门红”新迹象：保障型产品担大梁
每到12月和次年1月，几乎每家寿险公司都在冲业绩，保险行业把这个阶段创下的业绩称为“开门红”。过去“开门红”主要依靠年金险等理财型产品冲量，而今年的开门红在“保险姓保”的回归下，已发生了重心转移，重疾险等保障型产品成为多家寿险企业担大梁的角色。
保障型产品成主力理财型产品退居次席
“开门红，全年红”，意思是开年的保费收入规模做上去了，全年的保费规模也就同步上去了，因此，寿险业年年把“开门红”当成全年的一场硬仗来打，家家都在争夺市场。
银保监会公布的数据显示，从2013年到2017年，寿险公司1月份原保险保费收入占全年原保险保费收入的比例逐年上涨，分别为12.8%、20.4%、20%、25%以及28.9%。并在2017年达到峰值，1月份原保险保费占比已经将近全年的三分之一。这些“开门红”产品中，担当大梁的主要是年金险等理财型产品。
随着银保监会的134号文件出台，年金险的设计受到多方面的严格限制，导致年金险保费规模下滑。2018年很多寿险公司虽然也推出了2019年金保险，但要像往年一样把保费增长主要放在年金险等理财型产品的冲量上已不现实。随着“保险姓保”的回归和监管的加强，多家险企正在掉头，将“开门红”的重心转向重疾险等长期保障型产品。
从深圳保险市场来看，多家寿险企业在开门红期间主打保障型产品。以友邦保险为例，该险企推出了《全佑惠享2019全能保计划》，面对重疾高发、多发、复发的风险以及保险消费者对健康保障不断强化的需求，除了保障轻症、重症、生命终末期、老年长期护理、身故、全残、意外，还兼顾疾病由轻症到重症的承接性。
新华人寿副总裁李源在媒体开放日上介绍，针对“开门红”，该险企的战略是以健康险作为主打，同时以附加险作为重要增长点，以年金险作为重要补充。从其提出的“一主两翼”战略来看，保障型产品已成主力，理财型产品退居其次成为辅助产品。当前，各家公司相继推出“开门红”产品，新华保险以健康险作为主打，同时以附加险的销售促进年金险和健康险的发展。记者留意到，该险企在12月推出附加心脑血管保险，以该项附加险作为开门红的契机。
“保障型业务在新华保险已成为核心业务。明年我们保障型产品的销售额应该超过年度计划的60%以上。开门红我们重点推健康险、定期寿险、附加险等保障型产品。”新华人寿董事长万峰介绍说。
争夺市场利率下行更考验产品成色
“开门红”对于每家寿险企业而言，如同一场非打不可的硬仗。险企为了争夺市场纷纷放出大招，记者对开门红期间推出的寿险产品进行梳理后发现，这些产品较之于此前的寿险产品，门槛有所降低、保障范围更广、增值服务更多。
门槛降低。今年不少保险公司为了争夺市场已放宽部分健康险的核保条件，助力开门红。华夏人寿、天安人寿、中意人寿等多家保险公司已陆续出台2019年开门红核保优惠方案，助力开门红。天安人寿表示将多项可控的常见疾病核保标准进行调整，超重、轻度血脂高、支气管扩张、甲状腺炎等22种情况投保长期险不再加费或责任除外，可以按照标准体承保；华夏人寿对轻度超重、轻微血压高、轻度血脂高、乙肝小三阳（无肝功能异常）等9种常见健康异常情况不再额外加费。其他保险公司的核保优惠政策也大体类似。
保障范围更广。以友邦人寿全新升级的《全佑惠享2019全能保计划》为例，这款升级后的保障型产品，相较于之前的保险计划，把重症涵盖疾病由80种扩大至100种，基本上覆盖了各年龄段的高发病症，保险金全程覆盖疾病治疗的各个阶段。而且该产品合同有效期内首次确诊轻症或重症，即可享有保费豁免权益，免除被保险人的后续缴费压力。
增值服务更多。面对日益增长的医疗服务需求与供给的不平衡，医疗资源严重紧缺的现状，平安人寿在提供保险保障的同时，还积极整合医疗资源，为客户提供一站式健康服务解决方案：客户可优先体验定制的医疗健康服务，享受健康评估、专家问诊优惠、转诊预约、在线问诊和就医绿色通道等专属服务；借助“平安好医生”平台，平安人寿还可为客户提供全方位远程医疗服务，包括视频问诊、名医对接、健康管理、名医讲堂和紧急救援等。此外，友邦、太平人寿等险企还推出多项专属医疗服务，包括HPV九价疫苗、垂直领域的一站式疾病管理等。
有保险专家指出，对保险行业而言，利率变化与“开门红”预售有密切的关系，利率下行更是考验产品成色。产品搭配销售已成今年多家龙头险企的“开门红”销售策略。目前，平安在“开门红”期间推出约20多款新产品，有中期年金、高现价年金、传统分红等各种形态；新华则推出“以附促主”的策略，首先推进“新华三保”+“附加心脑血管疾病”的销售策略；太保继续推进传统型终身寿险产品长相伴A；太平的产品策略则是通过双年金策略、终身年金产品、福寿连连产品，同时推动高现价+高价值年金产品的销售。
南方日报记者谭冰梅
■消费提醒
保险专家：核保条件放宽消费者要警惕“宽进严出”
今年不少保险公司为了争夺市场已放宽部分健康险的核保条件，助力“开门红”。一位不愿具名的保险业内人士指出，本来可能加费，甚至不能投保的，现在因为放宽了核保尺度，可以不再额外加费。核保条件放宽对消费者来说是利好。但可能面临理赔难的问题。
“消费者要警防"宽进严出"，一定要根据自己的实际需求理性消费保险产品，同时尽到向保险公司如实告知义务，以防将来出险时扯皮。”有保险专家告诫道。
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