“相互宝”服务究竟能不能保？
●市民焦女士：最近支付宝平台上推出了一项名叫“相互宝”的保障类增值服务，说是当遇上大病时，可以通过众筹的方式实现网友互保，那究竟这种服务有没有保障？有了这个还需要买保险吗？
●记者跑腿：近段时间，支付宝推出了不少针对支付业务的增值服务，其中就包括了一款名为“相互保”的服务。不过就在上月底，支付宝又将“相互保”升级为“相互宝”。前者强调，升级后用户获得的保障和体验都不会有变化，但由于合作伙伴信美人寿退出，因此新的“相互宝”将彻底脱离保险，转而定位为一款基于互联网的互助计划。
记者从早前支付宝的公告中留意到，此前用户在加入“相互保”时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病，大家出钱”。相比之下，“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，推出一项新福利：用户在2019年1月1日至12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。
也就是说，“互助保”变身“互助宝”之后，2019年用户的分摊金额将是188元封顶，而封顶金额将根据“相互宝”的实际运行情况，每年或有调整。也就是说，明年用户以最高188元/年的价格可以获得一年期的重疾互助。同时，“相互宝”是可以随时退出的，退出即计划终止；退出后再加入则需重新计算等待期。
另外，“相互宝”根据不同年龄段可获得额度不同的互助金，出生30天至39岁，最高互助金可达30万元；40至59周岁则可获得最高互助金10万元。
那么，正如市民焦女士的疑问那样，到底参加了相互宝后，还需不需要额外再买重疾险呢？对此，记者咨询了友邦保险资深寿险主管窦女士。在她看来，不管是“相互宝”还是“水滴互助”等平台产品，其大多由有限责任公司在操盘，这些公司所承担的责任是有限的。由于这些服务本身不是保险，不享有保险产品的保险特质，因此消费者的后期赔付是有潜在风险的，而且最终获得的赔付金额也是不确定的。
对此，窦女士建议，大家在选择这类低门槛互联网增值保障服务的基础上，仍然可以通过选择正规保险机构的“保重疾险+短期医疗险”，或者“重疾险+住院医疗险+意外险”这类型的保险组合，这样可以基本涵盖投保人在重疾、疾病住院、意外医疗、意外伤残、身故等方面的保障。需要提醒市民的是，短期健康险每次续保都有一个观察期，期间是不受保险保障的，而且金额会随着年龄增长递增。相比之下，长期健康险的费率是固定的，保障期限上也正有保证。
记者梁展宏
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