“贴条险”等产品被陆续叫停 监管：将严控背离道德违规产品

近日，在“第204场银行业保险业例行新闻发布会”上，北京银保监局党委委员蒋平认为，一些机构近期推出贴条险、酒驾险、雾霾险等所谓的金融创新产品，是背离金融伦理的。同时，监管部门将严厉监管相关违规产品，推动金融创新和服务的发展。

在蒋平认看来，金融服务的本源就是服务实体经济，满足广大人民群众对于金融服务的需求。在从事金融服务的过程中，金融机构本身应是合法的，不违规的。当然，推出的产品也不能是纵容违法违规行为的，不能是促进逆向选择，或者是引发道德风险的。所以，蒋平认为，作为监管部门理应义不容辞的担当，通过一些加强监管的作为，让社会上一些不道德的产品消灭掉。

然而，随着金融科技领域的加速发展，深刻改变了整个金融业态。创新既带来机遇，也放大了风险。“只有真正理解科技创新、主动运用科技创新的金融机构，才能把握机遇、规避风险，继续保持竞争优势”，蒋平表示，要引导和鼓励银行保险机构充分把握这些资源，主动落实创新驱动发展战略，在合理控制风险的前提下，增强对民营和小微企业的信贷供给能力。同时，注重引导直接融资和间接融资有机配合，拓宽渠道和搭建平台协调推进，通过“多业态合作、全流程对接、批量化支持”，撬动更多金融资源，为民企发展提供必要支持。

具体而言，在信贷产品和服务创新方面，北京银保监局积极探索利用人工智能、大数据、区块链、云计算等核心技术提升服务专业化和特色化水平，改造升级银行传统风控体系、信用评价模型和产品营销模式，加快线上产品创新，有效延伸服务半径、降低获客成本、解决授信环节银企信息不对称问题。

据蒋平介绍，在这一过程中，银行机构对民营企业的风险判断更加精准，融资业务流程更加高效。如建设银行北京市分行“抵押快贷”基于先进科技手段，对接各类内外部平台和数据进行客户筛选，建立智能风控模型，采用标准化、集约化模式进行全流程业务处理，对普惠领域民营和小微企业提供最高1000万元、最长3年的信贷支持。

在拓展融资渠道方面，北京银保监局引导推动直接融资与间接融资有机配合，充分发挥渠道优势，实现金融资源“精准滴灌”。鼓励银行机构发行小微企业贷款资产支持证券和小微企业金融债券，放宽发行条件，将小微企业贷款的基础资产由单户授信100万元及以下放宽至500万元及以下。各行针对民营企业初创期、成长期等发展阶段，以多种产品组合提供精准资金支持。如北京银行发行了北京市场首单支持民营企业的信用风险缓释凭证(CRMW)，2018年累计承销民营企业债务融资工具88亿元，并对5家民营企业并购重组给予贷款支持7.7亿元。

保险业方面，北京银保监局积极推动保险产品创新试点，引导保险公司、投保企业及相关金融机构加强产品设计、完善运行机制，加大对生产型企业和科技型中小企业的风险保障。如发展投标保证保险，累计帮助民营和小微企业减少招投标资金占用8200万元。开展安全生产责任保险业务，2018年累计为北京地区5万余家企业提供风险保障2700亿元，赔付支出2000余万元。配合海关总署推进海关关税保证保险试点，自2018年9月起已累计服务民营和小微企业通关46次，提供风险保障1.2亿元。

事实上，金融业特别是银行业保险业与人民群众的生产生活息息相关。蒋平表示，要高度关注、积极应对与金融科技创新相伴而生的各类新风险、新问题，对于金融机构的违法违规行为，严肃查处、绝不姑息；对于背离社会公序良俗的行为，及时予以纠正。在推进金融改革深化的过程中，对金融科技创新保持严监管态势，通过完善监管制度消除“灰色地带”，通过升级技术手段加强监管约束，强化市场约束和金融机构自我约束，引导金融机构构建良好企业文化，切实履行社会责任。

在此背景下，蒋平介绍称，监管部门已陆续叫停了“雾霾险”“贴条险”“涨停险”等不符合法律法规和保险精神要求的产品，并责令相关公司加强内部管理。

针对银行保险等金融产品日益多元化的发展趋势，蒋平表示，监管部门将进一步加大对市场创新的监测指导力度，在监管权限内，及时叫停查处问题产品，并引导鼓励金融机构运用好互联网等渠道，开发更多符合金融功能定位、满足人民群众需要、回归风险管理和服务实体经济本源的金融产品。

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