保险小白常见问题合集：香港保险真的比内地保险好吗？
随着居民保险意识的觉醒，越来越多的人通过自己购买商业保险，给家庭增加了一堵防护墙；也有不少人面对形形色色的保险产品一筹莫展，至今依然在犹豫徘徊.对保险不了解、对产品不熟悉、对行业规则不太懂，这是保险小白的普遍担忧，梧桐保针对客户提问最多的话题，重拾点滴汇聚成今天的这篇答疑文章。
一、常见险种基本含义和特点
二、香港保险和内地保险产品到底有什么区别？
这个是一个非常大的话题，也是很多人去问的问题，香港保险无论好坏，产品作为载体，其特点一定会体现在产品上，梧桐保曾经看过香港外资保险公司给客户做的计划书，从产品上可以非常清晰看到国外产品特点，以法国安盛爱护同行危机保障（重疾险）来看：
特点一：重疾和医疗险可以涨价（大陆保险重疾险已经承保产品不会涨价，医疗险可能涨价）
特点二：非严重疾病（轻疾）划分有区别（早期癌症赔付好，跟大陆平安福2019相似）
疾病定义非常细，很多疾病是大陆常规重疾险轻疾所没有的，原位癌和其他早期癌症拆分，平安福是早期癌症和皮肤癌各赔一次，法国安盛的爱护同行危机保障疾病划分：
特点三：重疾针对癌症、脑中风等可以赔付多次（非常类似与国寿康宁终身至尊版）这种疾病定义不像国内很多重疾险，分组赔或不分组赔多次（实际意义有限），这款产品针对最有可能多次赔的癌症、脑中风、心脏病发作可以分别赔多次，其他重疾赔付不影响这几类疾病赔付。
特点四：重疾险有终期红利（有点类似太保金佑人生）任何保险产品分红，都跟实际经营状况有关，红利金额是不确定的，但是它能在计划书中演示，会给人很高的增长预期，不管是否能够拿到，给人一种高收益的幻想。
香港保险计划书多半是以繁体字说明，计划书特点和产品保险责任和大陆保险有很大区别，不建议保险小白用户盲目投保，建议在专业人士指导下，多听听别人意见再决定。
三、购买百万医疗险保险，保证续保到100岁是真的么？（医疗险续保）
百万医疗险是当前的网红医疗险，额度上百万，可以报自费药，很多客户遇到医疗险时，业务员说这款医疗险可以保证续保到100岁，是真的么？
所谓保证续保，通俗的讲就是指保证不额外涨价、不管健康变化或上年度理赔情况，第二年一定给你续保，保证不会停售。
所以看到医疗险中有规定未来可能调整费率，可能停售，有续保审核的都不是保证续保。常见的医疗险续保规定：
一般业务员说的可以保到80岁或100岁的，指的是第二类承诺续保。
四、如何看待海外医疗保险？
很多消费者说国内医疗水平差，国外医疗水平高，尤其是癌症治疗，日本、美国等国家癌症五年生存率比较高，因此如果发生癌症，第一时间去国外治疗，因此对可以保海外治疗的医疗险情有独钟。
这种观点是还是看情况，日本、美国等国家癌症生存率高，除了医学技术外，很大原因在于这些国家居民普遍参加体检，癌症多半是早期癌症，早发现早治疗，整体生存率高。
而我们国家居民参加全面体检的比较少，癌症很多发生在中晚期，加上环境污染和饮食习惯，癌症中肺癌、胃癌、肝癌等恶性肿瘤占比高，这些癌症即使在国外，生存率也不是很高，而国内的临床治疗经验，远比国外丰富。
有海外医疗险，对部分人来说，可能适合但也无须迷信国外医学科技。
五、带病投保超过2年，保险公司一定会赔？
不少消费者过去有病史，担心投保被拒保，业务员说不如实告知，等到投保两年后，过了不可抗辩期，保险公司一定赔或者即使不赔，也能退还保费，这是真的么？
这里看看江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条：
“保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人做了不实告知，保险合同成立两年后，被保人或受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。”
六、哪些情况下带病投保，仍然可能赔付？
在保险诉讼或纠纷中，客户是带病投保，最后保险公司能够赔付，不管是什么样的案例，都有两个共同点：
共同点一：消费者不是故意隐瞒事实（法院认定消费者履行了如实告知义务，并没有恶意隐瞒），比如先天性疾病，父母自己也不知道，保险公司体检也没有发现。
共同点二：保险公司自己也负有不可推卸的责任。比如客户如实告知（明确提供当时就诊信息和资料交给业务员，有短信或微信截图等证据证明），业务员为了保单承保故意不告知，这种情况即使业务员离职，保险公司难辞其咎。
这些情况下，保险公司以没有如实告知为由拒绝理赔，往往不会获得法院支持，保险公司无权解除合同或拒赔。
七、常见的拒赔原因有哪些？
日常保险理赔中拒赔的原因多样，但是最主要的原因是：
其一：带病投保，不如实告知或告知不全；
其二：不买无免赔医疗险，低估了重疾险和百万医疗理赔门槛。
消费者如果投保的是重疾险+附加无免赔医疗（保证续保3年或5年）+百万医疗险，按照正常流程投保，有病史如实告知后承保，后续只要不违法犯罪，不中断交费，不做一些奇葩事，任何时候发生疾病或意外住院，是赔多赔少的问题，不是赔与不赔的问题。
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